Решение по делу № 2-880/2014 от 24.06.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2014 года                                                                                                                    г.о. Тольятти

Мировой судья судебного участка № 103 Автозаводского судебного района г. Тольятти Самарской области Скоромыкин С.А., при секретаре Проскуриной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-880/14 по иску Огиванова Г.Е. к ЗАО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным условий договора кредитования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков и компенсации морального вреда,

установил:

Огиванов Г.Е. обратился к мировому судье с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 14.06.2011 года он заключил с ответчиком кредитный договор на приобретение автомобиля на сумму 556 290,29 руб. При заключении договора им была уплачена комиссия за организацию кредита в размере 6 000 руб.

Считает, что действия ответчика, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате данной комиссии противоречат действующему законодательству и в частности ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности». На основании изложенного просит суд признать недействительными условия кредитного договора от 14.06.2011 г, в части взимания комиссии за организацию кредита, применить последствия недействительности сделки, заключенной между ним и ответчиком  и взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в счет оплаченной комиссии за организацию кредита в размере 6000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 454 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., понесенных расходов на оплату услуг по составлению искового заявления в размере 1 000 руб., а также штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

В судебном заседании истец исковые требования и их обоснования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.  От представителя ответчика Прасолова Д.Л., действующего по доверенности <НОМЕР> от 16.12.2013 года, поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик исковые требования не признает в полном объеме по следующим основаниям. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, кроме случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий,  предусмотренных в кредитном договоре, и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не  предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 ФЗ отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 2.1 Указания ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» комиссия за организацию кредита является комиссией за выдачу кредита. Таким образом, комиссия за организацию кредита, установленная пунктом 2.5 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком 14.06.2011 года, является законной. Комиссия за организацию кредита установлена в виде фиксированной суммы и представляет собой возмещение затрат за конкретную работу, предшествующую самой выдаче кредита, производимую в интересах клиента, банк совершает действия технического характера, связанные с обработкой кредитной заявки ответчика и сопутствующих документов, рассчитывает график платежей, консультирует ответчика до самой выдачи кредита.

Информация о необходимости уплаты комиссии за организацию кредита в размере 6000 руб., и полной стоимости кредита была доведена до сведения истца, что соответствует нормам, установленным ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», и что подтверждается подписью истца в кредитном договоре. Условие об оплате организации кредита не вызвало возражений у истца. Поскольку все остальные требования истца являются производными, считает, что они также не подлежат удовлетворению, С учетом изложенного просил отказать в удовлетворении всех требований, заявленных истцом. Просил рассмотреть дело в судебном заседании в отсутствие представителя банка.

Мировой судья, выслушав истца, исследовав материалы дела, отзыв ответчика, приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация  (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на  условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 14.06.2011 года истец обратился в ЗАО «ЮниКредит  Банк» с заявлением на получение кредита на приобретение автомобиля (оферта) с указанием  всех существенных условий кредитного договора.

Банк акцептировал оферту Огиванова Г.Е. о заключении кредитного договора путем  открытия на его имя текущего счета <НОМЕР> и осуществлением 15.06.2011 года зачисления на указанный счет суммы кредита в размере 256 290,29 руб. и перевода по распоряжению владельца (истца) денежных средств со счета в размере 537 356 руб. по договору купли- продажи автотранспортного средства <НОМЕР> от 09.06.2011 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 7).

Таким образом, между истцом и ответчиком 15.06.2011г. заключен кредитный договор, согласно условиям которого, истцу предоставлен кредит на сумму 556 290,90 руб. сроком до 16.06.2014г. под 14 % годовых.

Огиванов Г.Е. был ознакомлен с полной стоимостью кредита, о чем имеется его подпись.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислений и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из заявления истца о предоставлении кредита на приобретение автомобиля следует, что фактически между сторонами был заключен смешанный договор, который содержит не только условия кредитного договора, но и условия договора банковского счета, в рамках которого истцу открыт банковский текущий (расчетный) счет <НОМЕР>.

Согласно условиям кредитного договора, договор о предоставлении Кредита является заключенным в дату акцепта банком предложения (оферты), содержащегося в пунктах 1,2 заявления, являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком заемщику кредита путем зачисления суммы кредита на счет (п. 5.1).

В соответствии с пп.7.2 заявления на получение кредита, Огиванов Г.Е. обязуется в случае если банк выразит согласие на предоставление ему кредита, в дату предоставления дата уплатить банку комиссию за организацию кредита в размере, указанном в п.2 заявления и поручает банку списать данную комиссию в безакцептном порядке в соответствии общими условиями.

В соответствии с ч.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежным средствами, находящимися на счете.

Согласно ч1 ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Банком России 31.08.1998г. № 54-П, выдача кредита относится к банковской операции.

В силу ст. 30 названного федерального закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Анализ вышеуказанных норм федерального законодательства позволяет сделать вывод о том, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом. Кроме того, соответствующее соглашение предусмотрено и кредитным договором.

Таким образом, комиссия, указанная в п. 2. заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, является платой за совершение банковских операций по выдаче со счета и зачислению на счет денежных средств, т.е. данная комиссия является платой, взимаемой в соответствии с договором банковского счета, что согласуется с положениями ст.851 ГК РФ.

При этом банком не были нарушены требования ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и п.3 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку истец при получении кредита был ознакомлен с его полной стоимостью, что подтверждается наличием его подписи.

Заемщик согласился с условиями договора и добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссии за организацию кредита, что подтверждается выписками из лицевого счета (л.д. 6-28).

Как следует из отзыва представителя ответчика, комиссия за организацию кредита установлена в виде фиксированной суммы и представляет собой возмещение затрат за конкретную работу, предшествующую самой выдаче кредита, производимую в интересах клиента: банк совершает действия технического характера, связанные с обработкой кредитной заявки ответчика и сопутствующих документов, рассчитывает график платежей, консультирует ответчика до самой выдачи кредита.

Действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условие кредитного договора о комиссиях. Нет запрета и в законодательстве на согласование в договоре иных платежей (помимо процентов) за пользование банковским кредитом. Более того, из статей 5 и 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что банк может взимать комиссии за банковские операции, включая оказание информационных и юридических услуг.

Условие о комиссиях является существенным условием кредитного договора, включенным в этот договор по инициативе стороны (п.1 ст. 432 ГК РФ). Подписывая договор, заемщик выражает свое согласие со всеми его условиями, что полностью соответствует требованию п.3 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей".

Таким образом, исковые требования Огиванова Г.Е. о признании недействительными условий кредитного договора на приобретение автомобиля от 15.06.2011года в части взимания комиссии за организацию кредита удовлетворению не подлежат, поскольку установление данной комиссии является правом банка и не противоречит действующему законодательству. Иные требования истца также не подлежат удовлетворению, поскольку они производны от заявленных требований о признании недействительным условия кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

решил:

В удовлетворении исковых требований Огиванова <ФИО1> к ЗАО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Автозаводский районный суд г. Тольятти через мирового судью судебного участка № 103 Автозаводского судебного района г. Тольятти Самарской области в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 27.06.2014 года

Мировой судья                                                                                                     С.А. Скоромыкин