Решение по делу № 2-200/2019 от 23.05.2019

Дело № 2-200/2019г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019года                                                                                             сел. Сергокала

Мировой судья судебного участка № 77 Сергокалинского района Республики Дагестан Хизриев Г.О., при секретаре судебного заедания <ИО1>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего - <ИО2> к Ибрагимовой <ИО3> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» обратилось в суд с иском к Ибрагимовой <ИО> о взыскании задолженности, образовавшейся в результате выдачи денежных средств по кредитному договору.

В обоснование своих исковых требований в заявлении истец  указал, что приказом Банка России от 21 января 2013 года № ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» (зарегистрировано по адресу: 367000, г. Махачкала, ул. Ш.Аэропорта, 19 ж) (далее истец) с 21 января 2013 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013 г. по делу №A15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ «Экспресс», ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619, адрес регистрации: 367000, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Абубакарова, д. 92, Почтовый адрес: 367009, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Ш.Аэропорта, д.19 ж), далее - Банк, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», далее - Агентство, расположенную по адресу: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4. Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов <ИО5>, действующий на основании доверенности.

В соответствии с п.п. 4 ч. 3 ст. 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»,
конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о её взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 25772/001-19-экс от 20.04.2012г. Данный договор в архиве конкурсного управляющего не обнаружен. В связи с этим отсутствует возможность предоставления кредитного договора в материалы дела. Согласно имеющейся первично-учетной документации истцом произведена выдача кредита ответчику, о чем свидетельствует представленная выписка по лицевому счету, в которой отражена реальность движений и перечислений денежных средств заемщику и другие документы подтверждающие выдачу кредита и наличие правоотношений с банком.

В соответствии с нормами ст.ст. 432, 434, 438, 820 ГК РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Правоотношение сторон связанные с выдачей - получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Статья 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки не содержит императивное положение (в отличие от правовых норм, устанавливающих такое требование, например: ст.ст. 550, 560, 651 ГК РФ) о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. №6/8 «О некоторых вопросах связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь ввиду, что акцептом наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ). Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В подтверждение выдачи кредита в материалы дела представлена выписка по лицевому счету ответчика заверенная печатью и подписью ответственного лица.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствие законом, и иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По общему правилу только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяется правила  о займе (параграф 1 гл. 42 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Исходя из этого, представленные суду выше пересиленные доказательства по делу, отражает реальность движений и перечислений денежных средств должнику, более того содержит необходимые реквизиты, а именно: наименование лица, предоставившего заем, наименование лица получателя займа, и главное факт передачи определенной денежной суммы.

Согласно ст. 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п.l ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течении 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Ответчик обязан произвести возврат полученных им денежных средств Банка, поскольку по смыслу норм гражданского законодательства обязательственные правоотношения основываются на принципах возмездности и эквивалентности обмениваемых материальных объектов, недопустимости неосновательного обогащения.

Согласно п.l. ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Истец просит взыскать с ответчика Ибрагимовой <ИО> основной долг в размере 18087,53 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 01.09.2017г. в размере 7 604,20 рублей, всего на общую сумму 25691,73 рублей.

В судебное заседание истец ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело без участия представителя истца.   

           В судебном заседании ответчик Ибрагимова <ИО> исковые требования не признала и пояснила, что истец не представил доказательства в обоснование своих требований. Истец требует взыскать задолженность в размере 25691,73 рублей, в том числе основной долг в размере 18087,53 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с 01.01.2013г. по 01.09.2017г. в размере 7604,20 рублей. Доказательств подтверждающих заявленные требования истец не представил, в связи с чем не ясно, когда был выдан кредит, в какой сумме, на какой срок, на каких условиях, какие суммы оплачены, какой долг остался. Единственный документ, а именно выписка по лицевому счету, на которую ссылается истец в обоснование своих требований, никак не доказывает их законность и обоснованность. Истец указывает, что в данной выписке отражена реальность движений и перечислений денежных средств заемщику. Между тем ничего подобного из данной выписки не усматривается. Данная выписка никак не подтверждает факты заключения кредитного договора, выдачи кредита, неуплаты заемных средств и наличия за ответчиком задолженности, которую истец заявил в иске, не подтверждает также срок на который выдан кредит. Данная выписка вообще не допустима в качестве доказательства. Не ясно кем она выдана, кто подписал, не ясны полномочия лица подписавшую данную выписку. 

