Решение по делу № 2-43/2021 от 25.02.2021

                                                                                                                             Дело № 2-43/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья Емвинского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми Глобу Т.И.,

         при секретаре судебного заседания Моториной М.Н.,

         с участием представителя истца Терехова А.А.,

 25 февраля 2021 года в г.Емва, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сенюков Е.В.1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании суммы уплаченной за предоставление услуг банком, которые фактически не предоставлялись в размере 32604 руб. 00 коп., за пользование чужими денежными средствами в размере 132 руб. и с АО «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой платы в сумме 6006 руб., за пользование чужими денежными средствами в размере 22,37 руб., солидарно компенсацию морального вреда 100000 руб., судебные штрафы в размере 50% от присужденных сумм и судебные расходы за оформление доверенности 1500 руб., за юридические услуги 10000 руб.,

УСТАНОВИЛ:

Сенюков Е.В.1 обратился к мировому судье с иском к АО «Россельхозбанк» о взыскании суммы уплаченной за предоставление услуг банком, которые фактически не предоставлялись в размере 32604 руб. 00 коп., за пользование чужими денежными средствами в размере 132 руб. и с АО «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой платы в сумме 6006 руб., за пользование чужими денежными средствами в размере 22,37 руб., солидарно компенсацию морального вреда 100000 руб., судебные штрафы в размере 50% от присужденных сумм и судебные расходы за оформление доверенности 1500 руб., за юридические услуги 10000 руб.

            В обосновании иска указал, что 24.11.2017 в АО «Россельхозбанк» он оформил кредит  №1174021/0328. Обязательным условием для получения кредита явилось его страхование как заемщика, в связи с чем между ним и ответчиком 24.11.2017 был оформлено заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней необходимо было уплатить единовременно, в соответствии с утвержденными тарифам, сумму в размере 64350 руб. Согласно договора страхования плата составляет 10010 руб. За весь срок кредитования с 24 ноября 2017 года по 24 ноября 2022 года, взял с истца плату за сбор, обработку и техническую передачу информации в сумме 54340 руб. На основании досрочного погашения кредита 27.11.2019 истцом была направлена досудебная претензия в адреса ответчиков о возврате оставшейся  части страховой премии. Письмом №03.00.06|10660 от 31.08.2020 от АО СК «РСХБ-Страхование» было сообщено об отсутствии оснований для возврата части страховой премии. В дальнейшем он обращался к финансовому уполномоченному, от которого поступило уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению. Считает, что с досрочным погашением кредита АО «Россельхозбанк» возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае обстоятельств смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть страховой премии подлежит возврату. Договор страхования в таком случае подлежит прекращению досрочно в силу закона.

Представитель истца Терехов А.А. в судебном заседании исковые требования поддержали, пояснил, что при заключении кредитного договора, истцу были навязаны дополнительные услуги, которые в полном объеме не были оказаны, при этом договорные обязанности по кредиту были исполнены досрочно. Истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, но ответчик и соответчик оставили претензию без удовлетворения.

Ответчики - АО «Россельхозбанк», АО «РСХБ-Страхование», надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, не обеспечили явку своих представителей в судебное заседание, ходатайство об отложении судебного заседания не заявлено.В материалах дела имеются возражения относительно иска представителя АО «Россельхозбанк»,в котором ответчик иск не признает,указывает на то, что заключение договора страхования носило для истца добровольный характер, понуждение истца к заключению договора страхования со стороны ответчика или банка не имеется; утрата страхового интереса у истца в виду погашения задолженности по кредитному договору противоречит условиям договора; досрочное погашение кредита истцом не является основание для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Так же в материалах дела имеются возражения относительно иска представителя АО «РСХБ-Страхование», в котором ответчик иск не признает, считает требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд с учетом статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствии неявившегося истца, просившего рассмотреть дело в его отсутсвие  и представителей ответчиков, при имеющихся в деле доказательствах.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, оценив их, находит иск не подлежащим удовлетворению на основании следующего.

Из материалов дела следует, что 24 ноября 2017 года между Сенюков Е.В.1 и  АО Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №1774021/0328 на сумму 520 000 руб. сроком - до полного исполнения Договора, не позднее 24 ноября 2022 года.

В этот же день вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Сенюков Е.В.1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1), что подтверждается заявлением Сенюков Е.В.1 от 24.11.2017 на присоединении к Программе страхования. Тем самым Сенюков Е.В.1 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от 26.12.2014, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 64350,00 руб. подлежащая уплате единовременно, страховая премия составляет 10010,00 руб.

