Решение от 07.08.2012 по делу № 2-1113/2012 от 07.08.2012

Дело № 2-1113/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда                                                                                                                07 августа 2012 года

                Мировой судья Вологодской области по судебному участку № 1 Морозов С.В.,

с участием представителя истца Чухванцева Е.И.,

при секретаре Вициной И.М.,                                                                                                                

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Региональная общественная организация «Союз потребителей Вологодской области «Паритет» в интересах САМОУКОВА А.Л.  к  ЗАО «СКБ - Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Союз потребителей Вологодской области «Паритет» в интересах  Самоуков А.Л.  обратилась в суд с иском к ответчику мотивируя тем, что Самоуков А.Л. обратился в Региональную общественную организацию «Союз потребителей Вологодской области «Паритет» с просьбой оказать ему содействие в защите прав потребителя в отношениях с ОАО «СКБ-банк» по кредитному договору ХХХ от 15 июля 2010 года, в частности при взыскании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, комиссии за выдачу кредита, компенсации морального вреда, неустойки. 15 июля 2010 года Самоуков А.Л. заключил с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (филиал «Вологодский» ОАО «СКБ-БАНК») кредитный договор ХХХ, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в размере 209 000 рублей. Условиями кредитного договора (п. 12.5) предусмотрено, что заемщик Самоуков А.Л. обязан уплачивать банку комиссию за выдачу кредита в размере 4 %, что составило 8 360,00 рублей единовременно до выдачи кредита (копия ордера прилагается). Также заемщик обязан уплачивать комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 550,00 рублей ежемесячно (п. 12.6). При получении кредита была уплачена комиссия за подключение к ДБО в размере 500 рублей. Таким образом, Самоуков А.Л. уплатил в пользу банка: 8 360,00 рублей + 550,00 рублей * 23 месяца + 500,00 рублей = 21 510 рублей. Полагая, что взимание комиссий за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, за подключение к ДБО является незаконным, Самоуков А.Л. обратился с претензией к ответчику. Ответ на претензию не получен до настоящего времени.

По нашему мнению, взимание комиссий выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, за подключение к ДБО является незаконным и нарушает права гражданина Самоукова А.Л. как потребителя финансовых услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Взимание каких-либо иных платежей с заемщика, кроме процентов по кредиту, не предусмотрено Гражданским кодексом РФ и другими федеральными законами.

Кроме того, согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных средств является одной из банковских операций и должно осуществляться банком от своего имени и за свой счет. Введение в договор условия об оплате заемщиком комиссии за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита фактически означает, что указанная банковская операция осуществляется банком за счет заемщика.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условия кредитного договора, обязывающие Самоукова А.Л. уплачивать в пользу банка комиссии выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, за подключение к ДБО ущемляют права Самоукова А.Л. как потребителя финансовых услуг и являются недействительными. В результате исполнения условия договора, ущемляющего права потребителя, Самоукову А.Л. были причинены убытки в размере:

4 % * 209 000 рублей + 550 рублей * 23 месяца + 500 рублей = 21 510 рублей.

Также у Самоукова А.Л. имеются основания требовать взыскания компенсации морального вреда.

Очевидно незаконные действия ответчика, связанные с необоснованным возложением на Самоукова А.Л. обязанности по уплате незаконных банковских комиссий стали причиной того, что он в течение длительного времени испытывал сильные негативные эмоции и переживания, что выражалось в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьёй, друзьями и коллегами по работе. Таким образом, Самоукову А.Л. был причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 рублей.

Просит признать взыскать с ОАО «СКБ - Банк»  в пользу Самоукова А.Л.  взыскать с Открытого акционерного           общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Самоукова А.Л. сумму убытков, возникших у него в связи с уплатой комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, за подключение к ДБО по кредитному договору ХХХ от 15 июля 2010 года в сумме 21 510 рублей 00 копеек. Взыскать с Открытого акционерного  общества                "Акционерный    коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" в пользу Самоукова А.Л. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек. Взыскать с Открытого акционерного          общества "Акционерный                коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, перечислив 50% суммы взысканного штрафа в пользу Региональной общественной организации «Союз потребителей Вологодской области «Паритет», перечислив 50% суммы взысканного штрафа в пользу Самоукова А.Л.

