Решение по делу № 2-2411/2011 от 22.07.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<ДАТА1>                                                                                      г. Волгоград Мировой судья судебного участка №121 Центрального района г. Волгограда Вирабова Э.А., при секретаре Вихровой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Маркиной <ФИО1> ОАО «ТрансКредитБанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

<ФИО2> обратилась к мировому судье с иском о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен договор <НОМЕР> на сумму 300 000 рублей. В соответствии с п.1.1 заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также уплатить комиссии кредитора в соответствии с утвержденными тарифами. Кроме того, согласно п.2.4 Договора заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая на срок один год, в соответствии с п.5.1.3 договора, заемщик обязан пролонгировать договор/полис страхования, указанный в п. 2.4 договора, в случае окончания его действия до дня возврата кредита. Согласно п.2 приложения <НОМЕР> к Кредитному договору кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3 000 рублей. В связи с тем, что включение в  кредитный договор от <ДАТА2> <НОМЕР> условий обязательного страхования и комиссионных платежей ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя, истец просит признать п.п. 1.1, 2.1, 2.4, 5.1.3, 5.1.11, 7.1.2 кредитного договора недействительными, применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с ответчика незаконно полученные денежные средства, уплаченные в счет единовременной комиссии в размере 3 000 руб. 00 коп., в счет страховой премии в размере 10 950 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 238 руб. 43 коп., понесенные судебные расходы в сумме 10 500 руб. и обязать банк произвести перерасчет полной стоимости кредита.

Истец <ФИО2> в судебное заседание не явилась, согласно заявлению, просит дело рассмотреть в ее отсутствие, с участием представителя.

Представитель истца <ФИО3> (по доверенности) в судебном заседании уточнила размер исковых требований, просила признать п.п. 1.1, 2.1, 2.4, 5.1.3 кредитного договора недействительными, применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с ответчика незаконно полученные денежные средства, уплаченные в счет единовременной комиссии в размере 3 000 руб. 00 коп., в счет страховой премии в размере 10 950 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 238 руб. 43 коп., понесенные судебные расходы в сумме 10 500 руб.

Представитель ответчика ОАО «ТрансКредитБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Представитель третьего лица ООО «Жасо-Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, заявления об отложении судебного заседания не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья  находит исковые требования  подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить  денежные средства заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты банку.

Как установлено в судебном заседании согласно представленным документам <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен договор <НОМЕР> на сумму 300 000 рублей на срок до <ДАТА3> под 18% годовых. В соответствии с п.1.1 заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также уплатить комиссии кредитора в соответствии с утвержденными тарифами. Кроме того, согласно п.2.4 Договора заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая на срок один год, в соответствии с чем, <ДАТА2> истец заключил договор страхования жизни со страховой компанией ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» сроком на 60 месяцев и уплатил страховую премию в размере 10 950 руб. Согласно п.2 приложения <НОМЕР> к Кредитному договору кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3 000 рублей в соответствии с приходным кассовым ордером №005 от<ДАТА2>.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА4> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно пункту 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым

понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение   привлеченных   банком   денежных   средств   в   виде   кредитов   осуществляется  банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о дравидах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА5> <НОМЕР>.

Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от <ДАТА6> <НОМЕР>, не являются банковским счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета - это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора от <ДАТА2> <НОМЕР> плата за обслуживание ссудного счета возложена на <ФИО2> как потребителя услуги, что ущемляет права потребителя и является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Комиссии за обслуживание ссудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием ЦБ РФ от <ДАТА7> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

В соответствии Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от <ДАТА8> <НОМЕР>, проценты, предусмотренные законодательством за неисполнение или просрочку исполнения обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга.

Пункт 11 указанного постановления гласит, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 18 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного суд находит исковые требования о признании недействительными п.1.1 кредитного договора, п.2 приложения <НОМЕР> к кредитному договору законными, подлежащими удовлетворению.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением <АДРЕС> Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» <НОМЕР>-П от 31,08.1998 года.

Подпункт 2.4 пункта 2 кредитного договора предусматривает включение условия о заключении договора страхования жизни и страхования от несчастного случая заемщика.

В силу п.2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договора, кредитор обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

В связи с тем, что взимание платы за открытие и ведение ссудного счета, а также условия обязательного страхования жизни не основаны на законе и применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования <ФИО2> о взыскании с ответчика в его пользу оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 000 руб., страхование жизни и страхование от несчастного случая в сумме 10 950 руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом установлено, что ответчик в период с <ДАТА9> по <ДАТА10> без законных оснований получил от истца деньги в сумме 14 850 рублей, пользовался и пользуется ими по настоящее время, требования истца в данной части также являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять расчет истца, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату обращения в суд. Согласно расчету размер процентов составляет 13 950 рублей * 8,25% / 360 * 1 013 дней (с <ДАТА2> по <ДАТА11>) = 3 238 рублей 43 копеек

Согласно ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела усматривается, что <ФИО2> понесены расходы за участие представителя в судебном заседании в размере 10 000 руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг и распиской, которые подлежат взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика  в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 500 руб.

В соответствии с п.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 687 руб. 54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л :

          Иск Маркиной <ФИО1> к ОАО «ТрансКредитБанк» о защите прав потребителей - удовлетворить.

          Признать недействительным п.п. 1.1, 2.1, 2.4, 5.1.3 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, п.2 приложения <НОМЕР> к кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между <ФИО2> и ОАО «ТрансКредитБанк».

Применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскав с открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» в пользу Маркиной <ФИО1> денежные средства в размере 13 950 руб. 00 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 238 руб. 43 коп., судебные расходы по оплате нотариальной доверенности - 500 руб., оплате услуг представителя - 10 000 руб., а всего 27 688 (двадцать семь тысяч шестьсот восемьдесят восемь) руб. 43 коп.

Взыскать с открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» в доход государства госпошлину в сумме 687 руб. 54 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья:                                                                                       Э.А. Вирабова