Решение по делу № 2-186/2016 от 18.03.2016

Дело № 2-186/2016                                                                       

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2016 года                                                                       город Архангельск

Мировой судья судебного участка № 7 Ломоносовского судебного района                       г. Архангельска Кирилова Л.М., при секретаре Лубовой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Бойцов И.П.1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредиту,

установил:

Истец Бойцов И.П.1 обратился в суд с иском к ответчику акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») о взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредиту в размере 3 850 руб. В обоснование требований указал, что <ДАТА> между ним и ответчиком был заключено Соглашение № 1348081/0172, которое подтверждает факт присоединения истца к Правилам предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом, в соответствии с которым банк обязуется открыть счёт клиенту, производить зачисление и списание денежных средств со счёта клиента, предоставить клиенту денежные средства в размере кредитного лимита (кредит). Несмотря на это, ответчик производил списание комиссии за выдачу денежных средств, которая не предусмотрена условиями договора. За период с <ДАТА> по 03.03.2015 ответчик списал комиссий на общую сумму 3 850 руб. Полагает, что действия ответчика по взиманию комиссии ущемляют права потребителей, просит исковые требования удовлетворить.

На судебное заседание ответчик АО « Россельхозбанк » своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом (л.д. 34), представил возражения на исковое заявление (л.д. 38-64), в которых с исковыми требованиями не согласился, указав, что в соответствии с п. 2.5 Правил кредитования клиент оплачивает причитающиеся банку по соглашению Комиссии, установленные договором и тарифным планом. Тарифным планом «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» предусмотрено, что за выдачу наличных денежных средств взимается комиссия 2,5 % от суммы операции, но не менее 250 руб., за выдачу наличных через банкоматы и пункты выдачи наличных денежных сторонних банков - 2,5 % от суммы операции, но не менее 350 руб. Также пояснил, что с 11.11.2013 по 04.03.2015 за выдачу наличных по карте удерживалась комиссии в размере 2,5 %, в подтверждение чего представлена выписка по счёту с <ДАТА> по 14.03.2015. Полагает взимание комиссий обоснованным, комиссия за выдачу наличных по кредитной карте не является платой за обслуживание и/или комиссией за выдачу кредита, права истца не ущемлены. Просит провести судебное заседание без участия представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать.

По определению мирового судьи дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Истец Бойцов И.П.1 на судебном заседании на исковых требованиях настаивал, уточнил исковое требование и уменьшил его сумму  - просит взыскать комиссию за выдачу наличных денежных средств по кредиту в размере 3 500 руб., указав, что согласен с взиманием комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредиту в размере 350 руб. при снятии денежных средств в стороннем банке. Также пояснил, что условие пункта 1.30 Правил в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредиту в банкоматах и кассах банка является ничтожным, что является основанием для взыскания комиссии. Просит исковые требования удовлетворить.

Заслушав истца Бойцов И.П.1, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, мировой судья приходит к следующему.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) одним из основополагающих принципов гражданского законодательства Российской Федерации является свобода договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (часть 2 статьи 1 ГК РФ).

Гражданское законодательство определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует отношения, связанные с участием в корпоративных организациях или с управлением ими (корпоративные отношения), договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (часть 1 статьи 2 ГК РФ).

Положениями части 1 и части 4 статьи 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договоров; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 422 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с частью 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Часть 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а часть 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно части 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (часть 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 09.10.2013 Бойцов И.П.1 обратился к ответчику с анкетой-заявлением на получение карты и установлении кредитного лимита, согласно которой просил выдать ему кредитную карту категории - MastеrCard Instant Issue в рамках тарифного плана «Кредитная карта с льготным периодом кредитования (физические лица)», открыть банковский счёт для отражения операций с использованием карты/её реквизитов валюте Российской Федерации, с кредитным лимитом по счёту в размере 50 000 руб. (л.д. 65-68).

При подписании анкеты-заявления Бойцов И.П.1 подтвердил своё ознакомление и согласие с тарифным планом «Кредитная карта с льготным периодом кредитования (физические лица)» и Правилами предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, что подтверждено его собственноручной подписью в анкете-заявлении.

Оферта Бойцов И.П.1 была акцептована Банком (ответчиком), факт выпуска и выдачи ответчиком истцу кредитной карты сторонами не оспаривается.

