Решение по делу № 2-1531/2020 от 04.08.2020

2-1531/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Губкин 04 августа 2020 годаИсполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 2 г.Губкина Белгородской области мировой судья судебного участка № 4 г.Губкина Белгородскойобласти  Черных О.В., при секретаре  Кривошеевой Т.А.,

в отсутствие истца Богданова В.А.,  представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование»,  3-их лиц  представителя Банка ВТБ (ПАО), представителя Управления Роспотребнадзора  по Белгородской области в порядке ст.47 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Богданова Владимира  Анатольевича к обществу   с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

16.05.2019 года между Богдановым В.А. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор  <НОМЕР>/1016-0001869 на сумму 546266,59 рублей на срок  на 60 месяцев для оплаты части транспортного средства.

В тот же день между Богдановым В.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования от несчастных случаев на условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА" и оформлен полис NА05631-000/1016-1898195 со сроком страхования с 17.05.2019 года по 16.05.2024 год. Страховая премия по договору страхования составила 72107,19 рублей, которая была включена в сумму кредита и списана со счета истца. 30.01.2020 года истец досрочно погасил полученный в ПАО "Банк ВТБ" кредит и 25.02.2020 года обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, на что получил отказ.

Дело инициировано иском Богданова В.А., который просил  прекратить действие договора страхования, заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование" на условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА" и взыскать со страховой компании в его пользу  неиспользованную часть страховой премии в размере 60992,19 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф за неисполнение требования в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебное заседание Богданов В.А.  не явился предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился,  о дне слушания дела извещался своевременно, о причинах неявки не сообщил.

3-и лица представитель  Банк ВТБ (ПАО), представитель Управления Роспотребнадзора  по Белгородской области в порядке ст.47 ГПК РФ не явились, о дне слушания дела извещались своевременно, о причинах неявки суду не сообщили.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.05.2019 года Богданов В.А. заключил кредитный договор №62/1016-0001869 на сумму 546266,59 рублей на срок на 60 месяцев для оплаты части транспортного средства (л.д. 15-25). В этот же день, между Богдановым В.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования от несчастных случаев (полис страхования NА06531-000/1016-1898195) со сроком страхования с 17.05.2019 года по 16.05.2024 год и страховой премией в размере 72107,19 рублей, которая была списана со счета истца (л.д. 11-12). Справкой ПАО "Банк ВТБ" подтверждается, что Богданов В.А. полностью погасил выданный ему банком по договору №622/1016-0001869 от 16.05.2019 года потребительский кредит, задолженности не имеет, договор закрыт (л.д. 34). После погашения кредита Богданов В.А. обратился к ООО СК "ВТБ Страхование" с требованием о прекращении договора страхования по иным, чем страховой случай основаниям и о возврате части страховой премии в сумме 60992,19 рублей. ООО СК "ВТБ Страхование" в удовлетворении указанных выше требований Богданову В.А. отказало, указав, что договор страхования заключен страхователем добровольно и что досрочное погашение кредита не исключает вероятности наступления страхового события, существование риска не прекратилось и договор страхования продолжает действовать (л.д. 35). Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование- отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет средств страховщиков.

В соответствии п. 2 ст. 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью гражданина, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 этого же закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает смысла страхования от несчастных случаев, по которым невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТА" NА05631-000/1016-1898195, выданного ООО СК "ВТБ Страхование" Богданову В.А., страховая сумма по рискам "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни", "постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни", "смертельно - опасное заболевание" установленным в течение срока страхования, является единой и составляет 100% от страховой суммы. Страховая сумма по риску "временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая" установленная в течение срока страхования составляет 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности, но не более 120 дней до ее наступления. Установленные страховые суммы не изменяются в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателями по риску "смерть" являются законные наследники застрахованного, а по рискам "инвалидность", "критическое заболевание", "временная нетрудоспособность" - застрахованное лицо, то есть Богданов В.А. (л.д. 11).

Из приведенных условий страхования Богданова В.А. усматривается, что установленные страховые суммы в последующем остаются неизменными в течение всего срока действия договора, а именно с 17.05.2019 года по 16.05.2024 года (24 ч. 00 мин.) Срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Согласно абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. В соответствии с п. 10.1 полиса страхования N от 15.12.2018 года страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) и получить возврат уплаченнойстраховой премии в полном объеме при условии, что в указанный период не наступило событие имеющие признаки страхового случая.

В силу п. 10.2 полиса страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении (период охлаждения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Возвращение страховщику уплаченной страховой премии при досрочном отказе от договора страхования полисом страхования не предусмотрено.

Как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором, поскольку погашение кредита не исключает риск наступления страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец Богданов В.А. добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования жизни и здоровья.

При этом, суд принимает во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствуют о добровольном характере заключения договора. При заключении Богдановым В.А. кредитного договора, на него такая обязанность кредитной организацией не возлагалась.

Поскольку договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, а досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном конкретном случае не исключает дальнейшее исполнение условий договора страхования, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном размере и остальных сумм, заявленных в исковых требованиях.

Указанные выводы согласуются с позицией Верховного Суда РФ, высказанной им в Определении от 28.08.2018 N 44-КГ18-8.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение указанных норм, истцом не представлено суду объективных доказательств обоснованности заявленных исковых требований.

Поскольку основное требование истца о прекращении договора страхования и взыскании со страховой компании части страховой премии удовлетворению не подлежит, не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, штрафа и расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

 В иске Богданову Владимиру  Анатольевичу к обществу   с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Губкинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 2  г. Губкина в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мировой судья