Решение по делу № 2-1744/2016 ~ М-1488/2016 от 28.06.2016

                                 Дело № 2-1744/ 2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 августа 2016 года                             г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи    -    Исламова Р.Г.,

при секретаре                -    Аюповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хамидова <данные изъяты> к ПАО «Быстробанк», ООО «Страховая Группа «Компаньон» о признании частично недействительными условий кредитования, о признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности сделки и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Хамидов Р.Р. (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к ПАО «Быстробанк», ООО «Страховая Группа «Компаньон» (далее по тексту ответчики) о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Хамидовым Р.Р. и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 732475 руб. на приобретение автомобиля. По условиям договора истец вынужден был заключить договор залога транспортного средства, договор страхования имущества на сумму 48018 руб., договор страхования жизни на сумму 129574,88 руб., договор страхования GAP на сумму 14882 руб. Каких-либо условий или оговорок о том, что истец может отказаться от данных дополнительных договоров, кредитный договор не содержал. Считает, что заключение вышеуказанных договоров страхования - № на сумму 129574,88 руб., №195137 на сумму 48018 руб., <данные изъяты> на сумму 14882 руб., итого на сумму 192474 руб. были навязанными, истцу банком, как экономически слабой стороне. Просит признать недействительными условия пунктов 4.1, 4.2 кредитного договора за <данные изъяты>, в части заключения договоров страхования № на сумму 129574,88 руб., №195137 на сумму 48018 руб.; признать недействительными условия подпункта г) пункта 6.1 кредитного договора за <данные изъяты>, в части заключения договора страхования № на сумму 14882 руб.; признать недействительными в силу ничтожности, договора страхования № на сумму 129574 руб. 88 коп., № на сумму 48018 руб., № на сумму 14882 руб., заключенного между истцом и ООО «Страховая группа «Компаньон»; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика ПАО «Быстробанк» в пользу истца денежные средства в сумме 192474 руб.

Истец Хамидов Р.Р. в ходе судебного заседания уменьшая исковые требования просил признать недействительными условия пункта 4.2 кредитного договора за №465213/02-ДО/ПК, в части заключения договора личного страхования № на сумму 129574,88 руб.,; признать недействительными условия подпункта г) пункта 6.1 кредитного договора за № в части заключения договора страхования № на сумму 14882 руб.; признать недействительными в силу ничтожности, договора страхования № на сумму 129574 руб. 88 коп., № на сумму 14882 руб., заключенного между истцом и ООО «Страховая группа «Компаньон»; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца денежные средства в сумме 144456,88 руб. Истец показал, что при заключении кредитного договора варианта получить кредит без заключения договоров страхования не было, он кредитный договор заключил, однако заявку на получение кредита не подписывал, распоряжения на перечисление денежных средств не давал, о наличии общих условий кредитования не знал.

Представитель истца Хузин Р.З. измененные исковые требования поддержал и показал, что банк навязал истцу услуги по страхованию при заключении кредитного договора.

Представитель ответчика – ПАО «Быстробанк» в суд не явился, представил возражения на исковое заявление, просит дело рассмотреть без их участия, применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая Группа «Компаньон» в суд не явился, был извещен.

Представитель третьего лица – ООО «Диалог Авто» в суд не явился, был извещен.

Выслушав доводы истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, считает, что иск Хамидова Р.Р. удовлетворению не подлежит.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Хамидовым Р.Р. и ответчиком ОАО «Быстробанк» (ПАО «Быстробанк») был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 732475,28 руб. на 60 месяцев под 12 % годовых на приобретение автомобиля, при этом в соответствии с выбранным истцом вариантом кредитования, в соответствии с пунктами 4.1, 4.2, 6.1 указанного договора (специальные условия кредитования), п.5.1 (общих условий кредитования) и заявкой на получение кредита истец заключил договора страхования и уплатил ООО «Страховая Группа «Компаньон» за страхование жизни и здоровья 129574,28 руб. и за страхование GAP (страхование стоимости транспортного средства) 14882,40 руб., в соответствии с п.5.2 общих условий кредитования выгодоприобретателем является сам истец, что подтверждается выпиской из лицевого счета и полисами страхования.

