Решение по делу № 2-347/2012 от 14.05.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2012 года г. Тольятти Мировой судья судебного участка № 113 Самарской области Винтаев С.Ю., при секретаре Суворовой В.В<ФИО1>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску Шарафан И.Е. к закрытому акционерному обществу коммерчески банк (далее ЗАО) «ВТБ 24» о защите прав потребителей признании недействительным договора,

установил:

Шарафан И.Е. обратился с иском к мировому судье о защите прав потребителей, признании недействительным абзаца 1,2 п. 2.8 условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> применении последствий недействительности сделки в виде возврата незаконно списанных денежных средств в размере 6000 рублей, и взыскании штрафа.

По утверждению истца <ДАТА3> он заключил с ВТБ 24 кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит на сумму 788481 рубль, под 16,5% годовых, сроком по <ДАТА4> В расчёт полной стоимости кредита, помимо платежа по возврату основной суммы долга в сумме 788481 рубль и процентов по кредиту в сумме 379400,92 рублей, была включена комиссия за выдачу кредита в сумме 6000 рублей. Включение в текст договора и взимание с него данной комиссии является незаконным, противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона <НОМЕР> от <ДАТА5> «О защите прав потребителей» и других нормативно-правовых актов. В настоящее время кредит полностью погашен.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просит исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании ответчик не присутствовал, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно заявления иск не признает, так как в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, сто процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Согласно ст. 30 Федерального закона от <ДАТА6> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. В силу п. 2.1 Указания ЦБ РФ от <ДАТА7> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия за выдачу кредита. Названные нормы права свидетельствуют о возможности уплаты физическими лицами иных сопутствующих платежей, установленных договором, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству.

В соответствии с законодательством РФ указания Центрального Банка обязательны для исполнения всеми кредитными учреждениями. Таким образом, нормативными актами законодательства РФ предусмотрено возможность взимания данной комиссии.

Банк действовал в рамках указаний Банка России, а также из того, что комиссия за выдачу кредита является услугой, сопутствующей банковской операции, плата за которую установлена по соглашению сторон, что не противоречит статьям 29, 30 Закона о банках и банковской деятельности, статье 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора. Кроме того, пропущен срок исковой давности.

Изучив материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

<ДАТА3> истец заключил с ЗАО «ВТБ 24» кредитный договор <НОМЕР>.

Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Таким образом, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит не основательными.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании было установлено, что <ДАТА2> между ЗАО «ВТБ 24» и заемщиком Шарафан И.Е. был заключен кредитный договор <НОМЕР> в соответствии с условиями которого, банком был предоставлен заемщику кредит в сумме 788481 руб., со сроком возврата не позднее <ДАТА4> на потребительские расходы.

В пункте 2.8 оспариваемого вышеназванного кредитного договора, подписанного сторонами, предусмотрена комиссия за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами банка. Комиссия подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты первого платежа по кредиту в соответствии с п. 2.3-2.5. В графике погашения кредита и уплаты процентов в первой строке в графе сумма платежа в погашение комиссий и других платежей указано 6000 рублей.

Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (ст. 10 Закона РФ от <ДАТА8> <НОМЕР> «О защите прав потребителей»).

Банки обязаны информировать потенциальных заемщиков обо всех видах выплат, которые они обязаны совершать на основании кредитного договора. Такая обязанность возложена на них ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Т.е. указанный закон позволяет кредитным организациям устанавливать процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентом.

В соответствии с вышеуказанными нормами кредитная организация до заключения договора с заемщиком - физическим лицом и до изменений условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размер платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 3.9 «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ <ДАТА9> <НОМЕР>, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Суд приходит к выводу, что законом, иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей.

В соответствии с п. 5.1. Положения <НОМЕР>, проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита депозита).

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от <ДАТА10> <НОМЕР>, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Установленный кредитным договором первый платеж включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующей за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно, комиссию за выдачу кредита.

Поскольку факт получения заемщиком кредитных средств в ЗАО «НТБ 24» установлен и им не оспаривается, заемщик обязан уплатить Банку проценты за его пользование, исходя из определенных в договоре размера и вида процентов.

Закон не содержит запрета на взимание банком платы за размещение кредитором заемщику денежных средств. Кредитным договором прямо предусмотрена обязанность заемщика по единовременной выплате при выдаче кредита, по ежемесячной выплате платы за размещение денежных средств. Установление платы за кредит одновременно в нескольких формах не противоречит требованиям закона, и не нарушает прав истца, поскольку он добровольно заключил кредитный договор. Данная плата (комиссия) не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, в связи с чем суд полагает, что доводы истца не нашли подтверждения в судебном заседании, а соответственно исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора не подлежат удовлетворению.

Кроме того, при подаче искового заявления в суд кредит истом был оплачен в полном объеме.

В связи с полной оплатой кредита истцом до подачи искового заявления в суд, действие договора прекратилось, а в период действия договора истец в соответствии со ст.428 ГК РФ истец был вправе потребовать расторжения или изменения договора. Однако данным правом истец не воспользовался в период всего действия договора.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья,

РЕШИЛ:

В иске Шарафан <ФИО2> к закрытому акционерному обществу коммерческий банк «ГАЗБАНК», отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области через мирового судью, вынесшего решение в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение вынесено в окончательной форме 16 мая 2012 года.

Мировой судья СЮ. Винтаев