          О незаконности и необоснованности заявленных истцом требований свидетельствует и расчет задолженности. В иске истец сумму основного долга, однако не приводит обоснованный расчет. Нельзя согласиться и с расчетом процентов. При отсутствии кредитного договора ссылки на нормы закона в обоснование расчета процентов нельзя признать законными и обоснованными.

          Истец указывает, что кредитный договор был заключен 20.04.2012 года, что само по себе нельзя признать бесспорным, отсутствуют доказательства заключения кредитного договора именно в этот день. Иск же подан в суд лишь только в апреле 2019 года, то есть по истечении срока исковой давности. Если истец полагал, что его права нарушены ему необходимо было после объявления банка банкротом в течение трех лет заявить требования, этого не было сделано.

            Если истец считает, что за ответчиком имеется задолженность, он мог бы уведомить ответчика об этом или обратиться в суд за ранее, не ожидая истечения столь большого срока, на который неправомерно начислил проценты.  

           Ответчик просит о применении срока исковой давности по заявленным исковым требованиям. 

Суд, выслушав показания ответчика, исследовав и изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из нормы ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 25.11.2015г, указанно, при наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что займодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Как указанно в ст. 60 ГПК РФ,  обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 432, 434, 438 и 820 ГК РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Правоотношения сторон, связанные с выдачей - получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Статья 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Непредставление сторонами в материалы дела оригинала кредитного договора само по себе не является доказательством его заключения с нарушением письменной формы и достаточным основанием для признания его в соответствии со статьей 820 ГК РФ ничтожной сделкой.

Согласно пункту 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок. Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора, должны быть другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора

В отсутствие составленного сторонами в установленной законом письменной форме договора, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения заемщиком в рамках кредитных отношений денежных средств лежит на кредиторе.

В подтверждение факта выдачи денежных средств истцом в материалы дела, представлены выписки по лицевым счетам № 45505810700220018196 и №40817810400220024843, за период с 20.04.2012г. по 31.12.2012г., в которых отражена сумма, зачисленная на счет Ибрагимовой <ИО> в размере 50 000 рублей, а также отражены суммы платежей, осуществляемых со счета плательщика денежных средств, в погашение кредита и процентов. Данные лицевые счета заверены печатью и подписью ответственного лица.  

Истцом представлены и иные доказательства, в подтверждение факта выдачи кредита заемщику банком: копия заявление индивидуального заемщика Ибрагимовой <ИО> на выдачу кредита от 20.04.2012г.; копия карточки с образцами подписей Ибрагимовой <ИО> от 20.04.2012г.; копия приходно-кассового ордера № 23767887 от 20.04.2012г. о перечислении денежных средств в сумме 3500 рублей от Ибрагимовой <ИО> за комиссионное вознаграждение банку по кассовым операциям от суммы кредита; копия заявления Ибрагимовой <ИО> на информирование об уплате текущей и просроченной задолженности от 20.04.2012г., по кредитному договору № 25772/001-19-экс от 20.04.2012г.; копия распоряжения на безакцептное списание денежных средств от 20.04.2012г.; копия заявления об открытии лицевого счета и договор банковского счета физического лица от 20.04.2012г. Согласно представленным сведениям,кредитные средства зачислены на  лицевой счет заемщика, при этом, обязательства по погашению ссудной задолженности по кредитному договору частично исполнены. Согласно расчетам истца общая сумма задолженности ответчика по кредиту на 01.01.2013г. составляет 18 087,53 рублей. В силу ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Истцом представлено распоряжениеИбрагимовой <ИО>. на безакцептное списания денежных средств от 20.04.2012г. Исходя из ч.3 ст. 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Материалы дела содержат достаточныеи безусловные доказательства, подтверждающие заключение кредитного договора  № 25772/001-19-экс от 20.04.2012г. и распоряжение денежными средствами, поступившие на счет Ибрагимовой <ИО> для вывода о заключении кредитного договора, путем совершения ответчиком действий, свидетельствующих об акцепте оферты банка о выдаче кредита. Таким образом, суд, исследовав доказательства представленные истцом на допустимость, достоверность, достаточность, приходит к выводу о наличии между сторонами отношений по кредиту договору, и фактическом предоставлении денежных средств ответчику и пользовании ими. Приказом Банка России от21.01.2013 года № 09-20 у ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, назначена временная администрация по управлению кредитной организацией. Решением Арбитражного суда РеспубликиДагестан от 10.04.2013 года по делу № А15-235/2013 ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим банка является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Процедура конкурсного производства вотношении Банка осуществлена в соответствии с Законом Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в силу ст. ст. 50.21 и 50.33 которого одной из основных задач конкурсного производства является реализация имущества ликвидируемого банка в целях формирования конкурсной массы и проведения расчетов с его кредиторами. Права требования, вытекающиеиз обязательства, входят в состав имущества кредитора. При банкротстве эти права требованиянаряду с другими активами включаются в имущество, за счет которого могут удовлетворяться требования кредиторов должника. В силу положений п. 3 ст. 50.19 Закона о банкротстве кредитных организаций, со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства совершение сделок, связанных с отчуждением имущества кредитной организации или влекущих за собой передачу ее имущества третьим лицам во владение и пользование, допускается исключительно в порядке, установленном главой VI-2 Закона о банкротстве банков. В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

