Решение по делу № 2-661/2012 от 14.09.2012

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

14 сентября 2012 годаг. Энгельс

Мировой судья судебного участка № 4 г. Энгельса Саратовской области Григорьева Н.В.,при секретаре Пак О.Л., с участием представителя истца Черниковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горбуновой Е.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и применении последствий недействительности части сделки, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Истец Горбунова Е.А. обратилась к мировому судье с иском к Обществу с ограниченной ответственностью к «Ренессанс Капитал» (далее ООО КБ «Ренессанс Капитал») о защите прав потребителя - признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и применении последствий недействительности части сделки, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Требования мотивированы тем, что 21 мая 2010 года  между Горбуновой Е.А. и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор <НОМЕР>,  в соответствии с которым  Горбуновой Е.А. были получены денежные средства в размере 32 520 рублей сроком на 12 месяцев с размером месячной процентной ставки 55 и взиманием комиссии за обслуживание кредита согласно графика ежемесячных платежей.  24.11.2010 года с банком ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен договор <НОМЕР>, по программе рефинансирования задолженности путем перевода задолженности по ранее полученному кредиту. Однако, по мнению истца выплата ответчику комиссии за ведение счета не соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, а значит, противоречит ст. 422 ГК РФ, поскольку ответчик при заключении с ним кредитного договора включил в договор условие, согласно которым он дополнительно должен уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, в связи с чем условия кредитного договора противоречат действующему законодательству. Ссылаясь на действующее законодательство, указывает, что комиссия за ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой,  в связи, с чем не подлежит оплате дополнительно к иным платежам по Договору.  Полагая условия кредитного договора в этой части противоречащими требованиям закона, истец обратилась в суд с иском, в котором просила  признать недействительными условия договора <НОМЕР> и <НОМЕР> от 21 мая 2008 года в части взимания комиссии за ведение счета, заключенного между ним и коммерческим банком «Ренессанс Капитал», взыскать в ее пользу с ответчика уплаченной денежной суммы в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета в сумме 24 076 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя и расходы по оформлению доверенности в сумме 10 730 рублей.

Истец Горбунова Е.А. в судебное заседание не явилась, предоставила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя по доверенности, не возражала против рассмотрения дела в заочном порядке.

Представитель истца Черникова М.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, согласна на рассмотрение дела в заочном порядке.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении разбирательства дела не заявил.

Суд находит возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд установил, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

         Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

         Следовательно, во исполнение п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

         В судебном заседании установлено, что стороны заключили кредитный договор. По нему, согласно ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, определенных договором. На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня,- когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что истец Горбунова Е.А. и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» заключили 21 мая 2010 года кредитный договор <НОМЕР>. Во исполнение данного кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит 32520 рублей сроком на 12 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом в размере месячной процентной ставки - 55 и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета согласно графика ежемесячных платежей. 24.11.2010 года с банком ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен договор <НОМЕР>, по программе рефинансирования задолженности путем перевода задолженности по ранее полученному кредиту.

Факт заключения кредитного подтверждается представленными в судебное заседание предложением о заключении договора и общими условиями предоставления кредита.

Как следует из представленных истцом документов, на момент подачи искового заявления истцом оплачена часть задолженности по кредитному договору, в том числе комиссия, как следует из расчета истца в сумме 12000 рублей.

В соответствии со ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между, сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия в предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Законодательные требования к форме кредитного договора, согласно ст. 820 ГК РФ, сторонами соблюдены.

Как указано в информационном письме ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций предоставлению   заемщикам   и   возврату   ими  денежных   средств   (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из положений Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, то есть это ни что иное как кредиторе обязанность банка.

В ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельное установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном догов полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 г. № ИП/7235, <НОМЕР>-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» установлено, что при предоставлении   потребительских   кредитов   кредитная   организация   раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя   до    заключения   кредитного   договора.   В    случае   использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств, информационно-коммуникационных    технологий.    В    информации    указываются сведения о расходах потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому  кредиту,  включающих в  себя  все  виды  платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым" организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита; информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета); график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту.

Ссудный счет служит для отражения задолженности Заемщика Банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является банковским счетом, исходя из положений действующего гражданского законодательства, следовательно, действия Банка (ответчика) по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», по которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условие о взыскании банком ответчиком комиссии за обслуживание кредита, закрепленное в договоре, не соответствует положениям действующего законодательства и правовых актов, поскольку ущемляет права потребителя, потому в этой части указанная сделка является недействительной (ничтожной), поскольку порочна по содержанию.

