Решение от 18.07.2013 по делу № 2-457/2013 от 18.07.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2013 годаг. Губкин

Мировой  суд г.Губкина   в составе председательствующего и.о. мирового судьи судебного участка № 1 г.Губкина Белгородской области Трофимовой Л.А.,

при секретаре Нижебовской Е.А.

в отсутствии представителя истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по доверенности Г.С. Бернт,  ответчика Ширина С.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Ширину <ОБЕЗЛИЧИНО> о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

07 апреля 2011 г. в соответствии с заявлением ответчика между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Шириным С.Е. был заключен кредитный договор оферты на условиях, определённых в «Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты». Согласно договору банк предоставил Ширину С.Е. кредитную карту с кредитным лимитом в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> и конверт с пин-кодом к ней, с условием ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых.

Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты договор о предоставлении банковских услуг состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента и тарифов. Минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. 17 мая 2011 г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму 25,00 рублей, после чего сумма долга составила <ОБЕЗЛИЧИНО>. Оплата по кредиту больше не производилась. Пунктом 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты при невыполнении обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности.

Дело инициировано иском закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк», который просил взыскать с Ширина С.Е. задолженность в сумме 29312 руб. 53 коп., из которой: по кредиту - <ОБЕЗЛИЧИНО>., по процентам - <ОБЕЗЛИЧИНО>., по комиссии <ОБЕЗЛИЧИНО> штраф (фиксированная часть) - <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., штраф (процентная составляющая) - <ОБЕЗЛИЧИНО>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

В судебное заседание представитель истца ЗАО МКБ «Москомприватбанк» не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии, указав при этом, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Ширин С.Е. в судебное заседание не явился,  о  рассмотрении дела извещался в срок и надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ЗАО МКБ «Москомприватбанк» частично обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.

Истцом ЗАО МКБ «Москомприватбанк» представлены суду убедительные и достаточные доказательства, бесспорно подтверждающие наличие просроченной задолженности по обязательствам, вытекающим из Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению Кредитной карты.

07 апреля 2011 года Ширин С.Е.  заключил с ЗАО МКБ «Москомприватбанк» кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем обращения заемщика Ширина С.Е. с заявлением на оформление кредитной карты в указанный банк (л.д.11), что является офертой, и акцептом банка посредством выдачи заёмщику кредитной карты с кредитным лимитом в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> и конвертом с пин-кодом к ней, что подтверждается клиентской выпиской (универсальной с полными данными) (л.д.13-14), из которой усматривается, что 17 мая 2011 г. Шириным С.Е., совершена последняя расходная операция на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Между сторонами в письменной форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют ч. 1 ст. 432, ст.ст. 819, 820 ГК РФ.

Соблюдение письменной формы кредитного договора подтверждается следующими документами: Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, тарифами и условиями обслуживания кредитных карт.

Данный кредитный договор представляет собой договор присоединения (ч. 1 ст. 428 ГК РФ), поскольку заключен путем присоединения к Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитных карт, а также тарифам и условиям обслуживания кредитных карт и подписание со стороны заемщика заявления, которым Ширин С.Е. выразил свое согласие с тем, что заявление, в случае его одобрения (принятия предложения) ЗАО МКБ «Москомприватбанк», вместе с Условиями и Тарифами составляет договор между ними об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты и обязалась неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы.

Клиентской выпиской Ширина С.Е. подтверждается факт предоставления заемщику кредита (л.д.13-14).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что минимальный обязательный платеж должен вноситься заемщиком на кредитный счет ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности на конец предыдущего месяца. В случае невнесения либо несвоевременного внесения на счет ежемесячного платежа, Банк списывает комиссию за несвоевременное погашение в размере 1% от общей суммы задолженности на конец месяца, минимум 400 рублей. В соответствии с п.11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты при нарушении заёмщиком сроков платежей по любому из денежных обязательств более чем на 30 дней, заёмщик обязан оплатить Банку штраф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. плюс 5% от суммы задолженности по кредиту, с учётом начисленных и просроченных процентов и комиссий. 17 мая 2011 г. ответчиком совершена последняя приходная операция на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>., после чего сумма долга составила <ОБЕЗЛИЧИНО>. и оплата по кредиту больше не производилась.

Сумма общей задолженности по кредиту составляет 29312 руб. 53 коп, из которой: <ОБЕЗЛИЧИНО>. - по кредиту, <ОБЕЗЛИЧИНО>. - по процентам, 8750 руб. по комиссии, <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. - штраф (фиксированная часть), <ОБЕЗЛИЧИНО>. - штраф (процентная составляющая).

Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по договору от 07.04.2011г., заключенным между Москомприватбанком и Шириным С.Е. (л.д.8-9).

Расчет суммы задолженности, содержащийся в приложении к иску, соответствует Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, тарифам и условиям обслуживания кредитных карт (л.д.16-21). В расчете платежей указаны конкретные суммы процентов, подлежащих уплате по кредитному договору.

Представленные Банком доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основание своих требований.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ данное положение применимо и к кредитному договору.

Пункт 9.12. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты содержит условие о том, что Банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в судебном порядке.

Согласно ч. 2 ст. 408 ГК РФ, на должнике лежит обязанность доказать возврат долга. Ответчик уклонился от состязательности и не оспорил расчет истца, не представил доказательств возврата долга или наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств по кредитному договору.

В связи с этим суд приходит к выводу об отсутствии оснований для освобождения ответчика от обязанности возвратить задолженность по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора.

Вместе с тем, суд признаёт необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с Ширина С.Е.  комиссии в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>  

Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента комиссии.

Следовательно, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита (открытие ссудного счета), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10, 37 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату.

При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в части взыскания задолженности по кредиту в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>. и по процентам <АДРЕС>., в части взыскания с ответчика комиссии в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>  иск подлежит отклонению за необоснованностью. В части взыскания штрафов так же являются обоснованными.

В соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Руководствуясь ст. ст. 98,194, 198, 233-236 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ <░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░  ░░░░░░ <░░░░░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ -  <░░░░░░░░░░>.; ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░) <░░░░░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░░░░░>. ░ <░░░░░░░░░░>. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 1 ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░  ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░: