Решение по делу № 2-160/2011 от 02.02.2011

                                                                                                                                                      Дело №2-160/11

РЕШЕНИЕ

           ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Емва, РК                                                                                                                             02 февраля 2011 года          

            Мировой судья Емвинского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми Микушева С.В., при секретаре  Ракиной Л.В.                                                                                                                               рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костина <ФИО1> к  Коми ОСБ <НОМЕР> АК РФ (ОАО) о защите прав потребителей,

                                                                    У С Т А Н О В И Л:

Костин И.А. обратился в Емвинский судебный участок с иском о взыскании с Коми ОСБ <НОМЕР> АК РФ (ОАО) 4 500,00 рублей уплаченных им при заключении договора кредитования в виде единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. В обоснование иска указал, что <ДАТА2> ему, как заемщику банком предоставлен кредит по кредитному  договору, при этом за обслуживание ссудного счета он уплатил Кредитору единовременный платеж в размере 4 500,00 рублей считает, что данная выплата  является незаконной и просит ее взыскать с ответчика, кроме этого просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме  9 706,88 рублей.

   В судебное заседание истец не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

   Представитель ответчика Коткова Т.А. (по доверенности) в судебное заседание не явилась, представила отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом допущен пропуск срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, который составляет 1 год, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие,  в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в  отсутствие представителя ответчика (отзыв прилагается).

    Суд, изучив все предоставленные материалы дела, заслушав доводы представителя ответчика, приходит к выводу, что  исковые требования истца подлежат  удовлетворению частично.

            Судом установлено,  что <ДАТА2> между АК СБ РФ (ОАО) в лице управляющего Княжпогостским отделением <НОМЕР> Сбербанка России ОАО и истцом был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Пунктом 3.1. Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4 500,00 рублей не позднее даты выдачи кредита.   

<ДАТА2> истец получил кредит в сумме 150 000,00 рублей, при этом уплатил банку 4 500,00 рублей за обслуживание ссудного счета. Данная сумма ответчиком не оспорена. 

            В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Ст. 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Суд приходит к выводу, что истец уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета, что подтверждается приходным кассовым ордером. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2. ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком, которая возникает в силу закона.Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета и обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика), таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета  в выдаче кредита ему будет отказано, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

   В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»   условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.  

   Таким образом, включение в кредитный договор пункта 3.1. о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, применительно к  статье 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку  обуславливает выдачу кредита.

   В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

   Согласно статье 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в условиях кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> в пункте 3.1, устанавливающем комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию уплаченный истцом единовременный платеж (тариф) за открытие и обслуживание ссудного счета по каждому  кредитному договору  в сумме 4 500,00 рублей.

Изначально включение банком в кредитный договор пункта 3.1 о взимании с истца платежа за открытие и ведение ссудного счета являлось незаконным, ущемляло его права как потребителя,  следовательно, данная сделка является ничтожной и к ней должны быть применены последствия ничтожной сделки в соответствии с ч.2 ст.166 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд находит, что  требования  истца обоснованны и  законны, следовательно, подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать проценты на пользование чужими денежными средствами  за период с <ДАТА2> по 28 декабря 2010 года, что в суммарном выражении составило 1 002 дня,  в сумме  9 706,88 рублей.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из смысла и содержания вышеуказанной нормы права следует, что условиями удовлетворения иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются использование данных денежных средств в случае виновного и неправомерного удержания.

          По условиям договора об оплате за обслуживание ссудного счета и обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика), таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета  в выдаче кредита ему будет отказано, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

 Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Согласно Указания ЦБ РФ от 31 мая 2010 года за № 2450-У процентная ставка рефинансирования(учетная ставка), установленная Центральным банком Российской Федерации  на день подачи искового заявления составила 7,75%.

  С учетом изложенного суд, считает, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами заемщика, однако  истцом представлен неправильный расчет, размер процентов за пользование  чужими денежными составляет за период с <ДАТА2> по 28 декабря 2010 года (1 011дней), в сумме  979,40 рублей (4 500,00*7,75%:360*1011 дн.), данную сумму надлежит взыскать с ответчика.

            В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой, истец  освобожден в силу закона.

   На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                                      Р Е Ш И Л:

            Иск Костина <ФИО1> к Коми ОСБ <НОМЕР> АК РФ (ОАО) -удовлетворить частично.

            Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Коми ОСБ <НОМЕР> АК РФ (ОАО) расположенного по адресу: Республика Коми, г. <данные изъяты>, ул. <данные изъяты>,  в пользу  Костина <ФИО1> 4 500 (четыре тысячи пятьсот) рублей,уплаченных за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 979 (девятьсот семьдесят девять) рублей 40 копеек,   а всего взыскать 5 479 (пять тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 40 копеек. 

            Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Коми ОСБ <НОМЕР> АК РФ (ОАО) расположенного по адресу: Республика Коми, <данные изъяты>, ул. <данные изъяты>,  госпошлину в доход Муниципального района «Княжпогостский»в сумме 400 (четыреста) рублей.

             Решение может быть обжаловано в Княжпогостский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения путем подачи жалобы через мирового судью.

Мировой судья                                                                                                                                                      С.В. Микушева