Решение по делу № 2-1349/2017 от 05.10.2017

Дело № 2-1349/2017

РЕШЕНИЕ

   Именем  Российской Федерации

05 октября 2017 г.                                                                          г. Алейск

Мировой судья судебного участка № 2 г. Алейска Алтайского края   Ж.А. Сидорова, при секретаре А.А. Ильичевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова В.В. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,        

                                     У с т  а н о в и л :        

    Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указав следующее. … года между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № …, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - … руб. …. коп. Срок кредита — 60 месяцев. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере … рублей …. копеек в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Ответчиком нарушены требования ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК "ВТБ Страхование")был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой .компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила … руб. … коп, которая была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита - Кузнецовым В.В. Данная денежная суммаоплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».  Кроме того, императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора  страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой в виду указания законодателя — «если договором не предусмотрено иное».         У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя.  Также, не было оформлено письменное согласие Кузнецова В.В. на дополнительную услугу, как страхование. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

…. года Кузнецов В.В. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии в виду отказа истца от договора страхования с утратой интереса. Отказ в удовлетворении претензии, нарушает права Кузнецова В.В., как потребителя. Истец фактически 18 месяцев, в период с … года по … года добровольно пользовался услугами по страхованию. В связи с отказом от услуги по добровольному страхованию, в пользу Кузнецова В.В. необходимо взыскать … рублей. Кроме того, навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ Кузнецов В.В. оценивает причиненный моральный вред на сумму … рублей, которые и просит взыскать с ответчика. Также, просит суд взыскать с в пользу истца понесенные судебные расходы, в виде оплаты нотариальных расходов на сумму … рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

       Истец Кузнецов В.В., его представитель Зверева Н.А.  в судебном заседании  не присутствовали, согласно поступивших телефонограмм, просят дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают  в полном объеме.

   Ответчики ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» в судебном заседании не присутствовали, о времени и месте судебного заседания, извещены надлежащим образом,   были представлены отзывы на исковое заявление соответственно. Заявленные исковые требования ответчики просят оставить без удовлетворения, т.к. с истцом  достигнуто соглашение по всем существенным условиям на включение его в программу добровольного страхования. В период страховой защиты истец не воспользовался правом на исключение его из числа, застрахованных лиц, т.к. такое право предусмотрено договором. Доводы истца о том, что ему не была предоставлена полная и достоверная  информация о предоставленной услуги являются не состоятельными, т.к. полная и подробная информация по указанному вопросу размещена на сайте банке ВТБ 24, на стендах в офисах Банка, Кузнецов В.В. имел возможность с ней ознакомиться.

Мировой судья, полагает возможным, рассмотреть настоящее дело в отсутствии неявившихся лиц.

 Изучив материалы настоящего дела, мировой судья, полагает необходимым исковые требования оставить без удовлетворения  по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" (в ред. от 05.05.2014, далее - Закон о защите прав потребителей), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

…. года между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № …, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - … руб. … коп., процентная ставка 19%. Срок кредита — 60 месяцев. Согласно п. 11 Индивидуальных условий Договора, цель кредита: потребительские нужды, на оплату страховой премии. Согласно  п. 20 вышеуказанного кредитного договора заемщик дал поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета денежные средства для оплаты страховой премии в сумме … рублей, получателю ООО СК "ВТБ Страхование"

Также,  между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является ПАО ВТБ 24, страховая сумма …  руб. … коп., страховыми рисками - смерть застрахованного в результате несчастного случая, либо болезни, инвалидность в результате несчастного случая, в подтверждение чему истцу выдан полис N  ….-…. … года Кузнецов В.В. воспользовался своим правом на досрочное расторжение договора страхования, предусмотренным Разделом 6 полиса страхования, обратившись в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией об отказе от договора страхования (полиса) N   …-… и возврате уплаченной страховой премии частично в размере …, … рублей, т.е. пропорционально истекшему сроку договора, т.к. данный вид услуги ему был навязан при заключении договора.

Данная претензия была оставлена ответчиком без ответа, что послужило его обращению с настоящим иском в суд, в обоснование иска, указывая на то, что наличие в договоре страхования условий о периоде охлаждения, в течение которого страхователь вправе подать заявление об отказе от договора страхования ущемляет его права, как потребителя.

 Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", к которым относятся: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (пункты 4.1 - 4.2 Обзора практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013). Из взаимосвязи приведенных выше правовых положений следует, что условие кредитного договора либо договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться. Из материалов дела усматривается, что истец был ознакомлен и лично подписал кредитный договор от … года, а также подписал договор личного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", что им в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, таким образом, выразил свое желание на получение кредита с условием оплаты услуг страхования и включения в сумму кредита средств необходимых для оплаты страховой премии. При этом, в  Разделе 6 кредитного договора прямо указано, что страхование жизни Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита. Исходя из буквального толкования текста договора следует, что условия заключенного между сторонами договора позволяли истцу, как согласиться с предоставлением вышеуказанной услуги, так и отказаться от нее. Согласно содержания кредитного договора, регулирующего обязанности заемщика, он не содержит обязанность истца заключить договор страхования жизни и здоровья, каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела, стороной истца не представлено. Так как само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, то кредит мог быть выдан истцу, и в отсутствие заключенного им договора страхования. Кроме того, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор условия о перечислении денежных средств для оплаты страховой премии также не может свидетельствовать о нарушении прав Кузнецова В.В., как потребителя. Так как, Кузнецов В.В., имея возможность отказаться от варианта кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья, самостоятельно и добровольно выбрал именно указанный вариант, заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ-Страхование".

Кроме того, Кузнецов В.В. получил полную и подробную информацию о программе страхования,  о том, что участие в указанной программе не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, что подтверждается размещенной информацией, размешенной на официальном сайте Банка ВТБ 24, а также в офисе ВТБ 24. Доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора Кузнецовым В.В. являлось заключение договора страхования, в материалах дела нет.

 Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец самостоятельно изъявил желание быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, что подтверждается собственноручно подписанным им заявлением. Страхование Кузнецова В.В.  не являлось условием выдачи кредита. Разрешая исковые требования истца  о взыскании страховой премии в размере … рублей, мировой судья,  проанализировав по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, в том числе согласие на кредит ВТБ 24 от … года по договору № …, полисом № …-…, особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» исходит из того, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных истцом условиях, размер платы за подключение к выбранной им услуге был ему известен и он с ним согласился, подписав документы, истцу было разъяснено, что отказ от участия  в страховании  не может повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита. Доказательств того, что Кузнецов В.В. обращался к ответчикам с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил отказ, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, у мирового судьи отсутствуют основания,  для взыскания в пользу истца суммы страховой премии в размере …. руб.

Поскольку неправомерность действий банка и нарушение прав потребителя установлены не были, требования Кузнецова В.В.  о взыскании компенсации морального вреда в сумме … рублей и штрафа, в соответствии с  Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" оставляются судом без удовлетворения.

Также, Кузнецовым В.В. заявлены требования о взыскании судебных расходов в сумме … рублей,  в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, данное требование удовлетворению не подлежит 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Кузнецова В.В. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алейский городской суд Алтайского края через мирового судью судебного участка № 2 г. Алейска Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

                     Мировой судья                                            Ж.А. Сидорова