Решение по делу № 2-4/2016 (2-800/2015) от 05.02.2016

Дело №2-4/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 6 Звериноголовского судебного района Курганской области Можарцев И.С.

при секретаре Тришкиной С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании <ДАТА1> в <АДРЕС> области гражданское дело по иску Гуляевой Ф.И.О.1 к ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО>» в лице Курганского отделения <НОМЕР> о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л :

Гуляева Е.И. обратилась в суд с иском к ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО>» в лице Курганского отделения <НОМЕР> о защите прав потребителей.

           В своем заявлении истец Гуляева Е.И. указала, что <ДАТА2> между Открытым акционерным обществом <ОБЕЗЛИЧЕНО>» и ней заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которого  Банк предоставил ей кредит в <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей с выплатой процентов в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> годовых на срок <ОБЕЗЛИЧЕНО> месяцев. Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Также ею было подписано заявление <НОМЕР> на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, где она выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО>» заключить в отношении ее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Работник банка пояснила, что указанный договор страхования являлся обязательным условием при выдаче кредита, поэтому она вынуждена была согласиться. Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании ею заявления на страхование, ее экземпляр договора ей не был предоставлен. Также подлинник страхового полиса она не получала.

По условиям договора страхования, плата за подключение к программе страхования составила <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., которые она перечислила в пользу страховой компании из суммы кредита в день его получения.  

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, совершить еще одно действие, а именно: оплатить сумму платы за подключение к программе страхования.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому действия кредитной организации по возложению на Потребителя дополнительных обязательств по оплате суммы за подключение к Программе страхования является нарушением Закона о защите прав потребителей, в связи с чем, с Потребителя незаконно была удержана сумма кредита в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит Потребитель как сторона в договоре был лишен возможности влиять на их содержание.

<ДАТА3> она досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, она обратилась к ответчику с заявлением в котором просила досрочно прекратить действие программы и вернуть ей денежные средства в размере 100% от суммы платы внесенной ею за подключение к Программе страхования. Однако по истечении 5 месяцев письменного ответа она не получила. На ее неоднократные обращения в УДО <НОМЕР>/0191 Курганского отделения ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО>» расположенного в <АДРЕС> о возврате страховки, ответ не был дан.

Свои обязательства по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА4> она исполнила <ДАТА5> Следовательно существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком, а в данном случае так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан вернуть ей денежную сумму по договору страхования в размере 14969, 51 коп.

Просила признать недействительным договор страхования от <ДАТА4> заключенный между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., а также штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец Ф.И.О.2 не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, настаивала на своих требованиях в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО>» в лице Курганского отделения <НОМЕР> в суд не явился, представил отзыв на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве с исковыми требованиями не согласился, указывая, что при получении кредита Гуляева выразила желание подключиться к программе добровольного страхования, собственноручно и добровольно подписала заявление на страхование. Она была ознакомлена с Условиями страхования, понимает и соглашается, что подписывая Заявление на страхование, она выражает согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с тарифами Банка ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. Условия участия в Программе, Памятка при наступлении неблагоприятного события вручены Гуляевой и ею получены. Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным требованием. В связи с этим нежелание клиента воспользоваться возможностью страхования не влечет санкций со стороны банка, а также не может стать причиной отказа в выдаче кредита. Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Условия  участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья предусматривают возврат денежных средств, однако срок для подачи соответствующего заявления Гуляевой пропущен. Считает, что исковые требования являются необоснованными и просит в их удовлетворении отказать.

По определению суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Представитель третьего лица в суд не явился, извещен надлежащим образом, своего мнения не представил.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно ст.ст.9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно разъяснений, данных в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования - как личного, так и имущественною, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как видно из материалов дела, <ДАТА2> между Открытым акционерным обществом <ОБЕЗЛИЧЕНО>» и Гуляевой Е.И. заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которого,  Банк предоставил ей потребительский кредит в <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей с выплатой процентов в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> годовых на срок <ОБЕЗЛИЧЕНО> месяцев. Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Кредитные денежные средства были перечислены банком по поручению Гуляевой на текущий счет, открытыйистцом для осуществления текущих платежей для погашения срочной задолженности и неустойки по кредитному договору.

В этот же день, <ДАТА4>, Гуляева Е.И. оформила заявление на страхование в ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО>», которым выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО>», согласно которому Банк заключает со страховой компанией ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качества заемщика по кредитному договору. Подтвердила, что ознакомлена банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО>» является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; она может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для ее участия в Программе страхования; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Также выразила согласие оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 14969 руб. 51 коп. за весь срок кредитования. Подтвердила вручение ей банком второго экземпляра заявления, Условий участия в Программе страхования, Памятки застрахованного лица. Назначила Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Принимая во внимание, что Гуляева Е.И. собственноручно подписала заявление на подключение к программе страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, судья приходит к выводу о том, что нарушений ст.16 Закона о защите прав потребителей ответчиком не допущено и оснований для удовлетворения исковых требований,  не имеется.

Согласно справке ОАО "Сбербанк России" кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА4> закрыт <ДАТА7>, задолженности по кредитному договору не имеется.

<ДАТА8> Гуляева обратилась в Банк с заявлением о досрочном прекращении Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, просила вернуть ей денежные средства в размере 100% от суммы Платы, внесенной ею за подключение к Программе страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 настоящей статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть Застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие Застрахованного лица до наступления события - п.1.1 Заявления на страхование) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае смерти- наследники).

Вместе с тем, п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Часть 2 п.3 указанной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором страхования. Заявлением на страхование от <ДАТА4> и «Условиями участия в программе…» возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии с пунктом 5.1 Программы №2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков, участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в том числе, в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен.

Указанный порядок возврата платы за подключение к Программе страхования соответствует существу отношений, возникающих из подключения к Программе страхования.

Заемщику предоставляется льготный период в 14 календарных дней, в течение которого он может передумать и расторгнуть заключенный при подключении к Программе страхования договор. В связи с тем, что истец обратилась с соответствующим заявлением позднее указанного срока, ответчиком обоснованно отказано в удовлетворении заявленной просьбы. 

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о подключении заемщика к Программе страхования не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик добровольно подключился к данной услуге, имел возможность получить кредит без подключения к данной программе и уплаты соответствующих платежей, кроме того, истец имела право выйти из программы страховой защиты заемщиков, а также получить возврат денежных средств, внесенных за подключение к Программе страхования, однако, своевременно указанным правом Гуляева Е.И. не воспользовалась.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального Российской Федерации, гражданский процессуальный закон возлагает на стороны бремя предоставления суду доказательств в подтверждение, как доводов обоснования, так и доводов опровержения исковых требований.

Поскольку исковые требования истца удовлетворению не подлежат, следовательно, производные требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167, 192-198 ГПК РФ, мировой судья

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Гуляевой Екатерины Ивановны к ОАО <ОБЕЗЛИЧЕНО>» в лице Курганского отделения <НОМЕР> о защите прав потребителей, признании недействительным договора страхования от <ДАТА4> заключенного между Гуляевой Е.И. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., а также штрафа, отказать.

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА9>

Решение может быть обжаловано сторонами в Звериноголовский районный суд Курганской области в месячный срок со дня его вынесения, то есть до 11 марта 2016 года включительно, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью.

Мировой судья                                                                             Можарцев И.С.