Доводы истца и его представителя о том, что банк навязал истцу услуги по страхованию при заключении кредитного договора, варианта получить кредит без заключения договоров страхования не было, заявку на получение кредита истец не подписывал, распоряжения на перечисление денежных средств не давал, о наличии общих условий кредитования не знал, суд считает не состоятельными по следующим основаниям.

Согласно п.1.5 кредитного договора (спец.условия) стороны установили, что неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк», действующие на момент подписания кредитного договора.

Из п.2.1 кредитного договора (спец.условия) следует, что подписывая настоящие специальные условия кредитования заемщик просит, а банк обязуется открыть счет для совершения операций по кредитному договору.

Пунктом 2.1 общих условий предусмотрено, что банк обязуется открыть заемщику счет и перечислить на него сумму кредита.

Согласно п.2.3 общих условий при использовании счета в рамках кредитного договора расчеты осуществляются с использованием банковской карты. Без использования банковской карты перевод денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании распоряжения заемщика.

Из заявки на получение кредита следует, что истец выразил свое желание застраховать свою жизнь и здоровье, КАСКО и GAP страхование и вписал выбранную им страховую компанию ООО «Страховая Группа «Компаньон». В качестве способа оплаты страховой премии истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита.

Согласно пунктов 4.1, 4.2 специальных условий товар подлежит страхованию от рисков утраты (гибели) и повреждения, в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму 732475,28 руб.

В соответствии с п.4.5 специальных условий в случае, если заемщик не исполняет установленную обязанность по заключению договора страхования, а также досрочно расторгает договор страхования процентная ставка по кредитному договору подлежит увеличению: на 3 процентных пункта при неисполнении обязанности о страховании товара; на 3,50 процентных пункта при неисполнении обязанности о страховании жизни и здоровья.

Из п.6.1 специальных условий следует, что подписанием настоящих специальных условий кредитования, заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств, находящихся на счете в следующем порядке: а) денежную сумму в размере 540000 руб. в ООО «Диалог Авто» в счет оплаты за автомобиль; б) денежную сумму в размере 129574,88 руб. в ООО «Страховая Группа «Компаньон» в счет оплаты страховой премии по договору страхования № (договор страхования жизни и здоровья); в) денежную сумму в размере 48018 руб. в ООО «Страховая Группа «Компаньон» в счет оплаты страховой премии по договору страхования №195137 (КАСКО); г) денежную сумму в размере 14882,40 руб. в ООО «Страховая Группа «Компаньон» в счет оплаты страховой премии по договору страхования № (GAP страхование).

Статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как видно, условия кредитного договора полностью соответствуют заранее согласованным сторонами условиям и не ущемляет права потребителя. Истец имея вариант кредитования без заключения договоров страхования самостоятельно изъявил желание, заключил договора страхования, подписал полисы страхования и уплатил страховые премии включив их в сумму кредита, выбирая таким образом вариант кредитования с более низкой процентной ставкой.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, от несчастных случаев, имущества в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

По этим основаниям суд не установил оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора ущемляющими прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, следовательно, и для признания недействительными указанных договоров страхования. Несмотря на обеспечение обязательств договорами страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, самостоятельно выбрал вариант кредитования и страховую компанию.

В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как видно из заявления заемщика на получение кредита и п.4.5 специальных условий кредитования при заключении кредитного договора был вариант получить кредит и без заключения договоров страхования, и истец по собственному усмотрению распорядился кредитными средствами. Кроме того выгодоприобретателем по договорам страхования назначено застрахованное лицо.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре, в полисах страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Представитель ответчика просит применить последствия пропуска исковой давности.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).