Решение по делу № 2-451/2015 от 28.05.2015

Решение

Именем Российской Федерации

 г. Тольятти 28.05.2015 года Мировой судья судебного участка № 105 Комсомольского судебного района г.Тольятти Самарскойобласти Теньковская Г.В., с участием:

представителя истца - Гришовой А.В.,

при секретаре - Головиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску Мешковой <ФИО1> к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании страховой комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

Установил:

Истец обратился в суд мотивируя тем, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> под 18,8% годовых на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> сроком на 48 месяцев. Согласно условиям кредитного договора истец был обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Типовые условия договора не предусматривали самостоятельного выбора страховщика, как и возможности отказаться от услуги страхования. Кроме того, истец был лишен возможности оплатить услугу собственными средствами, сумма комиссии включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению истца уплатой процентов. Сумма к выдаче кредита составила <ОБЕЗЛИЧЕНО>., а не <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Таким образом, <ОБЕЗЛИЧЕНО>. необоснованно получены банком, которые просит взыскать в свою пользу. Кроме того, за использование этой суммы в период с <ДАТА3> по <ДАТА4> (1147 дней) на основании ст. 395 ГК РФ банк должен уплатить истцу проценты <ОБЕЗЛИЧЕНО>., исходя из ставки рефинансирования 8,25%; ввиду того, что в удовлетворении соответствующей претензии истца банком отказано, ответчик должен уплатить неустойку в размере 3% в день за период с <ДАТА5> по <ДАТА4> год за 80 дней просрочки - <ОБЕЗЛИЧЕНО>., компенсировать моральный вред в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф в размере 50%  и представительские услуги - <ОБЕЗЛИЧЕНО>

Представитель истца в ходе судебного заседания на исковых требованиях настояла в полном объеме. Подтверждение  уважительности пропуска срока исковой давности суду не представлены.

Ответчик в судебное заседание не явился, попросив суд рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив суду письменные возражения, из содержания которых  следует, что он не согласен с иском. Свои доводы основывает тем, что кредитный договор, содержащий условие о страховании соответствует нормам действующего законодательства: ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 421, 935 ГК РФ. Услугу по подключению к программе страхования банк предоставил с письменного согласия клиента, выраженного в заявлении от <ДАТА3>. Заемщик мог отказаться от страхования без негативных последствий. При заключении договора на стадии определения условий предоставленного кредита истец информировался о том, что сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита. Подписывая договорные документы, истец подтвердил, что ознакомлен, согласен и получил на руки и неукоснительно обязуется соблюдать положения  Правила страхования, являющиеся неотъемлемой часть кредитного договора.

Кроме того, представитель истца попросил суд применить при рассмотрении дела срок исковой давности и отказать истцу в иске.

Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела суду не представил.

Мировой судья, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон (п.1 ст. 424 ГК РФ ).

Как следует из ст. 426 ГК РФ, коммерческая организация при заключении договоров, устанавливающих ее обязанность по оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (публичный договор), не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора (п.1); цена услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (п.2).

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 434 того же кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

Как следует из материалов дела, <ДАТА3> между Мешковой Т.И. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был подписан договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить истцу кредит на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>. под 18,8% годовых на 48 месяцев по тарифному плану банка "Просто»  18,8%" (л.д. 5).

Согласно разделу 1 данного договора таковой включает в себя помимо подписанного сторонами единого документа (кредитного договора) договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), Условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

В соответствии с разделом 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу по подключению к программе страхования, для чего банком и страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по данной программе являются: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени, наступившая в результате несчастного случая или болезни (программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном вышеназванными условиями и тарифами, а банк обязан

предоставить кредит для уплаты этой комиссии и вправе списать таковую в безакцептном порядке со счета клиента. Страховая сумма ограничена размером задолженности по кредиту.

Доводы истца о том, что согласившись подписать договор, он был лишен возможности в выборе страховой компании и потратить собственные средства на оплату комиссии, что исключило бы оплату процентов в большем размере, суд считает не обоснованы, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, в договоре может быть установлено любое условие, не противоречащее закону.

Подписав договор потребительского кредитования, истец письменно выразила намерение (согласие) получить потребительский кредит в большем размере, чем она первоначально запросила в заявлении.

В соответствии с условиями указанного договора (являющегося смешанной сделкой, регламентирующей правоотношения по кредиту, правоотношения по текущему счету, а также в случае выражения клиентом воли на подключение к программе коллективного страхования, правоотношения по услуге подключения клиента к коллективному страхованию) сумма кредита была зачислена на открытый в Банке текущий счет истца. Договором в части, регулирующей правоотношения по текущему счету и по услуге подключения клиента к программе коллективного страхования, закреплен заведомый акцепт клиента на списание с его текущего счета Банком денежных средств в счет оплаты им в пользу Банка суммы вознаграждения за услугу подключения к программе коллективного страхования (п. 4.6 Общих условий). Банк в соответствии с указанным условием договора списал со счета Мешковой  денежные средства в счет исполнения клиентом указанного денежного обязательства перед Банком.

О том, что истец согласилась быть застрахованной в ООО "Группа Ренессанс Страхование" свидетельствует отсутствие в заявлении специальной отметки, которую вправе сделать клиент при отказе от услуги по присоединению к программе страхования и нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Данные обстоятельства свидетельствуют о согласованности условий страхования, в частности, страховых случаев, поскольку конкретный перечень таких случаев содержится в вышеприведенных положениях раздела 4 кредитного договора.

Вопреки доводам, изложенным в  исковом заявлении.  сторонами согласована цена услуги подключения заемщика к программе страхования. Об этом свидетельствуют приобщенные ответчиком к материалам дела Тарифы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц по тарифному плану "Просто 18,8%", согласно которым комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока  кредита и уплачивается единоразово за весь срок  кредита.

При таких обстоятельствах оснований считать, что сторонами не достигнуто согласие относительно условий присоединения заемщика к программе страхования (размера комиссии за подключение к программе страхования, страховой суммы и страховых случаев), не имеется.

При наличии указанных обстоятельств, мировой судья считает, что выдача кредита не была обусловлена обязательным присоединением Мешковой  к программе страхования, то есть услуга по подключению заемщика к указанной программе не навязана последней.  Включение в кредитный договор условия о присоединении к программе страхования не свидетельствует о нарушении прав гражданина-потребителя.

Все изложенное выше  свидетельствует о необоснованности исковых требований.

Вместе с тем, мировой судья считает, что ходатайство представителя ответчика о применении срока давности по данному иску также основаны на законе, при этом исходит из следующего. Договор, который был заключен между истцом и  ответчиком, датирован <ДАТА2>. Следовательно, его условием о подключении  к программе страхования, которое она оспаривает, истцу стало известно именно с этой даты. При этом иск подан

мировому судье лишь <ДАТА9>, т.е. спустя 3-х годичный срок исковой давности. При этом представитель истца не ходатайствует перед судом о восстановлении срока исковой давности, не предоставил суду доказательства уважительности причин пропуска им данного срока.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, мировой судья

Решил:

В иске Мешковой <ФИО1> к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании страховой комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы мировому судье, вынесшему решение.

Решение в окончательной форме изготовлено <ДАТА10>

Мировой судья:                                              Г.В. Теньковская