Решение по делу № 2-1004/2015 от 26.11.2015

Дело №2-1004/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2015 года                                                                                              г. Ульяновск

Мировой судья судебного участка № 1 Ленинского судебного района г. Ульяновска Хаустова Е.В., при секретаре Мурзенковой Е.В.,   рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ульяновской городской общественной организации по защите прав потребителей «Человек и Закон» в интересах Пересунько <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы понесенных убытков, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Ульяновская городская общественная организация по защите прав потребителей «Человек и Закон» обратилась в суд в интересах Пересунько <ФИО1> к с исковым заявлением Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы понесенных убытков, компенсации морального вреда.

            Исковое заявление мотивировано тем, что <ДАТА2> между Пересунько А.Г. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования <НОМЕР> по Программе «Сбережение». Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности <НОМЕР> в редакции, действующей на дату его заключения.

            В соответствии с условиями договора досрочное расторжение договора предусмотрено исключительно по письменному заявлению Страхователя. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Положения договора о суммах выкупа в зависимости от срока расторжения договора ухудшают положения потребителя и в силу ФЗ «О защите прав потребителей» являются ничтожными.  Суммы произведенных платежей должны быть возвращены потребителю в полном объеме, а не в процентном соотношении от даты обращения потребителя за расторжением договора. За период с момента заключения договора по дату направления страхователем обращения за расторжением договора сумма перечисленных в страховую компанию денежных средств составила 35129 рублей.

            В сентябре 2015 истцов в адрес страховой компании было направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования, до настоящего времени требования не удовлетворены.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей» обратились в суд с данным исковым заявлением, просят расторгнуть договор страхования <НОМЕР> от <ДАТА3>, взыскать с ответчика сумму убытков в размере 35129 рублей,  компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в пользу Пересунько А.Г. и в пользу Ульяновской городской общественной организация по защите прав потребителей «Человек и Закон».

Истец Пересунько А.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал, уточнил, что <ДАТА2> между ним и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по Программе «Сбережение». Последний платеж  по данному договору был произведен им в мае 2014. За период страхования с ним произошел страховой случай, ему была произведена выплата в размере 5000 рублей. Указал, что возможно и писал заявление на досрочное расторжение договора страхования, но точно не помнит. Прекратил платежи по договору, поскольку, у него заключено три договора страхования, вносить платежи по каждому договору слишком обременительно для него. 

Президент Ульяновской городской общественной организации по защите прав потребителей «Человек и Закон» Пчелова И.В. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме. Пояснила, что <ДАТА2> между Пересунько А.Г. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по Программе «Сбережение». Досрочное расторжение договора предусмотрено исключительно по письменному заявлению Страхователя, по инициативе страховщика договор в силу закона расторгнуть быть не может. Суммы произведенных платежей должны быть возвращены потребителю в полном объеме, а не в процентном соотношении от даты обращения потребителя за расторжением договора. Учитывая, что за период действия договора страхования истцу была произведена выплата в размере 5000 рублей, уменьшила исковые требования и просила взыскать в пользу Пересунько А.Г. сумму понесенных убытков в размере 30129 рублей. Дополнила, что договор страхования не несет статус договора дарения накопительных взносов, соответственно, суммы накоплений являются убытками потребителя и подлежат возврату потребителю при расторжении договора в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»Хузеева Г.А. в судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Пояснила, что <ДАТА2> между ними и Пересунько А.Г. был заключен договор страхования по Программе «Сбережение». Страховой взнос составляет ежемесячно по 2045 рублей 90 коп. Согласно п. 9 Договора договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. Договор с Пересунько А.Г. был расторгнут в мае 2014 в связи с пропуском страхователем очередного платежа. Данное право страховщика предусмотрено п. 7.15.4 Правил добровольного страхования. При этом страхователь был уведомлен  о расторжении договора. Кроме того, в период действия договора истцу была выплачена сумма в размере 5000 рублей в результате несчастного случая, о чем <ДАТА4> составлен акт на страховую выплату. Поскольку, срок действия договора страхования составил менее двух лет, что в выплате выкупной суммы было отказано.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные  материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

 В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

При рассмотрении заявленных требований  суд руководствуется  нормами ГК РФ,  Законом РФ  «О защите прав потребителей».

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).

  В силу ч.1 статьи 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора.

            В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между Пересунько А.Г. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования <НОМЕР> по Программе «Сбережение». Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности <НОМЕР> в редакции, действующей на дату его заключения.

Срок действия договора составляет 25 лет - с <ДАТА3> по <ДАТА5> Страховой взнос уплачивается ежемесячно в сумме 2045 руб. 90 коп. не позднее 28 числа каждого месяца в течение периода уплаты взносов.

