Решение по делу № 2-89/2013 от 05.02.2013

Решение
Именем Российской Федерации

05 февраля 2013 года                                                                                          г.о. Тольятти

Мировой судья судебного участка № 117 Самарской области Кмнева Н.А. при секретаре Коклюхиной СВ., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску Белого В.Л. к «НТБ» (ОАО) о защите прав потребителей,

установил:

Истец в лице представителя Р., действующего на основании доверенности от 03.12.2012 года обратился в суд с иском о защите прав потребителей, указывая, что <ДАТА3> истец заключил кредитный договор <НОМЕР> <НОМЕР> с Коммерческим банком «НТБ» (ОАО) на сумму 600000 руб. 00 коп. сроком на 180 месяцев. Проценты за пользование кредитом, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, составляли 11,86% годовых. Помимо процентов за пользование кредитными средствами, банком незаконно была установлена единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 3% от суммы кредита, и возложена оплата на истца. Исходя из Закона «О защите прав потребителей», в частности из определений понятий «потребитель», «продавец», «исполнитель», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд гражданина. Ст. 9 ФЗот 26.01.2006 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Истец брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей. Выдача кредита представляет собойдействие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. В соответствии с ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства* (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» . Положение (п.2) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. В то время, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде   кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Действиями, которые обязансовершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности    предусмотрен

2

специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утверждённым ЦБ РФ от 05.12.02 № 205 - П. Учитывая положения Постановления Конституционногосуда РФ от 23.02.1999г. № 4-П, согласно которым «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». В соответствии с ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены — вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии с п. 2.5. кредитного договора, заключённого между истцом и ответчиком за предоставление кредита заёмщики уплачивают кредитору комиссию в размере 3 % от суммы кредита в день подписания настоящего договора. В связи с чем, истец обоснованно делает вывод о том, что в случае его отказа от оплаты данной комиссии в выдаче кредита банком было бы отказано. Обязанность уплачивать комиссию завыдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение последним обязанностей в рамках кредитного договора. Считает оплату за выдачукредита и включение в кредитный договор п. 2.5, предусматривающего взимание с истца такого рода комиссии, как ущемление прав потребителей. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 168ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст. 167ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Согласно ч.2 ст. 167 ГКРФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Таким образом, ответчик обязан возвратить Белому В.Л. незаконно полученную комиссию. Согласно приходному кассовому ордеру№ 7462 от 27.02.2010 года истцом была уплачена единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 18 000 руб. 00 коп.

19.12.2012г. ответчиком "НТВ» (ОАО) была получена претензия. В предусмотренный законом срок требования Истца не были удовлетворены. Последним днем для добровольного удовлетворения требований Истца была дата 28.12.2012г., и с 29.12.2012г. по 09.01.2013г. включительно период составил 12 дней. Сумма неустойки составляет 6 480 руб. 00 коп. (18 000руб. хЗ%х 12 дней). В силу Постановления ПрезидиумаВС РФ №17 от 28.06.2012 года п.34 «Применение ст.ЗЗЗ ГК РФ по делам, о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым». В качестве компенсации заотказ в удовлетворении законных требований истца, за нарушение его прав потребителя в добровольном порядке, потеря времени на ожидание исполнения обязательства, в т. ч. неудобства, переживания,   отрицательные   эмоции,

