Решение по делу № null от 15.12.2011

Судья Сашнина Н.В. Гр.33-12018/2011

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е.

22 ноября 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе :

председательствующего Яковлевой В.В.

судей Шилова А.Е.,

при секретаре

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе АКБ «Национальный Резервный Банк» ОАО на решение Большеглушицкого районного суда Самарской области от 4 августа 2011 года, которым постановлено :

«Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) (АКБ «НРБанк» (ОАО) к Чижик И.Н. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) (АКБ «НРБанк» (ОАО) с Чижик И.Н. 1 849 782 рубля 48 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17448 рублей 91 копейка, всего 1 867 231 рубль 39 копеек (один миллион восемьсот шестьдесят семь тысяч двести тридцать один рубль).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Яковлевой В.В.,объяснения представителя ОО «Тольятти» Филиал «Саратов» АКБ «НРБанк»(ОАО)- Лысова Н.А. ( по доверенности), судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Акционерный коммерческий банк «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчице Чижик И.Н. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество по тем основаниям, что 01 февраля 2007 года на основании, заключенного между ООО «Городской Ипотечный Банк» и ответчицей кредитного договора, Чижик И.Н. был предоставлен кредит в сумме 1580000 рублей на приобретение квартиры на срок 182 месяца, размер процентов за пользование кредитом определен в 12% годовых. 02 ноября 2007 года общество с ограниченной ответственностью «Городской Ипотечный Банк» передал в собственность Акционерному коммерческому банку «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) закладные, в связи с состоявшейся передачей прав по Закладной от ООО «Городской Ипотечный Банк» к истцу перешли права залогодержателя и права кредитора по Кредитному договору. Акционерный коммерческий банк «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) свои обязательства по кредитному договору выполнил, а ответчица добровольно не исполняет возложенные на нее указанным договором обязательства, в связи с чем истец просит взыскать с ответчицы денежные средства в сумме 4626893 (четыре миллиона шестьсот двадцать шесть тысяч восемьсот девяносто три) рубля 21 копейку, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, состоящую из двух жилых комнат, находящуюся на 4 этаже 5 этажного дома, имеющую общую площадь 43,2 кв.м, жилую площадь 31,2 кв.м, площадь лоджий, балконов, террас, веранд и холодных кладовых 0,80 кв.м, расположенную по адресу: Самарская область <адрес> путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 1994400 (один миллион девятьсот девяносто четыре тысячи четыреста) рублей, взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 31334 (тридцать одна тысяча триста тридцать четыре) рубля 47 копеек.

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам в отсутствии истца.

Ответчица Чижик И.Н. в судебном заседании иск признала частично, суду пояснила, что в феврале 2007 года ООО «Городской Ипотечный Банк» предоставил ей кредит в размере 1580000,00 рублей для целей приобретения недвижимого имущества (квартиры). Данная квартира являлась предметом залога по кредитному договору. Недвижимость приобреталась ей с целью решения жилищного вопроса для семьи ее дочери Зубовой Юлии Николаевны. В период с февраля 2008 года по июнь 2009 года ей неоднократно допускались просрочки по оплате очередного платежа, указанного в кредитном договоре и графике платежей. В августе 2007 года ее сын Чижик Антон Николаевич попал в ДГП и получил серьезные черепно-мозговые травмы, нуждался в дорогостоящем лечении. Все денежные средства расходовались на лечение сына. Также в период с 2008 по 2009 год ее среднемесячный доход составлял 8000 рублей и не мог покрыть все необходимые расходы, в том числе оплату очередных платежей по кредиту. Ее дочь не могла оплачивать кредит, так как находилась в декретном отпуске по уходу муж не имел постоянного места работы. В связи с этими обстоятельствами возникла задолженность по кредиту.

В указанный период она неоднократно обращалась в банк с просьбой отсрочить платежи по кредиту, обосновывая допущенные нарушения кредитного договора. Впервые у них возникла задолженность 25.02.2008 года. В соответствии с кредитным договором на просроченный долг стали ежедневно начисляться пени в размере 3% с которыми они не могли справиться из-за отсутствия денежных средств. Несмотря на все указанные факты они ежемесячно производили платежи по кредиту. Просрочку более 15 дней они допустили 25.03.2008 года. Истец не отреагировал на это, допустив начисление пени по кредиту.