С условиями программы Росгосстрах Жизнь Классика «Сбережение» Пересунько А.Г. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

По данному договору страхования Пересунько А.Г. за период с <ДАТА6> по <ДАТА7> уплачено страховых взносов на общую сумму 35129 рублей.

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

При этом пункт 3 названной статьи содержит указание о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом № 32н Министерства финансов от 09.04.2009, страховщики, начиная с <ДАТА10>, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком.

Согласно п. 9 Договора страхования <НОМЕР> от <ДАТА3> договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.

В соответствии с п. 7.13.4 Правил добровольного страховании  жизни, здоровья и трудоспособности <НОМЕР> в редакции, действующей на дату  заключения Пересунько А.Г. договора страхования (в ред. от <ДАТА11>), действие Договора страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные Договором сроки (с учетом п. 6.8. настоящих Правил) и размере, при условии направления Страховщиком соответствующего уведомления.

          Аналогичные нормы содержатся и в п.п. 7.13.4 Правил добровольного страховании  жизни, здоровья и трудоспособности <НОМЕР> в редакции, действующей на дату  расторжении Пересунько А.Г. договора страхования (в редакции от <ДАТА12>),

Судом установлено, что при заключении договоров страхования Пересунько А.Г. были выданы полисы страхования и Приложение <НОМЕР> - выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО «СК «РГС-Жизнь», которая является неотъемлемой частью договора страхования.

С Программой страхования истец был ознакомлен, полисы и выписку из Общих правил страхования жизни получил, что подтверждено его подписями.

Согласно полису страхования при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

Пунктом 7.14 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (в редакции от <ДАТА11> и в ред. от <ДАТА12>) конкретизировано, что при расторжении договора страхования страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения Договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре страхования.

Пересунько А.Г.  по заявлению от <ДАТА13> о наступлении страхового события по риску «телесные повреждения» была выплачена страховая выплата в размере 5000 рублей, что подтверждается Актом 8748190 от <ДАТА4> и не отрицается истцом.

Согласно предоставленным сведениям, Пересунько А.Г. допускал нарушения оплаты очередного страхового взноса, последняя оплата произведена <ДАТА7> (период страхования с <ДАТА14> по <ДАТА15>), договор расторгнут с <ДАТА16> При этом, истцу указано, что, поскольку, договор действовал менее двух лет, выкупная сумма на момент расторжения не была сформирована.

С мая 2014 Пересунько А.Г. прекратил производить оплату страховых взносов, его действия суд расценивает как отказ от исполнения условий договора.

Заявляя к ООО «СК «РГС-Жизнь» требование о выплате сумм по договору, Пересунько А.Г. исходил из того, что страховая компания обязана возвратить ему 100% уплаченных им в течение срока действия договоров страховых взносов.

При этом, поскольку в полученных Пересунько А.Г. документах однозначно указано, что  возврату подлежит часть «сформированного резерва по договору», а не часть уплаченного страхователем страхового взноса либо страховой премии, суд полагает доводы истца неубедительными.

Раздел IX полиса страхования, регулирующий вопросы досрочного расторжения договора страхования, содержит указание о том, что в течение двух лет действия договора размер выкупной суммы, определяемой в пределах сформированного резерва по договору, равен нулю. Данное указание является безусловным подтверждением того, что «сформированный резерв по договору» не является суммой уплаченных по договору «страховых премий (страховых взносов)», т.е. названные понятия не являются идентичными. 

Суд отмечает, что договор страхования является договором страхования рисков (в данном случае был предусмотрен срок действия договора до 2037 года), соответственно, в период его действия клиент пользуется страховой защитой, а страховщик несет непосредственные расходы по обеспечению договора страхования. При наступлении страхового случая страховщик несет расходы по выплате страховой суммы, порой в несколько раз превышающей страховые взносы.

Истцом не доказано, что он не был осведомлен об общих правилах формирования резерва и выкупной цены, а также то, что он не имел возможности с ними ознакомиться.

С учетом приведенных норм материального права, основополагающих принципов гражданского права, закрепленных в ст. ст. 1, 9, 10 ГК Российской Федерации, в соответствии с которыми добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, исходя из совокупности исследованных доказательств, поведения сторон сделки, суд приходит к выводу, что действия ответчика соответствуют требованиям действующего законодательства.

Пункт 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах предусматривает право каждого при рассмотрении любого уголовного обвинения, предъявляемого ему, или при определении его прав и обязанностей в гражданском процессе на справедливое и публичное разбирательство дела компетентным, независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится и в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ульяновской городской общественной организации по защите прав потребителей «Человек и Закон» в интересах Пересунько <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы понесенных убытков, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд г. Ульяновска через мирового судью в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мировой судья -                                                                                                 Е.В. Хаустова