Решение по делу № 2-541/2012 от 17.09.2012

Дело № 2-541/2012                                                                                                Мотивированное решение

составлено 22.09.2012 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2012 года                                                                                          город Кола

Мировой судья судебного участка №1 Кольского района Мурманской области Свистунова И.Н., временно исполняющая обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Кольского района Мурманской области,

при секретаре Сорокиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску XXX1 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г. Мурманске о признании недействительными условий кредитного договора и графика платежей, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа,   

У С Т А Н О В И Л:

XXX1 обратился к мировому судье с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г. Мурманске о признании недействительными условий кредитного договора и графика платежей, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование исковых требований указал, что на основании его заявления о представлении кредита от 26.02.2010 года в операционном офисе №1 в г. Мурманске ОАО Национальный банк «ТРАСТ» ему был выдан кредит в сумме 57190 рублей со сроком возврата до 26.02.2013 года, кредитный договор XXX с условием уплаты процентов в размере 17% годовых. В порядке исполнения обязательств по договора в период с 26.02.2010 по 28.05.2012 года им было уплачено Банку 74045 руб. 34 коп., из которых 40097 руб. 43 коп. - сумма основного долга, 14953 руб. 84 коп. - проценты, 18992 руб. 88 коп. - комиссии. В указанный период Банк в счет погашения комиссий ежемесячно удерживал 703 руб. 44 коп. - комиссия за расчетное обслуживание 1,23% от суммы кредита, единовременно 1690 рублей - комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в день выдачи кредита. В процессе исполнения обязательств по кредитному договору, ему стало известно, что удержание комиссий, является нарушением Закона «О защите прав потребителей», поскольку комиссия за оказание услуг по зачислению денежных средств на счет клиента и расчетное обслуживание, представляет собой банковскую услугу по ведению ссудного счета и неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета. В связи с чем оспариваемые пункты договора, являются недействительными. Банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на ответчика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит без оказания соответствующей услуги, форма типового договора потребительского кредита не предусматривает выражения согласия на выплату комиссий, истец был лишен возможности вносить меньшие суммы в счет погашения кредита, поскольку информация о недобросовестности заемщика может быть внесена в бюро кредитных историй, в связи с чем истец понес нравственные страдания. Истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссий за зачисление средств и ведение ссудного счета, признать недействительным график платежей в части уплаты сумм основного долга, процентов и комиссий за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, признав оплату комиссии за ведение ссудного счета - убытком заемщика, взыскать с ответчика в его пользу убытки по оплате комиссии за ведение ссудного счета и зачисление средств в размере 20682 руб. 88 коп., по оплате завышенных процентов 3711 руб. 09 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9350 руб. 58 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу истца.                               

В судебное заседание истец XXX1, надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не явился. Согласно заявлению, имеющемуся в материалах дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал. 

            Ответчик, надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя. В представленном письменном отзыве на исковое заявление, исковые требования не признал в полном объеме. В обоснование возражений указал, что в соответствии с заявлением XXX1, принятым Банком как оферта был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты. Истец был ознакомлен с тарифами Банка, согласился с ними, был ознакомлен с полной стоимостью кредита. Банк взимал с истца комиссию за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, которые являются оплатой услуг Банка по договору банковского счета. При этом открытый истцу счет не является ссудным. XXX1 не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с Банком, в том числе на каких-либо определенных условиях. Иные требования истца являются производными и не подлежат удовлетворению.                    

Представитель Управления Роспотребнадзора по Мурманской области, привлеченного к участию в деле для дачи заключения, надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В представленном письменном заключении по иску указал, что взыскание с заемщика иных удержание помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. Условия, содержащиеся в кредитном договоре, заключенном между XXX1 и Банком в части уплаты заемщиком в течение действия срока договора комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и           ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, нарушают права потребителя, установленные п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и являются недействительными. Убытки, понесенные истцом в результате исполнения смешанного кредитного договора, подлежат возмещению ответчиком.   

           Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений ст. 1 ГК РФ следует, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.422 ГПК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ч.1 ст.29, ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст. 428 ГК РФ  договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 года № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8. вышеуказанного Положения).

В силу ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 26 февраля 2010 года истец обратился в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1                          в г.Мурманске с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно заявлению XXX1 просил (сделал оферту) ответчику на заключение с ним смешанного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет XXX договора об открытии спецкартсчета (ССК) и предоставления в пользование банковской карты Master Card Unembossed, в рамках которого открыть ССК XXX и предоставить в пользование банковскую карту; кредитного договора, в рамках которого предоставить кредит, на условиях указанных в заявлении на неотложные нужды. XXX1 обязался неукоснительно соблюдать условия договора, его предоставления и обслуживания, Тарифа НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды и операциям с использованием банковский карт, указал, что понимает и согласен, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора, поручил Банку осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 1690 рублей. Банк акцептировал сделанную XXX1 оферту совершил действия по заключению смешанного кредитного договора XXX, в соответствии с которым Банк предоставил XXX1 кредит в размере 57190 рублей на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составляла 17%, с уплатой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей (п.2.16 заявления) и уплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% ежемесячно (п.2.8).

Факт получения карты XXX1 подтверждается распиской от 26 февраля 2012 года. Согласно графику погашения задолженности сумма ежемесячного платежа в период с 26 марта 2010 по 28 января 2013 года составляет2742 руб. 42 коп., из которой сумма комиссии составляет 703 руб. 44 коп. ежемесячно.

Установленные по делу обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: заявлением и анкетой XXX1 о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифами НБ «Траст» (ОАО), графиком платежей, распиской в получении карты, выпиской из лицевого счета XXX1

Из обстоятельств дела следует, что между Банком и XXX1 заключен договор смешанного типа. Подпись истца в заявлении от 26.02.2010 года подтверждает согласие XXX1 на заключение договора на вышеуказанных условиях, в том числе на уплату комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, получение им полной и достоверной информации о предоставленных ему услугах, в том числе об условиях получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору.  

Истец не оспаривает факт заключения кредитного договора на условиях указанных в договоре. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора, ограничений в выборе и навязывания условий кредитования, предоставление истцу кредита под условием приобретения другой услуги либо введение его в заблуждение относительно его содержания, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено и в материалах дела не имеется.      

Предоставляя в пользование XXX1 банковскую карту для снятия кредитных денежных средств и погашения кредита, Банком был открыт спецкартсчет, который не является ссудным.   

При этом суд находит, что доводы истца основаны не неверном толковании норм закона, поскольку действия ответчика по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание представляют собой самостоятельную банковскую услугу и не направлены на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора, определенных законом. На указанные виды операций Банка в отношениях с потребителем в действующем законодательстве ограничений не имеется. Их начисление и взимание не противоречит Федеральному закону РФ от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", Закону РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса РФ. При этом данные комиссии является иной операцией Банка, отличной от операции по открытию и ведению ссудного счёта, поскольку ссудный счёт не является банковским счетом и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации".

Помимо этого, в соответствии с п.2.1 Порядка расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание Банка России от 13.05.2008 года №2008-У), в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).   

Доводы истца о взимании Банком комиссии за несуществующую услугу не обоснованы, поскольку кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом, в целях обслуживания карты банком осуществляются необходимые действия, обусловленные Положением Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004 №266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Поскольку требования о признании указанных выше условий договора недействительными удовлетворению не подлежат, то неправомерны также и требования истца о признании недействительными условий графика платежей, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

            В удовлетворении исковых требований XXX1 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г. Мурманске о признании недействительными условий кредитного договора и графика платежей, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кольский районный суд Мурманской области через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мировой судья                   подпись                                             И.Н. Свистунова