Решение по делу № 2-1739/2011 от 04.10.2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2011 года                                                                                г. Волгоград

Мировой судья судебного участка №119 Центрального района г.Волгограда Котова И.В.

при секретаре Застрожниковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григоряна <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы. В обоснование требований указал, что 24.03.2010 года между ним и ответчиком был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 150.000 руб. путем акцепта кредитором оферты, то есть подписанного истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор. Данный договор являлся смешанным гражданско-правовым, который содержит в себе элементы договора банковского счёта, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение. Согласно условиям данного договора истец в срок до 24.03.2011 года обязан возвратить банку заёмную сумму в размере 150.000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 7.050 руб. 61 коп., комиссию, начисляемую банком за расчётное обслуживание в размере 22.140 руб. 00 коп. Истец (заёмщик) обязан осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей, начиная с 26.04.2010 года. При этом каждый платёж состоял из нескольких частей - платежа по возврату основного долга, процентов по кредиту, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.845 рублей. Согласно п. 2.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 24.03.2010 года, с момента выполнения кредитором условий заявления Клиента - по открытию Счёта Клиента, договор считается заключённым, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту  и иные комиссии, штрафы и  платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте.               Согласно п. 3.1.1. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 24.03.2010 года, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом каждый такой платёж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия Кредитных каникул завершился  или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами. Так, с 26.04.2010 года по 26.07.2011 года истцом была уплачена комиссия за расчётное обслуживание в размере 7.380 руб. из расчёта: 1.845 руб. х 4 количество месяцев = 7.380 руб. Кроме того, 24.03.2010 года, истцом была оплачена единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 1.690 руб., что подтверждается графиком платежей и выпиской по лицевому счёту.

Действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств считает незаконными, в связи с чем просит  признать недействительным (ничтожным) условие указанного выше кредитного договора <НОМЕР> в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств и взыскать с ответчика в пользу истца сумму необоснованно уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере 7.380 руб. 50 коп. и сумму комиссии за зачисление кредитных средств размере 1.690 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 968 руб. 92 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 8.000 руб. и расходы по оформлению доверенности 575 руб.

Представитель истца по доверенности Абрамов П.В. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.  

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 24.03.2010г. между Григоряном М.С. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключён кредитный договор <НОМЕР> на сумму 150.000 руб. путем акцепта кредитором оферты, то есть подписанного истцом заявления, содержащего предложение кредитору заключить договор.

Как следует из преамбулы к Закону РФ № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредит между сторонами по делу выдан на неотложные нужды, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, доказательств обратного сторонами суду не представлено, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Заключенный между сторонами договор являлся смешанным гражданско-правовым, который содержит в себе элементы договора банковского счёта, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, долгосрочное платежное поручение. Согласно условиям данного договора истец в срок до 24.03.2010 года обязан возвратить банку заёмную сумму в размере 150.000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 7.050 руб. 61 коп., комиссию, начисляемую банком за расчётное обслуживание в размере 22.140 руб. 00 коп. Истец (заёмщик) обязан осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей, начиная с 26.04.2010 года. При этом каждый платёж состоял из нескольких частей - платежа по возврату основного долга, процентов по кредиту, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.845 рублей.

Согласно п. 2.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 26.03.2010 года, с момента выполнения кредитором условий заявления Клиента - по открытию Счёта Клиента, договор считается заключённым, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту  и иные комиссии, штрафы и  платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте.              

Согласно п. 3.1.1. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 24.03.2010 года, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом каждый такой платёж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия Кредитных каникул завершился  или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами.

Так, с 26.04.2010 года по 26.07.2011 года истцом была уплачена комиссия за расчётное обслуживание в размере 7.380 руб. из расчёта: 1.845 руб. х 4 количество месяцев = 7.380 руб. Кроме того, 24.03.2010 года, истцом была оплачена единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 1.690 руб., что подтверждается графиком платежей и выпиской по лицевому счёту.

Согласно Информационному письму ЦБР от 29 августа 2003 г. N 4 Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Пунктом 2.1.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентируется порядок представления кредита физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка

При этом, в ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, взимание с заемщика платы расчетное обслуживание средств не основано на законе.

Из содержания п.1.1., 1.2. условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что открытие счета является обязательным условием выдачи кредита. Таким образом, получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию счета, что ущемляет права заемщика как потребителя.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, определены договором в 8,5% годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с выдачей и обслуживанием кредита, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании изложенного суд находит исковые требования о признании недействительным (ничтожным) условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 24.03.2010 года, заключенного между Григоряном М.С. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств и взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в виде необоснованно уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере 7.380 руб. 00 коп. и комиссии за зачисление кредитных средств размере 1.690 руб. законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Горигоряна М.С. проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный истцом период с 26.04.2010 года по 12.09.2011 года, исходя из следующего расчета:

С  26.04.2010г. по 12.09.2011 г. - 496 дней; 1 845х496/360х8.25%= 209,71; с 24.05.2010г. по 12.09.2011 г. - 468 дней; 1 845х468/360х8.25%= 197,87; с 24.06.2010г. по 12.09.2011 г. - 438 дней; 1 845х438/360х8.25%= 185,19 ; с 26.07.2010г. по 12.09.2011 г. - 406 дней; 1 845х406/360х8.25%= 171,66;  209,71 + 197,87 + 185, 19 + 171, 66 = 764 руб. 43 коп.  

Проценты за пользованием чужими денежными средствами в сумме 1.690 руб. составят 204 руб. 49 коп., исходя из расчёта: 1.690 руб. х 528 (количество дней пользования денежными средствами) / 360 х  8,25 % = 204 руб. 49 коп.

Таким образом ответчик должен возместить истцу проценты за пользованием чужими деньгами в размере 968 руб. 92 коп. (764 руб. 43 коп. + 204 руб. 49 коп.).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах с ответчика надлежит взыскать в пользу истца понесенные последним расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме 575 руб.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец понес расходы на оплату услуг представителя в сумме 8.000 руб., что подтверждается представленной копией договора об оказании юридических услуг от 25.08.2011г., распиской представителя в получении денежных средств, которые просил взыскать с ответчика. Суд с учетом принципа разумности и конкретных обстоятельств дела считает возможным взыскать указанную сумму частично в размере 6.000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Григоряна <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы частично удовлетворить.

Признать недействительными (ничтожными) условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от 24.03.2010 года,заключенного между Григоряном <ФИО2> и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязанности выплаты заемщиком банку комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Григоряна <ФИО1> сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 7.380 руб. 50 коп., сумму комиссии за зачисление кредитных средств размере 1.690 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 968 руб. 92 коп., расходы на оплату услуг представителя 6.000 руб. и расходы по оформлению доверенности 575 руб.

Отказать Григоряну <ФИО1> в удовлетворении требований о взыскании оставшейся части расходов по оплате услуг представителя.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в сумме 4.402 руб. 00 коп. в доход государства.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение 10 дней со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме в Центральный районный суд г. Волгограда через мирового судью.

Полный текст решения изготовлен 07.10.2011г.

Мировой судья:                                                                               Котова И.В.