Решение по делу № 2-95/2013 от 28.02.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<ДАТА1>                                                                                                 г.о. Тольятти

Мировой судья судебного участка № 110 Самарской области И.В. Гостькова,

при секретаре  А.В. Гришовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по искуКокаревой Наталие Хейноевны к Национальный Банк ТРАСТ (ОАО) о защите прав потребителей, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда  

УСТАНОВИЛ:

Кокарева Н.Х. обратилась в суд с иском к Национальный Банк ТРАСТ (ОАО) мотивируя свои требования тем, что <ДАТА2> между Кокаревой Н.Х. и Национальный Банк ТРАСТ (ОАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении денежных средств в размере 49690,00 рублей, сроком на 36 месяцев, с условиями оплаты 17,00% годовых и оплатой. Так же банк в одностороннем порядке включил в кредитный договор условия об оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита ежемесячно и возложил оплату на заемщика. Из тех сумм, которые были для погашения задолженности по кредиту и уплату процентов, банк удержал в счет комиссии за расчетное обслуживание за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> 22002,84 рублей. <ДАТА5> в адрес НБ «ТРАСТ» была направлена претензия. В предусмотренный законом срок требования истца не были удовлетворены. Последним днем для добровольного удовлетворения предъявленных истцом требований была дата <ДАТА6> Период расчета неустойки с <ДАТА7> по <ДАТА8> составляет 24 рабочих дня. Сумма неустойки по расчету в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 15842,04 рублей. Полагает, что банк в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» обязан возместить причиненный моральный вред в размере 10000,00 рублей. Расходы на оплату  представителя составили 12000,00 рублей. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось  решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.  В силу ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом исковых требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольно порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.  Просила суд признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от  <ДАТА2> в части взимания комиссии за расчетное обслуживание. Применить последствия недействительности сделки заключенной между Кокаревой Н.Х. и НБ «ТРАСТ» (ОАО); применить последствия ничтожности части сделки и взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссию за расчетное обслуживание в размере 22002,84 руб.,  неустойку в размере 15842,04 руб. за период с <ДАТА9> по <ДАТА10> года;  компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей,  штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в размере половины суммы, присужденной решением суда в пользу потребителя в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»;  взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 12000,00 рублей.  

Истец в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержала в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещался надлежащим образом, причину неявки не сообщил. Предоставил отзыв на исковое заявление, где с исковыми требованиями не согласился в полном объеме. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА11> и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от <ДАТА12> N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с <ДАТА13> (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА11>» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В связи, с чем правоотношения между банком и Кокаревой Н.Х. регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей».

В силу ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.             

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от <ДАТА15> (в ред. От <ДАТА16>,) <НОМЕР> «О Банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Таким образом, кредитный договор ОАО Национальный Банк «ТРАСТ»  вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. В данном случае истец оформил кредитный договор в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам. В качестве оферты служит предложение о заключении договоров (л.д.20-27) подписываемое Кокаревой Н.Х.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Из материалов дела следует, что между Кокаревой Н.Х. и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ»  <ДАТА2> в письменной форме, заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 49690,00 руб. с начислением процентов за пользование кредитом в размере 17,0% годовых. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.  

Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России <ДАТА17> <НОМЕР>) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Так отношения вытекающие из заключенного договора банковского счета регулируется главой 45 ГК РФ. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 ГК РФ). Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ст. 846 ГК РФ). Однако как следует из договора заключенного между Кокаревой Н.Х. и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ»  распоряжение денежными средствами для клиента ограничено, то есть выданными деньгами <ФИО1>, может пользоваться, однако при внесении платежей не имеет возможности регулировать какие денежные средства в каком размере, следует использовать.

Ссудный счет - это счет, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам. Количество ссудных счетов, открываемых одному клиенту, зависит от принятой системы классификации кредитов, обычно в зависимости от ставки процента по ним.