Согласно п. 18.3.3 Закладной также Истец своевременно не предпринял никаких действий по требованию погашения просроченной задолженности и досрочному расторжению кредитного договора. Исходя из того, что они неоднократно сообщали сотрудникам Истца о том, что они не могут справиться с просроченной задолженностью Истец умышленно не воспользовался правом требования досрочного погашения обязательств по кредиту в судебном порядке, в целях увеличения размера пени по кредиту до сумм несоразмерных обязательству по кредиту. Впервые письмо с требованием досрочного расторжения кредитного договора Истцом было направлено им 18.01.2011 года. До этого момента ни одного письма им не направлялось. Данных писем также нет и у Истца. Из пояснения сотрудников Истца они узнали, что все это время в Банке происходили управленческие реформы, также был утерян ряд документов по заемщикам. Все эти обстоятельства усугубили их положение, и им как клиентам Истца был нанесен материальный ущерб в виде просроченных штрафов и пени. Начиная с 26.02.2007 года по настоящее время они обеспечивают свои обязательства по кредиту. Ими допускались просрочки в период с 25.02.2008 года по 25.06.2009 года, однако даже в этот период времени ими ежемесячно вносились денежные средства, что может подтвердить квитанциями об оплате. Начиная с 25.06.2009 года она

ежемесячно оплачивает очередной взнос в размере 19 000 рублей, чем частично исполняют свои обязательства перед Истцом. По состоянию на 25.05.2011 года они уже выплатили Истцу 894328,94 рубля. От своих обязательств они не отказываются и продолжают оплачивать кредит.

Для решения возникшей проблемы с Истцом они неоднократно обращались в различные банки с заявлением на предоставление им кредита. Однако м отказали в связи с низким уровнем дохода.

Просит снизить размер неустойки, не обращать взыскание на заложенное имущество, так как она частично исполняет свои обязательства перед Истцом.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, находит исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) (АКБ «НРБанк» (ОАО)) к Чижик Ирине Николаевне о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из копии кредитного договора № 63-КД-4595-2007 от 01 февраля 2007 года следует, что между обществом с ограниченной ответственностью «Городской Ипотечный Банк» и Чижик И.Н. заключен договор, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 1580000 рублей сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления Кредита, для приобретения квартиры, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплачивает проценты, размер процентов за пользование кредитом определен в 12% годовых.

Пункт 3.6.1 кредитного договора предусматривает обязанность ответчицы осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов, кроме последнего, 25 числа каждого календарного месяца, а в случае если данная дата приходится на нерабочий день - в ближайший рабочий день, следующий за 25 числом месяца.

П. 15 Закладной, п.5.3 и п.5.4 Кредитного договора установлена неустойка в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно копии договора купли-продажи от 5 февраля 2007 года, зарегистрированного Федеральной регистрационной службы по Самарской области, Чижик И.Н. приобретает у Ахмедова Б.Э., Ахмедовой В.И. с использованием кредитных средств квартиру, находящуюся по адресу: Самарская область <адрес> Кредитные средства предоставляются

Покупателю по Кредитному договору №№ от 01 февраля 2007 года, заключенному обществом с ограниченной ответственностью «Городской Ипотечный Банк» и Чижик И.Н. в размере 1580000 рублей сроком на 182 месяца, с уплатой 12% годовых.

Из копии свидетельства о государственной регистрации права серия 63-№, выданного 12 февраля 2007 года Управлением Федеральной регистрационной службы по Самарской области видно Чижик И.Н. зарегистрировано право собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Самарская область г.Самара Советский район улица Александра Матросова дом 2 квартира 16, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 07 февраля 2007 года сделана запись регистрации №. Существующие ограничения (обременения права) - ипотека в силу закона.

Согласно копии закладной от 1 февраля 2007 года, Чижик И.Н., 06 июня 1960 года рождения, паспорт серия 3605 №268104, выданный ОВД Болыпеглушицкого района Самарской области 29 июня 2005 года, зарегистрированная по месту жительства: <адрес> (Залогодатель-Должник) и общество с ограниченной ответственностью «Городской Ипотечный Банк» (первоначальный залогодержатель) квартиры, расположенной по адресу: Самарская область г.Самара Советский район улица Александра Матросова дом 2 квартира 16, стоимостью 1994400 рублей, кредитный договор №63-КД-4595-2007, заключенный в городе Москве между Залогодателем-Должником и Первоначальным залогодержателем 01 февраля 2007 года, размер кредита составляет 1580000 рублей с уплатой 12% годовых. В Отметке о новом залогодержателе указан Акционерный коммерческий банк «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) на основании договора №930 передачи прав по закладным от 02 ноября 2007 года, в соответствии с которым к Акционерному коммерческому банку «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) перешли все удостоверяемые Закладной права.