испытанные истцом, в частности выявления факта    обмана    со    стороны    финансового институтов, в частности "НТВ» (ОАО) и навязывания, услуги, которая являлась для его бюджета обременительной, потраченное рабочее время, сумму морального вреда оценивает в 10 000 руб. 00 коп. Всилу п.6 ст. 13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года п. 46 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Судебные издержки, связанныес рассмотрением дела, в частности расходы на представителя составили 12 000 руб. 00 коп. Проситпризнать недействительными условия кредитного <ОБЕЗЛИЧИНО>/10 - Т от <ДАТА3> в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита. Применить последствия недействительности сделки, заключённой между Белым В. Л. и «НТБ» (ОАО). Взыскать с «НТБ» (ОАО) в пользу Белого В.Л. денежные средства в размере 46 480 руб. 00 коп., где 18 000 руб. 00 коп. - комиссия за выдачу кредита, 6 480 руб. 00 коп. - неустойка за период с 29.12.2012 года по 09.01.2013 года, 10.000 руб. 00 коп. -компенсация морального вреда, 12 000 руб. 00 коп. - расходы на оплату услуг представителя. Взыскать с «НТБ» (ОАО) в пользу Белого В.Л. штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований. В судебное заседание истецне явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие, В деле имеется заявление. В судебном заседании представительистца <ФИО1>, действующая на основании доверенности от <ДАТА17>, поддержала исковые требования в полном объеме. Просит взыскать с «НТБ» (ОАО) в пользу Белого В.Л. комиссию за выдачу кредита в размере 18 000 руб. 00 коп., неустойку в размере 6 480 руб. 00 коп., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований. В судебном заседании представительответчика <ФИО2> действующая на основании доверенности № <НОМЕР> от <ДАТА18>, исковые требования не признала, суду пояснила, что согласно Свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии <ОБЕЗЛИЧИНО> № <ДАТА> от <ДАТА19> ОАО НТБ прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Закрытому акционерному обществу коммерческий банк «ГЛОБЭКС» (ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК»), что подтверждается Выпиской из Единого.государственного реестра юридических лиц № <НОМЕР> от <ДАТА19>

В соответствии с ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Положениями ст. 421и ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, ограничиваясь обязательными для сторон правилами, установленными законами и иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора. На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из текста ст. 166 ГК РФ следует, что сделка не действительна по основаниям, установленными нормами ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу требований ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно норме ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

<ДАТА3> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <НОМЕР> на сумму 600 000 рублей сроком на 180 месяцев с процентной ставкой по кредиту 11,86 %, из которых: 9,85% годовых - ежемесячные проценты за пользование денежными средствами (п. 3.1. кредитного договора) и 3% - единовременная плата за предоставление денежных средств в кредит (абз. 2 п. 2.5. кредитного договора). Кредитныйдоговор между сторонами был оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора истец принял на себя обязательства по внесению платы за предоставление кредита. Согласно ст. 421 ГК РФ истец не был лишен права отказаться от заключения договора, обратившись в другую кредитную организацию. Просит истцу в удовлетворенииисковых требований отказать в полном объеме. Выслушав представителей истца иответчика, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему. Согласно ст. 819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Положениями ст. ст. 421 и 422 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, ограничиваясь обязательными для сторон правилами, установленными законами и иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Из текста ст.166 ГК РФ следует, что сделка не действительна по основаниям, установленными нормами ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ст. 29названного закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются  кредитной  организацией  по  соглашению  с  клиентами,  если  иное  не

предусмотрено федеральным законом. Пунктом 1.2Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г.№ 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Из материалов дела следует, что <ДАТА3> между ОАО «Национальный торговый банк» и Белым В.Л., <ФИО3> заключен кредитный договор № <НОМЕР> о предоставлении кредита в размере 600 000 руб. 00 коп. сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных указанным договором. Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением договора, и открытие счёта для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Белого В.Л.. Согласно п. 2.5 кредитного договора№ <НОМЕР> от <ДАТА3> за предоставление кредита заемщики уплачивают кредитору комиссию в размере 3% от суммы кредита в день подписания договора. Таким образом, истецпринял на себя обязательство, в силу п. 2.5 договора, - уплатить ответчику комиссию за предоставление кредита в размере 18 000 руб. 00 коп. (600000 руб. 00 коп. хЗ%). С условиями кредитного договораистец был ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Все условия договора были определены сторонами самостоятельно, в добровольном порядке, без каких - либо нарушений. Истец, в случае несогласия с условиями кредитного договора, мог предложить свои изменения или не заключать договор, обратиться в другое общество. Кроме того, истец не был лишен возможности обратиться за квалифицированной помощью. Судом установлено, чтокредит истцом получен, комиссия за предоставление кредита истцом уплачена. Истец длительное время исполнял условия договора и не оспаривал условия данного договора. С учетом обстоятельств делав их совокупности, а также принимая во внимание, что взимание комиссии за предоставление кредита не противоречит закону, является комиссионным вознаграждением за банковскую услуг, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению. На основании изложенного,руководствуясь ст. 194 - 197 ГПК РФ, мировой судья

решил:

Истцу в удовлетворении исковых требований отказать. Решение может быть обжалованов апелляционном порядке в Федеральный суд Центрального района г.о. Тольятти ч'ерез судебный участок № 117 Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение принято в окончательнойформе 05 февраля 2013 года .