Сопоставляя понятия, обслуживание кредита и ссудного счета суд приходит к выводу о том, что указанный в договоре счет по природе образования и цели использования, фактически является ссудным.

В силу статей 29 и 30 Федерального Закона от <ДАТА18> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитным вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положение ЦБ РФ от <ДАТА19> N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА20> <НОМЕР>.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от <ДАТА21> <НОМЕР>, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от <ДАТА22> <НОМЕР>-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» открытие и ведение ссудного счета, а так же сама по себе выдача кредита, является составной частью кредитного договора, банк не вправе осуществлять предоставление (выдачу) кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита.

Выдача кредита, ведение ссудного счета относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита, исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Центральным Банком РФ <ДАТА20> <НОМЕР>.

Таким образом, предоставление (выдача) суммы кредита, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Взимание платы за обслуживание кредита, свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства, что противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей», Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положения ст. 819 ГК РФ следует, что предоставление Банком кредита, а так же открытие ссудного счета не является и не может являться самостоятельной услугой, которая должна оплачиваться отдельно заемщиком, помимо процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, условие договора о взимании платы за обслуживание кредита в размере 22002,84 рубля противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом названных норм суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание кредита, следует считать в указанной части недействительной сделкой.

Согласно ст.181 ГПК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

         В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Представителем ответчика не представлено достаточных доказательств в обоснование своих доводов.

         В связи, с чем суд считает, что требования истцов о признании недействительным условия кредитного договора <НОМЕР> заключенного между Кокаревой Н.Х. и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» - обоснованны.

Учитывая, что Закон «О защите прав потребителей» не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд считает необходимым взыскать неустойку в размере 15842 рубля 04 копейки.

Требования о компенсации морального вреда, заявленные истцами, подлежат частичному удовлетворению, поскольку, согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи, с чем суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика 10000 рублей в счет компенсации морального вреда завышены и с учетом обстоятельств дела, степени нравственных и физических страданий истов, принципа разумности и справедливости их необходимо снизить до 3000 рублей.

В соответствии со ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя, за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу  потребителя. Поскольку сумма подлежащая присуждению потребителю равна 40844 рубля 88 копеек, то штраф подлежащий взысканию с продавца составляет 20422 рубля 44 копейки.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

При определении размера расходов, затраченных истцом на оплату услуг представителя, суд полагает необходимым снизить их до 2000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Поскольку истцы были освобождены от уплаты государственной пошлины в соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, государственную пошлину следует взыскать с ответчика в размере 1335 руб. 35 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 1, 45, 167, 168, 421, 845, 819 ГК РФ, ст. 1, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст.333.36 Налогового кодекса РФ, ст. ст. 103, 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кокаревой Наталие Хейноевны к Национальный Банк ТРАСТ (ОАО) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА2> между Кокаревой Наталие Хейноевной и Национальный Банк ТРАСТ (ОАО), а именно в части взимания комиссии за расчетное обслуживание  - недействительными.

Взыскать с Национальный Банк ТРАСТ (ОАО) в пользу Кокаревой Наталие Хейноевны комиссию за расчетное обслуживание в размере 22002 рубля 84 копейки, неустойку в размере 15842 рубля 04 копейки, компенсацию морального вредя в размере 3000 рублей 00 копеек, штраф в доход потребителя в размере 20422 рубля 44 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей 00 копеек, а всего - 63267 (Шестьдесят три тысячи двести шестьдесят семь) рублей 32 копейки.

В остальной части иска - отказать

            Взыскать с Национальный Банк ТРАСТ (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере 1335 (Одна тысяча триста тридцать пять) рублей 35 копеек.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Комсомольский районный суд г.о.Тольятти со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мировой судья: подпись

Копия верна

Решение вступило в законную силу «___» ________________2013 г.

Решение в законную силу не вступило.

Мировой судья:                                                                                                      И.В. Гостькова

Секретарь м/с:                                                                                                         <ФИО2>