Обязательства по кредитному соглашению №1774021/0328 от 24.11.2017 исполнены истцом полностью 26.11.2019, что подтверждается справкой об отсутствии кредитных обязательств №78 от 06.08.2020.

07.08.2020 Сенюков Е.В.1 в связи с тем, что досрочно погасил кредит, направил в АО «Россельхозбанк»,  АО «РСХБ-Страхование» заявление о возврате денежных средств в сумме 6006,00 руб. за не оказанную услугу, а также возврата денежные средства в сумме 32604 руб. за не оказанную услугу страхования.  АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» было сообщено об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

Требования Сенюков Е.В.1 страховщиком в добровольном порядке не удовлетворены.

12.11.2020 Сенюков Е.В.1 направил уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг заявление об обязательном досудебном урегулировании спора, возникшего с АО СК «РСХБ-Страхование» о возврате части страховой премии. В тот же день, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций направил в адрес истца уведомление об отказе в принятии к рассмотрению обращения.

Истец считает, что с досрочным полным погашением кредита перед банком возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае обстоятельств смерти застрахованного лица (истца) по причинам, не относящимся к страховым случаям, поэтому страховщик на основании обращения страхователя об отказе от страхования обязан вернуть часть страховой премии, договор страхования в данном случае прекращается в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктом 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезни представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора страхования и до 26.06.2020) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая положения статей 4 (пункт 2) и 422 Гражданского кодекса РФ, указанная норма применяется к рассматриваемому спору, поскольку Федеральный закон от 27.12.2019 № 489-ФЗ, которым внесены изменения в абзац второй пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, не предусматривает, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Как установлено судом, истец при заключении кредитного договора выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, при этом подтвердил, что приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья не является условием для получения кредита.

Подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с Договором страхования, Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку)-страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица- заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

На основании заявления истец был включен в Бордеро.

В соответствии с п.3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заемщика условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»).

Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро (столбец 19), и в отношении застрахованного лица Сенюков Е.В.1 страховая премия составляет 10 010,00 руб.

В соответствии с п.9 Заявления, истец с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался ее выполнять.

Принимая во внимание нормы п.2 ст.942 ГК РФ, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами: Заявлением на присоединение к Программе страхования, Программой страхования.

В соответствии со ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ (в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, че наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью). В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное  Договором страхования не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении застрахованного лица (истца) и не предусматривает возврат страховой премии на основании статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Данный вывод согласуется с выводами Президиума Верховного Суда РФ, изложенными 05 июня 2019 года в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям страхования не является основанием для автоматического прекращения обязательств по договору страхования.

Доводы истца о том, что договор страхования после досрочного погашения кредита не действует, а также о том, что при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату основан на неправильном применении приведенных выше норм права, толковании договора страхования и является ошибочным. По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

С учетом изложенного в удовлетворении иска к АО «Россельхозбанк» о взыскании суммы уплаченной за предоставление услуг банком, которые фактически не предоставлялись в размере 32604 руб. 00 коп., за пользование чужими денежными средствами в размере 132 руб. и с АО «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой платы в сумме 6006 руб., за пользование чужими денежными средствами в размере 22,37 руб. следует отказать, как и в исковых требованиях о взыскании судебных штрафов в размере 50% от присужденных сумм, солидарно компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб., расходов за оформление доверенности 1500 руб., за юридические услуги 10000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Сенюков Е.В.1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании суммы уплаченной за предоставление услуг банком, которые фактически не предоставлялись в размере 32 604 руб. 00 коп., за пользование чужими денежными средствами в размере 132 руб. и к АО «РСХБ-Страхование» о взыскании части страховой платы в сумме 6006 руб., за пользование чужими денежными средствами в размере 22,37 руб., солидарно компенсацию морального вреда  в размере 100 000 руб., судебные штрафы в размере 50% от присужденных сумм и судебные расходы за оформление доверенности 1 500 руб., за юридические услуги 10 000 руб. отказать.

Разъяснить сторонам, что мировой судья обязан составить мотивированное решение по рассмотренному делу в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения, которое может быть подано:

-в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании,

  -в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

  Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Княжпогостский   районный суд Республики Коми путем подачи жалобы мировому судье в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, т.е. с 04.03.2020.

           Вступившее в законную силу судебное решение быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Мировой судья                                                                           Т.И. Глобу