В судебном заседании представитель Региональная общественная организация «Союз потребителей Вологодской области «Паритет» по доверенности Чухванцев Е.И., выступающий в интересах Самоукова А.Л., исковые требования поддерживал в полном объеме. Пояснил, что истец был действительно ознакомлен с условиями договора о необходимости оплаты указанных комиссий, однако он принимал данные условия как необходимые для заключения договора и не мог достоверно знать о их незаконности. Он не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.

                В судебное заседание представитель ответчика по доверенности В.А. Макаров не явился, просит рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие. Предоставил возражения на исковое заявление, в котором просит суд в удовлетворении исковых требований Самоукову А.Л. отказать.

                Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования   подлежащими удовлетворению частично.

                В судебном заседании установлено, что Самоуков А.Л. обратился в Региональную общественную организацию «Союз потребителей Вологодской области «Паритет» с просьбой оказать ему содействие в защите прав потребителя в отношениях с ОАО «СКБ-банк» по кредитному договору ХХХ от 15 июля 2010 года, в частности при взыскании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, комиссии за выдачу кредита, компенсации морального вреда, неустойки (заявление прилагается).

15 июля 2010 года Самоуков А.Л. заключил с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (филиал «Вологодский» ОАО «СКБ-БАНК») кредитный договор ХХХ, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в размере 209 000 рублей.

Условиями кредитного договора (п. 12.5) предусмотрено, что заемщик Самоуков А.Л. обязан уплачивать банку комиссию за выдачу кредита в размере 4 %, что составило 8 360,00 рублей единовременно до выдачи кредита (копия ордера прилагается). Также заемщик обязан уплачивать комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 550,00 рублей ежемесячно (п. 12.6). При получении кредита была уплачена комиссия за подключение к ДБО в размере 500 рублей (копия ордера прилагается).

Таким образом, Самоуков А.Л. уплатил в пользу банка: 8 360,00 рублей + 550,00 рублей * 23 месяца + 500,00 рублей = 21 510 рублей.

Полагая, что взимание комиссий за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, за подключение к ДБО является незаконным, Самоуков А.Л. обратился с претензией к ответчику. Ответ на претензию не получен до настоящего времени.

По нашему мнению, взимание комиссий выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, за подключение к ДБО является незаконным и нарушает права гражданина Самоукова А.Л. как потребителя финансовых услуг.

Условия кредитного договора, обязывающие Самоукова А.Л. уплачивать в пользу банка комиссии выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, за подключение к ДБО ущемляют права Самоукова А.Л. как потребителя финансовых услуг и являются недействительными. В результате исполнения условия договора, ущемляющего права потребителя, Самоукову А.Л. были причинены убытки в размере:  4 % * 209 000 рублей + 550 рублей * 23 месяца + 500 рублей = 21 510 рублей.

                В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.  К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

                В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ признаются недействительными. Согласно ст. 9 Закона от 26.01.1996 г. № 1 5-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пункта 1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно Положению «О правилах, ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) о соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие ссудного счета нормами ГК, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными чаконами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, взимание банком комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст.30 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет  которой включены, в том числе и комиссии за открытие и введение (обслуживание) счетов заемщика.

За предоставление кредита 21.11.2011 г. с истца  была  удержана денежная сумма в размере 24 300 рублей как комиссия за выдачу денежных средств. Суд считает, что проценты  являются платой за услугу Банка в предоставлении кредита, комиссии за выдачу денежных средств являются незаконными.

При разрешении вопроса о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд, учитывая положения ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», правила  разумности и справедливости, полагает данные требования истца подлежащими частичному удовлетворению в размере 500 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ 15.07.2010 ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░ - ░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░  ░ ░░░░░░░ 25 510  ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 22 010 (░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1060 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 30 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 005 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░:

50 % ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 502 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 50 ░░░░░░  ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░».

50 % ░░░░░░ ░ ░░░░░░░  5 502 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 50 ░░░░░░  ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                                                                ░.░. ░░░░░░░

08.09.2012 ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░