Решение по делу № 2-48/2012 от 17.01.2012

Дело № 2-48/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2012 года                                                                        город Котлас

Мировой судья судебного участка № 1 города Котласа Архангельской области Большакова Л.А., при секретаре Серенок Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павловой С.Л. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

Павлова С.Л.  обратилась  к мировому судье с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту - ОАО «Сбербанк России») о защите прав потребителя, просит признать недействительными условия кредитного договора № «…», заключенного 22 марта 2010 года в части установления и взимания единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита в сумме «…» руб. 00 коп., применить последствия недействительности условий кредитного договора в части установления и взимания единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита,  взыскать в счёт возмещения убытков денежную сумму в сумме «…» руб. 00 коп.,  проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме «…» руб. 00 коп., компенсацию морального вреда, обосновывая тем, что условия кредитного договора в части взимания единовременного платежа (тарифа), за выдачу кредита  являются недействительными и не основанными на законе.      

В судебное заседание истец Павлова С.Л. не явилась, согласно телефонограммы, просит рассмотреть дело без её участия, на  исковых требованиях настаивает.  

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенного о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился,  в представленном ходатайстве просит рассмотреть дело без его участия, в иске отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд, а также на то, что стороны свободны в заключении договора, истцу была предоставлена до его заключения вся необходимая информация, протокол разногласий не составлялся, взимание комиссии за выдачу кредита  не противоречит Закону «О банках и банковской деятельности», не согласен с расчетом истца относительно взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда заявлена необоснованно.

Гражданское дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.  

22 марта 2010 года между Павловой С.Л.  и Акционерным коммерческим  Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) заключен кредитный договор № «…». Размер  кредита  по  договору  составляет «…» руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере «…»% годовых.

В судебном заседании установлено, что Акционерный коммерческий  Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) изменил наименование на ОАО «Сбербанк России».

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено открытие кредитором (ОАО «Сбербанк России») ссудного счёта заёмщику. За выдачу кредита  заёмщик уплачивает  кредитору единовременный платеж (тариф) в размере                 «…» руб. 00 коп.  не позднее даты выдачи кредита.

Истец Павлова С.Л. 26 марта 2010  года уплатила  ОАО «Сбербанк России» единовременный платеж (тариф) в размере «…» руб. 00 коп. 

          Согласно ст. 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми  актами.

          Пунктом 1 абз. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 г. № 6, от 25.10.1996 г. № 10, от 17.01.1997 г. № 2, от 21.11.2000 г. № 32, от 10.10.2001 № 11, от 06.02.2007 г. № 6, от 11.05.2007 г. № 24) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том случае из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашний и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

Истец не является индивидуальным предпринимателем, брала кредит на цели личного потребления, не связанных с предпринимательской деятельностью, поэтому с учетом указанных положений  пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (далее по тексту - Закон).

Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, мировой судья  приходит к выводу о том, что таковой истцом не пропущен.

Истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Следовательно, срок исковой давности начинается с 26 марта 2010  года - дня начала фактического исполнения сделки и составляет три года.  Истец  обратилась в суд с иском о нарушении её прав 14 декабря 2011 года,  следовательно,  трехгодичный срок исковой давности не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 16  Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а  заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ и указанного Положения от 26.03.2007 г. № 302-П обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

С учетом изложенного, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) кредитная организация обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться  платежи заемщика -  физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно статье 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -  физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Комиссия за выдачу кредита  нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами или иными нормативными актами не предусмотрена. К таким нормативным актам  письма Центрального банка РФ не относятся.

Анализ вышеназванных нормативных актов позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит и не требует согласия заемщика, являясь обязанностью Банка, и не может являться условием заключения договора.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор при открытии ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж за выдачу кредита   не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.

На основании изложенного, оспариваемые истцом условия договора кредитования о том, что за выдачу кредита заемщик обязан уплатить кредитору единовременный платеж в размере 10 800   руб. 00 коп. не позднее даты выдачи кредита,  ничтожны.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке.

В связи с тем, что условия кредитного договора о взимании единовременного платежа за выдачу кредита  ничтожны, то в пользу истца следует взыскать денежную сумму в размере «…» руб. 00 коп., внесенную истцом банку при выдаче кредита.

Статья 395 ГК РФ, которая распространяется на правоотношения между сторонами, предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на суммы этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Мировой судья приходит к выводу, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме «…» руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат, поскольку применение данного вида ответственности при разрешении споров о защите прав потребителей до вынесения судебного решения законом не предусмотрено, поскольку к спорным правоотношениям применяется специальный Закона «О защите прав потребителей», которым установлен иной способ защиты нарушенного права и вид ответственности.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальными предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда определяется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенный потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что права потребителя Павловой С.Л. нарушены ответчиком ОАО «Сбербанк России».

С учетом характера причиненных истцу  физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный сред, мировой судья требований разумности и справедливости определяет компенсацию морального вреда в размере «…» руб. 00 коп.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите  прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Павлова С.Л. обращалась  к ответчику с претензией о нарушении её прав, которую ОАО «Сбербанк России» оставил без удовлетворения.

Исходя из этого, при определении размера штрафа за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке требований Павловой С.Л. должны быть учтены взысканные судом в пользу истца суммы убытков и компенсации морального вреда.  

Таким образом, с ОАО «Сбербанк России» подлежит взысканию штраф, исчисленный в указанном выше порядке, в размере «…» руб. 00 коп. («…» руб. 00 коп.  +  «…» руб. 00 коп.  = «…» руб. 00 коп. : 2).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета от  уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был  освобожден и размер которой составит «…» руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

решил:

Иск Павловой С.Л.   к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя -  удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора                               №  «…», заключенного 22 марта 2010 года между Павловой С.Л.  и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в части установления и взимания единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита.  

Применить последствия недействительности условий кредитного договора №  «…», заключенного 22 марта 2010 года между Павловой С.Л. и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в части установления и взимания единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Павловой С.Л. убытки в  сумме «…» рублей 00 копеек,  компенсацию морального вреда в размере «…» рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами  в сумме «…» рубля 00 копеек  Павловой С.Л.  - отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» штраф в доход бюджета МО «Котлас»  за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере «…» рублей 00 копеек. 

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета МО «Котлас» государственную пошлину в размере «…» рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Котласский городской  суд Архангельской области через мирового судью судебного участка № 1 города Котласа Архангельской области в течение месяца.

Мировой судья                                                               Л.А. Большакова