Решение по делу № 2-1884/2013 от 27.08.2013

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

27 августа 2013 года г.о. Тольятти Мировой судья судебного участка № 101 Самарской области Гадельшина Ю.Р., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 103 Самарской области, при секретаре Афонькиной М.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1884/13 по иску Шадриной С.Н. кЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

установил:

Шадрина С.Н., в лице своего представителя Тороповой А.Ю., действующей на основании доверенности <НОМЕР> от 16.08.2013 года, обратилась в суд с иском в ЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 26.04.2011 года заключила с ответчиком кредитный договор <НОМЕР> на предоставлении кредита наличными без поручительства в размере 278 000 рублей сроком до 26.04.2016 года. Кредит в настоящее время действует. К данному кредитному договору прилагается график погашения кредита и уплаты процентов, где также указаны суммы платежей в погашение комиссий и других платежей (сумма составляет 806 рублей ежемесячно), которые являются ежемесячной комиссией за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (0,29% от суммы кредита, но не менее 299 рублей). Считает, что банк незаконно удерживает ежемесячно денежные средства в размере 806,20 рублей в счет оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования, данная комиссия с 26.05.2011 года по 26.07.2013 года составила 21 767,40 рублей. Договор страхования является самостоятельным договором, на его заключение истец не уполномочивала банк, либо другое лицо, доверенность на заключение договора и уплату страховых взносов не выдавала. Договор страхования вступает в силу с момента внесения страховой премии или ее части. Никаких оплат по договору страхования истец не производила. Заключение договора страхования является искусственно навязанной истцу как потребителю сделкой, поскольку кредит в банке не выдается без удержания за присоединение в Программе страхования; стоимость полиса оплачивается не потребителем, а из заемных средств, предоставленных банком; оплата полиса осуществляется банком самостоятельно без согласия на то владельца счета; заключение договора страхования не осуществляется в принципе, а комиссия за присоединение к программе страхования является услугой, незаконно навязанной банком. Истец была лишена права на свободу договора, поскольку объективно не имела возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. Банк воспользовался правой неграмотностью истца. Кроме того, данный кредитный договор является договором присоединения в силу ст.428 ГК РФ, согласно которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Истец не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора. Истец могла лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. В связи с этим просят суд в соответствии со ст.31 Закона «О защите прав потребителей» признать недействительным условие по взиманию комиссии за присоединение к Программе страхования кредитного договора <НОМЕР> заключенного 26.04.2011 года между истцом и ответчиком и взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные денежные средства в размере 21 767,40 рублей, уплаченные в качестве комиссии за присоединение к Программе страхования с 26.05.2011 года по 26.07.2013 год; обязать ответчика произвести перерасчет погашения задолженности по кредитному договору <НОМЕР>, заключенного между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумму 2 008,44 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; денежные средства в размере 3 000 рублей в счет возмещения расходов по оказанию юридической помощи за консультацию и составлению искового заявления и судебные расходы в размере 6 750 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела ответчик извещался надлежащим образом, в представленных суду возражениях просят рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, указывая при этом, что с иском не согласны по следующим основаниям.

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными (далее — Программа) заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. В случае принятия заемщиком решения об участии в Программе, он подписывает заявление на включение в число участников Программы (Заявление от 26 апреля 2011 года). Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявлении. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к Программе собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к Программе. Также он может принять решение об участии в Программе не только при получении кредита, но и впоследствии в течение срока действия кредитного договора. Заемщик ранее принявший решение об участии в Программе вправе в любое время подать заявление об исключении из Программы, что отражено в форме Заявления. Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Банк соблюдает свободу заемщика на заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования не лишает заемщика выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению. С учетом требований ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления. Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к программе является дополнительной добровольной услугой. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Суды рассматривают включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика как один из допустимых способов обеспечения исполнения обязательства В соответствии с заявлением истца на получение кредита банк предоставляет заёмщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. При этом программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита. Добровольность присоединения к Программе страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключённом между банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья. Истцом лично подписано заявление на страхование,, что свидетельствует о принятии заёмщиком условий страхования в соответствии с Программой страхования. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2. Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи. Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам банк. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Истец воспользовалась своим правом объективной возможности выбора варианта кредитования, обратившись с заявлением на включение в участники Программы страхования и присоединении к Программе коллективного страхования. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования не представлено. При этом, в соответствии с заявлением заёмщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников Программы страхования. При исключении заёмщика из участников Программы страхования комиссия за присоединение к программе страхования не подлежит взиманию за последующие периоды, предусмотренные графиком погашения кредита. Включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В судебном заседании опрошенная в качестве свидетеля, менеджер-кассир филиала ЗАО «ВТБ 24», <ФИО1>, пояснила, что оформление кредита Шадриной С.Н производила она, клиента она помнит хорошо, поскольку та является знакомой директора и была представлена по его рекомендации. Шадрина С.Н. неоднократно брала у них кредиты, ко ней обращалась два раза. Изначально клиент подает заявку на кредит, после чего при оформлении кредита обговаривается сумма кредита, проводится расчет, распечатываются документы и график, а также согласие на кредит, памятку, заявление на открытие счета, уведомление. Анкету клиент подписывает ранее. Объясняется график, сообщается про условия досрочного погашения кредита, после чего клиент подписывает согласие на кредит и другие документы. После этого еще раз уточняется у клиента все ли ему понятно, после чего подписываются все необходимые документы, и если нет вопросов, то деньги перечисляются на пластиковую карту. Шадриной С.Н. озвучивались все условия по кредиту и по страхованию. В заявление на предоставление кредита стоит подпись истца. Потребительский кредит выдается без поручителя, клиент подписывает только согласие на кредит. Кредитным договором в данном случае является согласие на кредит и правила Банка. Кредитный договор заключенный с Шадриной С.Н. предусмотрен в электронном виде, который может не распечатываться, так как в данном случае нужно только согласие клиента. В графике платежей нет никаких комиссий. Договор страхования - это заявление на кредит и к подключению к страхованию, заявление на страхование идет отдельно, согласие прописано в пункте кредитного договора, клиент может сам исключить данный пункт. Страховка и тариф не влияет на выдачу кредита, в основной долг страховка не входит, проценты начисляются на основной долг, комиссия за страховку идет отдельным платежом и отражается в самостоятельном столбике графика. В случае, если клиент в последующем отказывается от страховки, берется следующий платеж. В данном случае страховой компанией выступает «ВТБ-страхование». При заключении договора страхования Шадрина С.Н. не предлагала другую страховуюфирму.