Как следует из копии договора купли-продажи закладных №930 от 02 ноября 2007 года общество с ограниченной ответственностью «Городской Ипотечный Банк» («Продавец») передает в собственность Акционерному коммерческому банку «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) («Покупатель») закладные, реквизиты которых указаны в Приложении №1 к настоящему Договору. В связи с состоявшейся передачей прав по Закладной от ООО «Городской Ипотечный Банк» к истцу перешли права залогодержателя и права кредитора по Кредитному договору. В копии приложения №1 к указанному договору указаны реквизиты закладных: Ф.И.О. должника, номер кредитного договора, стоимость закладных, процентная ставка, под номером 219 значится Чижик Ирина Николаевна.

Согласно копии Приложения №2 к вышеуказанному договору - акта приема-передачи от 02 ноября 2007 года общество с ограниченной ответственностью «Городской Ипотечный Банк» передает закладные в собственность Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество).

В приложении №3 к указанному договору указан перечень страховых компаний, в которых должны быть застрахованы предметы ипотеки, а также жизнь, здоровье и трудоспособность заемщиков по Закладным.

В копии приложения №4 к указанному договору содержится уведомление о смене залогодержателя.Из расчета задолженности по кредиту Чижик И.Н. к оплате на 06 апреля 2011 года: основной долг - 1377146, 07 рублей, срочные проценты 5433, 12 рубля, просроченные проценты 273512, 20 рублей, просроченный основной долг 163691,09 рубль, пеня за просрочку процентов 1740302 рубля, пеня за просрочку основного долга 1066808,24 рублей, итого - 4626893, 21 рубля.

Согласно копии определения от 11 мая 2011 года Советским районным судом г.Самара возвращено исковое заявления АКБ «Национальный Резервный Банк» к Чижик И.Н. о взыскании задолженности по кредиту и об обращении взыскания на заложенное имущество с разъяснением, что он может обратиться в суд по месту жительства ответчика.

Заявлением от 18 мая 2011 года АКБ «Национальный Резервный Банк» просит Болыпеглушицкий районный суд Самарской области согласно ст.333.40 Налогового кодекса РФ зачесть сумму государственной пошлины в размере 31334, 47 рубля, уплаченную в соответствии с платежным поручением №2839 при подаче искового заявления АКБ «НРБанк» (ОАО) в Советский районный суд г.Самары в счет уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в Болынеглушицкий районный суд.

Как видно из копии уведомления о смене Залогодержателя от 12 ноября 2007 года Исх.02-19/2060 ООО «Городской Ипотечный Банк» уведомляет Чижик И.Н. о факте передачи 02 ноября 2007 года прав по закладной, заключенной с ООО «Городской Ипотечный Банк», Акционерному коммерческому банку «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество).

Из копии соглашения о реструктуризации долгов от 25 августа 2008 года усматривается, что Акционерный коммерческий банк «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) (АКБ «НРБанк» (ОАО), именуемый в дальнейшем «КРЕДИТОР», с одной стороны, и Чижик Ирина Николаевна именуемая в дальнейшем «ЗАЕМЩИК», с другой стороны, заключили настоящее соглашение о реструктуризации долгов. Стороны договорились о введении с 25 августа 2008 года по 25 февраля 2009 года моратория по начислению пеней за нарушение сроков возврата Кредита и нарушение сроков уплаты начисленных по Кредиту процентов в соответствии с Кредитным договором. В соответствии с п.3.6.10. Кредитного договора, КРЕДИТОР с 25 августа 2008 года по 25 февраля 2009 года устанавливает следующую очередность погашения задолженности по Кредитному договору: В первую очередь — требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; Во вторую очередь — требование по уплате процентов за пользование Кредитом; В третью очередь — требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы Кредита; В четвертую очередь — требование по возврату (досрочному возврату) суммы Кредита; В пятую очередь — требование по уплате пени за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; В шестую очередь — требование по уплате пени за просроченные выплаты в счет погашения суммы Кредита; Настоящее Соглашение действует с момента его подписания и по 25 февраля 2009 года.

Согласно копиям требований от 17 января 2011 года №№, от 11 апреля 2011 года №№ Акционерный коммерческий банк «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) требует с Чижик Ирины Николаевны полностью исполнить обязательства по Кредитному договору путем досрочного погашения остатка ссудной задолженности, уплаты всех начисленных процентов, а также неустоек (штрафов и пени), если таковые возникли, в связи с неоднократной просрочкой по внесению ежемесячных платежей.

