Решение по делу № 2-11/2016 от 28.01.2016

                                                                                                                      Дело  № 2-11/2016

РЕШЕНИЕ

                                               Именем Российской Федерации

28 января 2016 г. ул.К.Маркса 50А с. Половинное Половинского района Курганскойобласти

Мировой судья судебного участка № 20 Половинского судебного района Курганской области Журавлёва А.Ю.,

при секретаре  Черниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козловой <***1>  к ПАО «Сбербанк России»  о взыскании платы за услугу по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном  порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

 Козлова С.В. обратилась  к мировому судье судебного участка <***> судебного района  с исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк России»  о взыскании платы за услугу по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном  порядке удовлетворения требований потребителя.

  В обоснование исковых требований истцом указано, что <***2> между нею  и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор с предоставлением денежного кредита в сумме 178720 рублей сроком на 60 месяцев со ставкой 23,3 % годовых. При заключении кредитного договора ей была  предложена услуга по страхованию жизни и здоровья. Поскольку  она остро нуждалась в заемных средствах и боялась, что могут не предоставить кредит, если она откажется от услуги по страхованию, <***2> она написала заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. За подключение к программе страхования она оплатила за весь срок страхования (60 месяцев) денежную сумму в размере 26718 рублей 64 коп. путем перечисления денежных средств из суммы кредита на счет в ОАО «Сбербанк России». Данная сумма была включена в сумму кредита, общий размер платежей по кредиту увеличился. <***3> ею было произведено досрочное полное погашение кредита путем перечисления денежных средств на счет ОАО «Сбербанк России». Таким образом, были исполнены обязательства перед кредитной организацией в полном объеме согласно условиям, изложенным в кредитном договоре. В связи с тем, что договор оказания банковских услуг был заключен на 60 месяцев, а фактически исполнялся  64 дня, она обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате части платы за подключение к программе  добровольного страхования. В возврате части платы за услугу  по подключению к программе добровольного страхования ей было отказано. С данным отказом она не согласна по следующим основаниям.  Соглашение о подключении к программе добровольного страхования представляет собою договор возмездного оказания услуг, по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает банку плату за подключение к программе. На основании ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Согласно ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты  исполнителю фактически понесенных им расходов. В связи с тем, что договор оказания банковских услуг  был заключен на 60 месяцев, а фактически исполнялся 64 дня, считает,  что ответчик должен вернуть денежную сумму пропорционально тому времени, в течение которого  ответчиком оказывалась услуга с <***4> по <***3> Козловой С.В. нанесен  моральный вред, выраженный в переживаниях, связанных с нарушением  предусмотренных законом прав потребителя, а также с необходимостью  защищать свои нарушенные права в судебном порядке. Сумму причиненного морального вреда оценивает в размере 3000 рублей. Просит взыскать с ОАО «Сбербанк России» в ее пользу плату за услугу по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в размере 25782 руб.17 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец Козлова С.В. исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика была ей фактически навязана, о том, что отказ от подключения к программе страхования, не повлечет отказ в выдаче кредита, ей не было разъяснено. Пояснила, что в исковом заявлении допущена опечатка период,  в течение которого ей оказывалась услуга с <***2> по <***3>, а не с <***4> по <***3> Просит взыскать с  ПАО «Сбербанк России» в ее пользу плату за услугу по подключению к программе добровольного  страхования жизни и здоровья заемщика в размере 25782 руб.17 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России»  в судебное заседании не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в представленном отзыве указал, что при получении кредита Козлова С.В. выразила желание подключиться к программе добровольного страхования, собственноручно и добровольно подписала заявление на страхование. Из заявления очевидно, что Козлова С.В. была ознакомлена с Условиями страхования, понимает и соглашается, что подписывая заявление на страхование, она выражает согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья, что с тарифами Банка ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в  сумме 26718 рублей 64 коп. Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным требованием. В связи с этим нежелание  клиента воспользоваться возможностью страхования не влечет никаких санкций со стороны банка, а также не может стать причиной отказа в выдаче кредита. Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, дополнительно размещена на официальном сайте  ОАО «Сбербанк России». Ознакомившись с условиями страхования (тарифы, плата, условия участия в  программе) Козлова С.В. приняла решение о необходимости подключения к данной программе, выразила свое намерение, заполнила заявление на страхование, подтвердила свое согласие со всеми условиями собственноручной подписью. В соответствии с п.2.1 Условия участия в программе страхования и в заявлениях на страхование, участие в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Доказательств навязывания страхования истец не представил. Возврат платы  за подключение к программе страхования  предусмотрен только в случае  подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования. В случае подачи заявления по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется. Банк не находит оснований для возврата денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к Программе  страхования, т.к. истцом пропущен срок для подачи заявления на возврат платы за подключение к программе страхования.  Просит в удовлетворении исковых требований Козловой С.В. отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца- территориального отдела Управления Роспотребнадзора по <***> области в Половинском, Притобольном, Звериноголовском районах <***2> в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что отказ Банка в выплате  платы за услуг по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья необоснован, поскольку был заключен не договор страхования, а соглашение о подключении к программе добровольного страхования, которое представляет собою договор возмездного оказания услуг, по которому банк подключает заемщика к данной программе, заемщик оплачивает банку плату за подключение к программе. На основании ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.  П. 4.1., п. 4.1.1., п.4.1.2 Условия участия в программе добровольного страхования жизни  и здоровья противоречат действующему законодательству и являются ничтожными.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика- ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о дне и времени судебного заседания.

