Решение по делу № 2-1366/2016 от 16.08.2016

Дело № 2-1366/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Усть-Кулом 15 сентября 2016 года

Усть-Куломский районный суд Республики Коми под председательством судьи Федоровой И.В.,

при секретаре судебного заседания Морохиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Деминой Н.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признания пунктов кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Демина Н.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, признании пунктов заявления клиента о заключении договора кредитования недействительными в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий ответчика в части неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обосновании исковых требований истцом указано, что между Банком и Деминой Н.В. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с лимитом <данные изъяты> руб. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ Демина Н.В. направила в адрес банка претензию о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В частности, в договоре не указаны: полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор являлся типовым. Условия договора были заранее определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо выгодных для себя условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон. В соответствии с условиями договора, процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых, однако, полная стоимость кредита определена в <данные изъяты> годовых. Полная стоимость кредита в рублях ни в момент подписания договора, ни после его заключения до него ответчиком не доводилась. Условиями кредитного договора предусмотрен завышенный размер неустойки, в связи с чем просит признать недействительным договор в указанной части и снизить сумму неустойки в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Действиями ответчика, связанными с умышленным списанием денежных средств в счет уплаты комиссии и прочего, ей причинен моральный вред, компенсацию которого Демина Н.В. оценивает в <данные изъяты> рублей.

Демина Н.В. надлежащим образом извещена о дате и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. В содержании иска выражено ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие с направлением ей копии решения.

Ответчик – ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрении дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, о причинах неявки сведений не представлено. В представленных возражениях ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь, в частности, на пропуск срока по оспариванию ничтожных сделок.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела и доказательства, суд приходит к следующему мнению.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статье 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. 5 Указания Банка России от 15 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего до 01 июля 2014 г., информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» заключил с Деминой Н.В. договор № на выпуск кредитной карты с лимитом <данные изъяты>. В состоявшемся соглашении указаны: номер банковского счета, вид кредита - "кредитная карта первая", условия об уплате <данные изъяты> годовых, о полной стоимости кредита – <данные изъяты> о ежемесячном минимальном платеже по кредиту, о сроке возврата - до востребования, о дате ежемесячного платежа - согласно счету - выписке, о продолжительности платежного периода - 25 дней.

По условиям соглашения, размер пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, составляет 50%. При сумме лимита кредитования от <данные изъяты> за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – <данные изъяты>. за факт образования просроченной задолженности. При сумме лимита кредитования от <данные изъяты>. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 1 раз; <данные изъяты> руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более.

Истец ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается имеющимися в материалах дела договором кредитования.

Исковые требования Деминой Н.В. о признании незаконными действия ответчика, в части не информировании заемщика о полной стоимости не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что кредитный договор между Банком и Деминой Н.В. заключен ДД.ММ.ГГГГ.

С 01 июля 2014 года на основании Указания Банка России от 30.04.2014 № 3254-У Указание Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведение до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» утратило силу.

Таким образом, на момент заключения сторонами кредитного договора Банк не мог применять Указание Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У.

С 01.07.2014 Банком применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ).

Согласно статье 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа). Информация, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

В силу статьи 6 Закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Установлено, что на первой странице в правом углу кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком и Деминой Н.В. указана полная стоимость кредита (готовых) в размере <данные изъяты>.

Таким образом, довод истца Деминой Н.В. о том, что она не была проинформирована о полной стоимости кредита являются несостоятельными.

Утверждения о признании пункта кредитного договора недействительным в части завышенной неустойки не подлежит удовлетворению ввиду того, что размер неустойки был согласован сторонами при заключении кредитного договора. Доводы истца о том, что ответчиком незаконно и необоснованно начислялась завышенная неустойка, суд находит не состоятельными, поскольку размер неустойки содержится в кредитном договоре, на момент подписания кредитного договора истец был ознакомлен с размером неустойки.

Доказательства, что истец был не согласен с размером неустойки, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд приходит к выводу о том, что действия Банка и Заемщика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы Заемщика, условия договора соответствуют требованиям ст. 421 ГК РФ, правовых оснований для удовлетворения требований для признании договора кредитования недействительным не имеется.

В случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств (ст. 333 ГК РФ).

Требование истца о снижении неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ без наличия заявленного в суд требования кредитора о выплате неустойки, суд считает преждевременным, поскольку вопрос о соразмерности неустойки может быть разрешен при определении размера неисполненного обязательства, периода его неисполнения, то есть при решении судом вопроса о взыскании неустойки.

Обсуждая довод истца о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести в его содержание какие-либо изменения, так как договор являлся типовым, в связи с чем истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, отклоняется судом, как несостоятельный.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства того, что он отказывался от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагал изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ему банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Требования Деминой о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 151 ГК Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ль 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

Рассматривая требования потерпевшего о компенсации перенесенных им нравственных или физических страданий, следует иметь в виду, что вопросы возмещения морального вреда, в частности, регулируются статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей».

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, из анализа действующего законодательства следует, что для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих условий: нравственные и физические страдания гражданина; противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага; причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда.

При этом бремя доказывания факта причинения ущерба, его размер и наличие причинно-следственной связи между действиями ответчика и причинением ущерба лежит на истце.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку материалами дела не подтверждается нарушение ответчиком личных неимущественных прав, повлекших причинение истцу нравственных или физических страданий, суд не находит оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности один год.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой данности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, закрепленной в п.71 Постановления Пленума от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Демина Н.В. просит признать недействительными условия договора, которые затрагивают непосредственно только её права и законные интересы, что дает основания отнесения данного вида сделки к оспоримой.

Исходя из указанных Деминой Н.В. оснований для признания договора недействительным, она должна была узнать о нарушении своих прав со дня подписания договора.

Осведомленность Деминой Н.В. о совершенной сделке предполагается в связи с проявлением должной осмотрительности, разумного и добросовестного исполнения своих обязанностей по договору.

Договор, условия которого истцом оспариваются, заключен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление Деминой Н.В. подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного законом годичного срока.

При указанных обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Деминой Н.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признания пунктов кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Усть-Куломский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий – И.В. Федорова