Решение по делу № 2-56/2021 от 30.04.2021

Дело №2-56/2021

РЕШЕНИЕ

  Именем Российской Федерации

с.Новокаякент 30 апреля 2021 годаМировой судья судебного участка № 61 Каякентского района Республики Дагестан Казаватов Р.Ю., при секретаре Рамазановой З.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя истца Адамова Алисултана Рамазановича по доверенности Цыганковой Анастасии Андреевны к ПАО «Сбербанк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 8 481,69 рубль, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере 50% от взысканной суммы,

установил:

         представитель истца Адамова А.Р. по доверенности Цыганкова А.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», в котором просит взыскать с ответчика в пользу Адамова А.Р. сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 8481,69 рубль, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что 20.01.2020 между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на 188 482 рубля сроком на 15 месяцев. Процентная ставка по кредиту 17,70% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора Адамову А.Р. на основании поданного им в ПАО «Сбербанк» заявления Банком была оказана услуга «Подключение к программе страховой защиты» путем включения Адамова А.Р. в перечень застрахованных лиц по Договору добровольного страхования жизни и здоровья, заключенному между Банком и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Сумма страховой премии составила 8 481,69 рубль, срок страхования 15 месяцев.   

20.06.2020 представитель истца Цыганкова А.А. обратилась в ПАО «Сбербанк» с претензией об отключении заявителя Адамова А.Р. от программы страхования жизни и здоровья и выплате заявителю денежную сумму в размере 8 481,69 рубль, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

         Истец Адамов А.Р., а также его представитель по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В ходатайстве просили рассмотреть дело в их отсутствие. Настаивали на удовлетворении исковых требований.

Ответчик - представитель ПАО «Сбербанк» по доверенности Онжолов Ш.А., в судебное заседании участие не принимал. Обратился с письменным ходатайством, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, с приложением возражений на исковое заявление, с учетом которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключение договора).

Указанное свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Как установлено судом, а также подтверждается материалами дела 20.01.2020 между Адамовым А.Р. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 188 482 рубля, сроком на 15 месяцев под 17,70% годовых.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет № 40817810660321604342. Адамов А.Р. обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

  Согласно п. 21 индивидуальных условий потребительского кредита Индивидуальные Условия оформлены в виде электронного документа, с которыми Адамов ознакомлен и согласен.

Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья также оформлено в виде электронного документа, с условиями которого Адамов А.Р. ознакомлен и выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и дал согласие внести плату за подключение к программе страхования в размере 8 481,69 рубль.

Согласно раздела 4 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность, а также подразделение Банка, указанное в заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Как усматривается из материалов дела, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что заключив кредитный договор с банком, истец выбрал наиболее выгодные для него условия кредитования и добровольно выразил свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними.

Добровольность заявления Адамова А.Р. о желании быть застрахованным подтверждается отсутствием в заявлении каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Сбербанк» на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, или не предоставление кредита, в связи с отказом Адамова А.Р. от подключения к программе страхования, материалы дела не содержат и стороной истца, как требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Таким образом, Адамов А.Р. в полном объеме получил информацию о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия страхования, изложенные в заявлении на страхование и условиях страхования, в которых приведены страховые риски, срок страхования, страховые суммы, указан страховщик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». При этом истец от оформления кредитного договора не отказался, какие-либо возражения относительно заключения договора страхования не заявил, то есть на момент заключения договора истец был согласен со всеми условиями договора страхования и обязался их выполнять.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца к ПАО «Сбербанк» о взыскании суммы платы за подключение к программе добровольного страхования,   компенсации морального вреда и штрафа.

С учетом изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований представителя истца Адамова Алисултана Рамазановича по доверенности Цыганковой Анастасии Андреевны к ПАО «Сбербанк» о взыскании суммы платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 8 481,69 рубль, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

           Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Каякентский районный суд Республики Дагестан через судебный участок № 61 Каякентского района в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

       Мировой судья                                        Р.Ю. Казаватов