Суд, заслушав истца Козлову С.В. представителя  третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца территориального отдела Управления Роспотребнадзора по <***> области в Половинском, Притобольном, Звериноголовском районах <***2>, приходит к следующим выводам.

В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному    договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что <***2> между ОАО «Сбербанк России» и Козловой С.В. заключен кредитный договор <***>, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 178720  рублей  под 23, 30 % годовых сроком на 60 месяцев.

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При оформлении кредитного договора истцу было предложено присоединиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении на страхование  по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от <***2>, подписанном Козловой С.В., что не оспаривалось при рассмотрении дела, Козлова С.В.  выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни». Срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания заявления. Согласно п.5 заявления, выгодоприобретателями являются:  по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) - застрахованное лицо, по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» -Застрахованное лицо.

Согласно заявлению Козлова С.В. выразила согласие  на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу, подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию, что ей предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге. Козлова С.В. была ознакомлена с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной  потерей работы, в т.ч. назначение выгодоприобретателем ОАО «Сбербанк России» и отказ от участия в Программе страхования  не повлекут отказа в предоставлении банковских услуг, выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 26718 рублей 64 коп. Ей было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России».

Козлова С.В.  в заявлении своей подписью подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в Программе страхования и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 26718 руб.64 коп. за весь срок страхования.

<***2> Козловой С.В. перечислена в ОАО «Сбербанк России» плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику 26718 руб.64 коп., что подтверждается поручением владельца по счету.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Страхование в настоящем случае осуществлялось в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с указанными Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», п.2.1 участие клиента в Программе страхование является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Согласно п.2.2, п.2.3 Условий, договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления. В соответствии с п.3.5 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п.4.1, п.4.1.1, п.4.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», участие физического лица  в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14  календарных дней           с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условия (т.е. заявления на участие в программе  страхования, предоставляемого в Банк), независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования  в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы  за подключение к программе страхования.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предоставляет участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможность по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.п. 1, 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из содержания заявления на страхование от  <***2> усматривается, что Козлова С.В. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев, болезней и в связи с недобровольной потерей работы.  При этом участие в Программе страхования являлось добровольным и отказ заемщика от участия в данной программе не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В указанном документе стоит подпись истца, подлинность которой ею при рассмотрении дела не оспорена.

Истец, подписывая заявление на страхование, действовала по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, нарушении банком свободы договора, Козловой С.В. суду не представлено.

Кроме того, поскольку действующим законодательством предусмотрена возможность присоединения к договорам, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, с согласия другой стороны, то,  в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись взаявлении о страховании подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за подключение к Программе страхования.

Суд не принимает во внимание доводы ответчика о навязанности услуги, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства, тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита. Представленные суду доказательства, а именно заявление на страхования, Условия участия в программе страхования свидетельствуют о том, что участие в программе страхования являлось добровольным. Отказ от страхования не повлек бы отказа в предоставлении кредита.

В соответствии с п.4.1., п.4.1.1., п.4.1.2 Условий участия в  Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России»   возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения  к Программе страхования, учитывая тот факт, что с заявлением Козлова С.В. обратилась по истечении указанного срока, требования Козловой С.В. необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Поскольку в действиях ПАО «Сбербанк России»  нарушения прав истца как потребителя  отсутствуют, суд  приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании платы за услугу по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом,  и оснований для взыскания в соответствии Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,   

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований  Козловой <***1>  к ПАО «Сбербанк России»  о взыскании платы за услугу по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном  порядке удовлетворения требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Половинский районный суд Курганской области в течение месяца с подачей жалобы через мирового судью, вынесшего судебное решение.

Мировой судья                                                                    А.Ю. Журавлёва