Выслушав пояснения представителя истца, свидетеля, изучив возражения ответчика и материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане, юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст.ст. 428, 819 ГПК РФ кредитный договор является договором присоединения, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором установленной формы, а заемщик путем присоединения к предложенному договору обязуйся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»
отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами
осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным
законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и
вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 26.04.2011 между Шадриной С.Н. и ЗАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 278 000 рублей на срок по 26.04.2016 года с уплатой 20,3 % годовых, размер ежемесячного платежа 7 411,78 руб., с условием личного страхования, с ежемесячной комиссией за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов 0,29% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 299 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются Согласием на кредит ВТБ 24 (ЗАО) от 26.04.2011 <НОМЕР> (л.д. 5) и кредитным договором от 26.04.2011 года <НОМЕР>, и по существу сторонами не оспариваются.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При подписании договора заемщик Шадрина С.Н. выразила свое согласие быть застрахованной у страховщика по Программе коллективного страхования, уведомлена о том, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению, с Памяткой застрахованного по Программе коллективного страхования ознакомлена и с условиями согласилась, что подтверждается заявлением Шадриной С.Н. от 26.04.2011 года (л.д. 64).

Согласно ст.ст. 927, 934, 940, 942 ГК РФ страхование жизни и здоровья осуществляется на основании договора личного страхования, заключенного в письменной форме путем составления одного документа либо выдачи страхового полиса с указанием существенных условий в качестве размера страховой выплаты и страховой премии.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия договора страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида; если условия, содержащиеся в правилах страхования, не включены в текст договора страхования, то правила страхования должны быть указаны в договоре страхования и вручены совместно с ним, что должно быть удостоверено записью в договоре страхования.

В материалах дела имеется согласие на кредит и заявление, подписанное лично Шадриной С.Н., в котором истец подтвердила ознакомление с вышеназванными условиями, врученными ей банком.

Заявление, содержит указание о том, что клиент проинформирован о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам не коллективные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компанией по его усмотрению, а также при условии согласия на участие в данной программе просьбу о включении платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Таким образом, суд считает, что страхование являлось добровольным. Договор страхования с истцом был заключен соответствующим образом, оплата страховой премии была произведена с лицевого счета истца.

В настоящее время договор страхования является действующим, требования о его недействительности не заявлялись, и Шадрина С.Н. является застрахованным лицом по договору.

Законодательством закреплен договорной характер отношений между банками и клиентами, направленный на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, в частности, по установлению кредитной организацией по соглашению с клиентами условий кредитования, что само по себе не может рассматриваться как нарушение конституционных прав и свобод заемщика, поскольку положения о кредитном договоре действуют в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, в том числе со ст. 423 ГК РФ, в силу которой истец был вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора, либо отказаться от заключения договора, либо оформить разногласия по договору, обсудив с кредитной организацией изменение условий договора.

Истцом не представлены доказательств уведомления банка о несогласии с условия кредитного договора.

Кроме того, истцом не были представлены суду доказательства того, что истцу было бы отказано в выдаче кредита в случае не включения в кредитный договор условий о страховании.

В свою очередь как указывалось выше, из заявления следует, что участие истца в Программе коллективного страхования могло произойти только в случае его согласия. Свое согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования истец выразила при оформлении заявления. Вместе с тем, истец могла отказаться от участия в Программе коллективного страхования, либо выйти из программы путем подачи соответствующего заявления.

Таким образом, суд считает, что в удовлетворении требований о признании недействительным условие по взиманию комиссии за присоединение к Программе страхования кредитного договора <НОМЕР> заключенного 26.04.2011 года между истцом и ответчиком и применении последствий недействительности указанной части сделки следует отказать.

Поскольку договор страхования был заключен истцом в добровольном порядке, данный договор по настоящее время является действующим, следовательно, страховая премия, уплаченная истцом по данному договору, не может являться неосновательным обогащением ответчика, поскольку она была перечислена страховой компании с лицевого счета заемщика, в связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика страховой премии также следует отказать.

Требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат, так как нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика судом не установлено.

Поскольку в удовлетворении заявленных имущественных требований истцу было полностью отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа, предусмотренного ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей» и заявленных процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья,

решил:

В удовлетворении исковых требований Шадриной <ФИО2> к ЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме в Автозаводский районный суд г.о. Тольятти Самарской области путем подачи жалобы мировому судье судебного участка № 103 Автозаводского судебного района г. Тольятти Самарской области. Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 02.09.2013 года. Мировой судья Ю.Р.Гадельшина