           В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок. Суд пришел к выводу, что в деле нет данных и истцом они не представлены, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий предпринимал меры, направленные на погашение ответчиком задолженности по кредиту, и обстоятельств сообщения им сведений, на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнения новых реквизитов для приема платежей. Поскольку банк не предложилответчику иной механизм для погашения кредита, суд считает необоснованным начисление процентов на сумму основного долга в размере 5754,78 рублей. В судебном заседании ответчикомбыло заявлено о применении сроков исковой давности по данным исковым требованиям. В соответствии со статьей200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.(п.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2). В силуст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. В п. 6Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указанно, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срокисковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Исковое заявление в судпоступило 24 апреля 2019 года, начала действия кредитного договора, предоставленного Ибрагимовой <ИО> является 20.04.2012 года, а дату окончания срока действия кредитного договора материалы дела не содержат. Срок исковой давности поисковым требованиям ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего Джамалудинова <ИО> к Ибрагимовой <ИО> необходимо исчислять с 10.04.2013г., когда было принято решение Арбитражного суда Республики Дагестан от 10.04.2013 года о признании ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» банкротом, и в отношении которого было открыто конкурсное производство. Трехлетний срок исковой давностиистек 10.04.2016г.

Истец знал о нарушении своего права и знал о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите своего права. Как следует из нормыст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. (п.1). В силу ст.199 ГК РФ исковая давностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. (п.2).

          Таким образом, исследовав и оценив все представленные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего Джамалудинова <ИО> к Ибрагимовой <ИО> о взыскании кредитной задолженности, так как истцом пропущен срок исковой давности. Определением суда от25 апреля 2019 года уплата государственной пошлины для ОАО АКБ «Экспресс» в лице конкурсного управляющего Джамалудинова <ИО> отсрочена до разрешения дела по существу. В соответствии с ч. 2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены. Следовательно, с истца в доход бюджета Российской Федерации следует взыскать 970.73 рублей. Наосновании изложенного и руководствуясь ст.ст. 196, 199, 200, 201 ГК РФ, ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, мировой судья,

решил:

           в исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего - Джамалудинова <ИО5> к Ибрагимовой <ИО3> о взыскании задолженности по кредитному договору № 25772/001-19-экс от 20 апреля 2012 года в сумме 25691,73 рублей, из которых 18087,53 рублей - сумма основного долга, 7604,20 рублей - задолженность по выплате процентов, отказать. Взыскать с Открытого акционерногообщества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» в лице конкурсного управляющего - Джамалудинова <ИО5> государственную пошлину в доход государственного бюджета Российской Федерации в размере 970.73 (девятьсот семьдесят) рублей 73 (семьдесят три) коп. Решение может быть обжалованов апелляционном порядке в Сергокалинский районный суд Республики Дагестан в течение месяца со дняего принятия в окончательной форме, через судебный участок № 77 Сергокалинского района Республики Дагестан. Мировой судья Хизриев Г.О.