Из заявления Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) об уточнении исковых требований по иску Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) (АКБ «НРБанк» (ОАО)) к Чижик И.Н. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество от 18 мая 2011 года задолженность ответчика по состоянию на 06 апреля 2011 года составляет 4626893,21 рублей в том числе: задолженность по возврату суммы основного долга - 1540837,16 рублей (в том числе просроченный основной долг -163691,09 рубль), задолженность по уплате процентов (12% годовых) - 278945, 32 (в том числе: 273512,20 рублей - просроченные проценты за период с 26 января 2008 года включительно по 25 марта 2011 года, 5433,12 рублей - срочные проценты за период с 26 марта 2011 года включительно по 06 апреля 2011 года), неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов - 2807110,73 рублей (в том числе: 1066808,24 рублей - сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга (по ставке 3% от суммы задолженности в день за периоды с 26 февраля 2008 года по 25 августа 2008 года, с 25 февраля 2009 года по 25 июля 2009 года, с 25 октября 2009 года по 30 июня 2010 года, по ставке 24% годовых от суммы задолженности за период с 01 июля 2010 года включительно по 06 апреля 2011 года), 1740302,49 рублей - сумма неустойки за просрочку уплаты процентов (по ставке 3% от суммы задолженности в день за периоды с 26 февраля 2008 года по 25 августа 2008 года, с 25 февраля 2009 года по 25 июля 2009 года, с 25 октября 2009 года по 30 июня 2010 года; по ставке 24% годовых от суммы задолженности за период с 01 июля 2010 года включительно по 06 апреля 2011 года. Неустойка за период с 25 августа 2008 года по 25 февраля 2009 года (период моратория по начислению пеней в % соответствии с Соглашением о реструктуризации долгов от 25 августа 2008 г.) и за период с 25

июля 2009 года по 25 октября 2009 года (период маратория по начислению пеней, установленный истцом в одностороннем порядке) не начислялась. При расчете неустойки в период с 01 июля 2010 г. учитывалось уменьшение Истцом неустойки, установленной и. 15 Закладной, и. 5.3. и п.5.4. Кредитного договора в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, до 24% годовых.

Истцом не предоставлены документы, подтверждающие движение денежных средств по счету ответчицы (отсутствуют выписки из лицевого счета, где фиксируется движение денежных средств по кредиту).

Согласно уведомлению о вручении Чижик И.Н. вручено заказанное письмо от филиала «Самара» Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) 13 апреля 2011 года.

Ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в порядке и размерах, определенных договором займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.ЗЗО ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

П. 1 ст. 348 ГК РФ устанавливает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из представленного расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 4626893 рубля 21 копейка.

Судом при рассмотрении дела установлено, что после заключения кредитного договора Чижик И.Н. неоднократно допускались просрочки в выплате кредита, ответчица не исполнила в юлном объеме своих обязательств по кредитному договору.

Принимая во внимание те обстоятельства, что у ответчицы возникла задолженность по ежемесячным платежам по погашению суммы кредита и процентов за пользование им 25 февраля 20О8 года, истец обратился в суд с момента возникновения задолженности больше чем через 3 года, в связи с этим возникла большая кредитная задолженность из-за начисления больших пени, учитывая, что ответчицей принимаются меры к погашению просроченной задолженности, просрочка при оплате очередных платежей вызвана уважительными причинами. У ответчицы Чижик И.Н. имеются реальные способы к погашению задолженности, суд считает иск в части обращения взыскания на предмет залога - квартиру, состоящую из двух жилых комнат, расположенную по адресу: Самарская область г.Самара Советский район улица Александра Матросова дом 2 квартира 16 не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что сумма неустойки (штрафа, пени), которую просит взыскать Акционерный коммерческий банк «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество), явно несоразмерна последствиям нарушения ответчицей обязательств по договору и данная сумма подлежит снижению. К выводу о несоразмерности суммы заявленной неустойки последствиям нарушения обязательств суд приходит в связи с тем, что ответчицей Чижик И.Н. на протяжении длительного времени исполнялись обязанности по выплате кредита и после допущенных просрочек платежей, Чижик И.Н. полностью не отказалась от исполнения своих обязательств, оплачивает сумму долга частично.

С учетом указанных обстоятельств размер неустойки за просроченные проценты подлежит уменьшению до 15000 рублей, за просрочку выплаты основного долга до 15000 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в связи с частичным удовлетворением требований Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество), суд считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца уплаченную государственную пошлину в размере    рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) (АКБ «НРБанк» (ОАО)) к Чижик И.Н. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Национальный Резервный Банк» (открытое акционерное общество) (АКБ «НРБанк» (ОАО)) с Чижик И.Н. 1 849 782 рубля 48 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17448 рублей 91 копейка, всего 1 867 231 рубль 39 копеек (один миллион восемьсот шестьдесят семь тысяч двести тридцать один рубль).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.