Как разъяснили Пленум Верховного Суда Российской Федерации совместно с Пленумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в п. 32 постановления от <ДАТА9> N 6/8, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Таким образом, в силу указанного закона требования истца о признании недействительными условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА10>  и кредитного договора <НОМЕР> от 24.11.2010 года об уплате комиссий за обслуживание кредита и применении последствий недействительности сделки указанной сделки подлежат удовлетворению.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге)    возместить    его    стоимость    в деньгах     -     если     иные     последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Кроме того, в соответствии со ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила о неосновательном обогащении, если иное не вытекает из существа соответствующих отношений. В данном случае характер отношений сторон свидетельствует об обогащении на стороне ответчика.

При таких условиях перечисленная истцом комиссия за ведение ссудного счета рассматривается как обогащение ответчика, полученное им неосновательно, следовательно, подлежит взысканию с лица, которое их необоснованно сберегло.

При таких обстоятельствах, мировой судья приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Горбуновой Е.А. к банку о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и применении последствий недействительности части сделки ивзыскании с ответчика по заключенному договору в счет уплаченных комиссий за расчетное обслуживание 24 076 рублей 56 копеек.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Нарушение действиями ответчика прав потребителя Горбуновой Е.А. в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет обязанность ООО КБ «Ренессанс-Капитал», как субъекта, причинившего моральный вред, компенсироватьего.

При определении размера, подлежащего возмещению морального вреда, суд учитывает степень нравственных страданий истца, который был поставлен банком условия, нарушающие его имущественные права. Истец была вынуждена нести дополнительные, не предусмотренные законом расходы, по оплате комиссии ведение ссудного счета, была вынуждена обращаться в Банк с требованиями возврате излишне выплаченных сумм, тратя  свое личное время,  и не получив никакого результата, вынуждена была обратиться за защитой своего права в суд. Изложенные обстоятельства позволяют мировому судье удовлетворить требования истца о возмещении морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии со ст.13 Закона <НОМЕР> при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу положений п. 29 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»  при удовлетворении требований потребителя о защите его прав, закрепленных в Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены продавцом (исполнителем, изготовителем) в добровольном порядке, в каждом случае надлежит обсуждать вопрос о необходимости взыскания штрафа (п. 6 ст. 13 Закона) независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Таким образом, в силу императивной нормы закона с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть от суммы 29 076 рублей 56 копеек, что составляет 14 538 рублей 28 копеек.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 922 рубля 30 копеек.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении размера возмещения расходов по оплате услуг представителя суд признает разумными пределы возмещения в размере 5 000 рублей, учитывая участие представителя истца в одном судебном заседании, и участие представителя истца в подготовке искового заявления, соответствующих документов, в выступлении в прениях.

Из положения статьи 94 ГПК РФ следует, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

расходы на оплату услуг представителей;

расходы на производство осмотра на месте;

компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса;

связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно п. 1  ст. 98 Гражданского процессуального  кодекса Российской  Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При  изложенных  обстоятельствах с  ответчика  в пользу  истца подлежат  взысканию понесенные им расходы в связи с оформлением нотариальной доверенности в  размере  730 рублей 00 копеек.

решил:

Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от 21.05.2010 года и <НОМЕР> от 24.11.2010 года, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс-Капитал» и Горбуновой Е.А. в части уплаты комиссии за обслуживание кредита, применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс-Капитал» в пользу Горбуновой Е.А. денежные средства, уплаченные за обслуживание кредита в размере 24 076 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 5730 рублей, а всего взыскать 34 806 (тридцать четыре тысячи восемьсот шесть) рублей 56 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс-Капитал» в пользу Горбуновой Е.А. штраф в размере 14 538 (четырнадцать тысяч пятьсот тридцать восемь) рублей 28 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс-Капитал» в доход государства государственную пошлину в размере 922 (девятьсот двадцать два) рубля 30 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение тридцати дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение тридцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путём подачи жалобы в Энгельсский районный суд Саратовской области через мирового судью судебного участка № 4 города Энгельса Саратовской области.

Мировой судья                                                                    Н.В. Григорьева