Решение по делу № 2-322/2012 от 13.07.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

                                              Именем Российской Федерации

с.Петропавловка                                                                                         13 июля 2012 года

            Суд в составе мирового судьи судебного участка №1 Джидинского района РБ Самдановой Л.Е., при секретаре Дашиевой Т.А., с участием представителя Роспотребнадзора Норбоевой Д.Д-Д., действующей на основании доверенности от (ДАТА) г., представителя ответчика Брикова А.Г., действующего на основании доверенности от (ДАТА) г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе (Роспотребнадзор) в интересах Гармаева В. С. к Акционерному коммерческому ОАО АК «Байкалбанк» о признании  недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,           

                                                           У С Т А Н О В И Л:

            Роспотребнадзор обратился  в суд по следующему требованию.

            (ДАТА) года между Гармаевым В.С. и ответчиком был заключен договор о кредитовании счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт) №(ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ).

            Согласно условий кредитного договора размер комиссионных, выплачиваемых банку составляет за открытие ссудного счета (СУММА) рублей единовременно в момент совершения данной операции, за ведение счета (СУММА) рублей ежемесячно до 31 числа каждого месяца и до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

            Просит суд признать недействительным кредитный договор в части указания об открытии и ведении ссудного счета банком, взыскать с ответчика в  пользу Гармаева В.С. сумму оплаты за открытие ссудного счета в размере (СУММА) рублей и ведения ссудного счета в размере (СУММА)  рублей.

            Истец Гармаев В.С. направил в суд заявление в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

            Представитель Роспотребнадзора Норбоева Д.Д-Д. исковые требования поддержала, подтвердив вышеизложенное.

            Представитель ответчика Бриков А.Г. иск не признал, суду показал, что Джидинский филиал ОАО АК БайкалБанк» с исковым заявлением не согласен по следующим основаниям.

            В ч. 1 статьи 421 ГК РФ говориться что граждане и юридические лица свободны в
заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Истец свободно и добровольно обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита, кроме того, перед подписанием кредитного договора, истец свободно мог и был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, подписав кредитный договор, истец согласился со всеми условиями кредитного договора.         

            Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

           Кроме того, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что процентные ставки по кредитам и порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. Таким образом, при заключении договора о кредитовании счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт) № (ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ) года, заключенного между Гармаевым В.С. и ОАО АК «БайкалБанк» в лице Джидинского филиала, Гармаев В.С. был надлежащим образом ознакомлен со всеми условиями договора, и что очевидно, был согласен заключить договор о кредитовании счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт) № (ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ) года на оговоренных условиях. Более того, Гармаев В.С.воспользовался денежными средствами предоставленными банком в виде кредита.

            Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела приходит в выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

            (ДАТА) года между ответчиком и истцом заключен письменный договор о кредитовании счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт) №(ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ), по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу  право осуществления платежей или снятия наличных денег при временной недостаточности или отсутствии денежных средств на счете клиента в пределах лимита кредитования. Лимит составляет (СУММА) рублей, сроком до (ДАТА) года.

            Согласно п.3.4 размер комиссионных, выплачиваемых банку составляет за открытие ссудного счета (СУММА) рублей единовременно в момент совершения данной операции, за ведение счета (СУММА) рублей ежемесячно до 31 числа каждого месяца и до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

            Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором  №(ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ) года.

            Условие исполнено, истец произвел выплату комиссии (СУММА) рублей за открытие ссудного счета и ежемесячно удерживалось по (СУММА) руб.  с (ДАТА) года на общую сумму (СУММА) рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

            Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

            Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

            Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

            Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

            Согласно Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.).

            Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

            Согласно ст.30  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Следовательно, открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.

            Согласно п.2 ст.5  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет.

            Из чего необходимо сделать вывод, что все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

            Банк не имеет права включать в договор потребительского кредита условие, создающее основание для взимания дополнительных платежей. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

            Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

            Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п.1 ст.845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. Банк обязан совершить данные действия для создания условий предоставления и погашения кредита, и при обслуживании кредита банк не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.

            Статьей 819 ГК РФ и другими Законами не предусмотрена обязанность заемщика по кредиту производить иные выплаты, кроме процентов за полученную денежную сумму. 

            Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

            Суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора, так как  свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

            Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна.

            Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

            - ч.2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

            В связи с чем, на основании вышеуказанных норм материального права, ответчик должен возвратить истцу (СУММА) рублей, уплаченные истцом в виде комиссий за открытие и ведение ссудного счета по договору о кредитовании счета №(ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ)года.

            В соответствие со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина, от уплаты которой ответчик не освобожден в размере (СУММА) руб.           

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167 ч.5, 194, 195, 197, 198 и 233 ГПК РФ суд,-

                                                                   Р Е Ш И Л:

            Исковые требования удовлетворить в полном объеме.

            Признать недействительным кредитный договор №(ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ) года заключенного между истцом и ответчиком, в части установления размера комиссионных за открытие и ведение ссудного счета.

            Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий «БайкалБанк» в пользу Гармаева В. С.  (СУММА) рублей.

            Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий «БайкалБанк» в доход государства госпошлину в размере (СУММА).

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Джидинский районный суд РБ в течение одного месяца.

                        Мировой судья судебного участка №1

Джидинского района РБ         

Самданова Л.Е.