<ДАТА> истцом и ответчиком подписано Соглашение № 1348081/0172 (далее - Соглашение), подписание которого подтверждает факт заключения сторонами, путём присоединения клиента к Правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, договора, в соответствии с которым банк обязуется открыть счёт клиенту, производить зачисление и списание денежных средств со счёта клиента, предоставить клиенту денежные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами на условиях, установленным настоящим Соглашением и Правилами (л.д. 51-52).

Подписанием Соглашения клиент (истец) подтвердил, что Правила им получены, с условиями кредитования и Тарифным планом он ознакомлен и согласен (пункт 10 Соглашения).

После получения и активации кредитной карты, истцом были совершены неоднократные расходные операции, что подтверждено представленными как стороной истца, так и стороной ответчика выписками по лицевому счёту (л.д. 9-23, 39-50).

Операции по счёту Бойцов И.П.1 подтверждают, что в течение нескольких лет он активно пользовался кредитной картой, снимал наличные денежные средства, пополнял счёт. С заявлениями в кредитную организацию по поводу начисляемых процентов, комиссий либо по разъяснению условий заключённого договора не обращался, в судебном порядке их ранее не оспаривал.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец понимал содержание и условия Соглашения, что исключает возможность вывода о не предоставлении истцу необходимой информации о кредитном продукте.

При данных обстоятельствах Соглашение (далее - договор кредитной карты) между истцом и ответчиком является заключённым в письменном виде и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами. Стороны приступили к исполнению указанного договора.

Между тем истец считает ничтожным условие договора об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредиту, на основании которого с него была удержана данная комиссия в общем размере 3 500 руб. и сумму которой он просит взыскать с ответчика.

Размер указанной истцом суммы комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 3 500 руб. подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по лицевому счёту.

Вместе с тем доводы истца мировой судья признаёт необоснованными, а заявленные требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со статьёй 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности») банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключённого с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В силу статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются банковскими операциями.

В соответствии с абзацем 5 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчётов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчётов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Согласно пункту 1.5 Положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

В силу статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 ГК РФ).

Таким образом, указанной выше нормой права прямо предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка при снятии клиентом денежных средств со своего счёта с помощью банковской карты.

При выдаче банковской карты с владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счёта с элементами кредитного договора, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием договора банковского счёта.

Согласно пунктам 1.30 и 2.5 Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее - Правила) тарифный план «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» устанавливает взимаемые банком комиссии за обслуживание банковской карты (в том числе дополнительной карты) и проведение операций по Счету/карте, лимиты выдачи наличных денег, плату за дополнительные услуги. Клиент оплачивает причитающиеся банку по договору комиссии, установленные договором и тарифным планом. Комиссии могут оплачиваться как собственными денежными средствами, так и за счёт неиспользованного кредитного лимита в момент начисления комиссии, путём увеличения ссудной задолженности и уменьшения остатка неиспользованного кредитного лимита (л.д. 54-55).

В соответствии с тарифным планом «Кредитная карта с льготным периодом кредитования»  (далее - Тарифы) при проведении операций по выдаче наличных денежных средств в банкоматах, пунктах выдачи наличных подразделения ОАО «Россельхозбанк», выдавшего карту; без использования карты через кассу подразделения ОАО «Россельхозбанк», выдавшего карту, - взимается комиссия в размере 2,5 % (от суммы операции) min 250 руб. (л.д. 62).

Пунктом 2.3 Положения банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» также предусмотрен перечень операций, которые заёмщик может совершать с использованием банковской карты, как на территории Российской Федерации, так и за её пределами: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка рассчитано как на наличные, так и на безналичные расчёты. Физическое лицо, получившее кредитную карту, правомочно использовать её для совершения любых операций, предусмотренных договором.

Выдача наличных денежных средств со счёта в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчётов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счёту клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключённого с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

На основании изложенного выше, мировой судья приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключён смешанный договор о карте, содержащий элементы договора банковского счёта и кредитного договора. Заключив договор о предоставлении карты, активировав её и производя по карте различные операции, в том числе снятие наличных денежных средств, истец тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а также принял на себя все права и обязанности, определённые договором, изложенные как в тексте анкеты-заявления, в Соглашении, а также в Правилах и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора, с которым истец был ознакомлен и согласен.

Карта, которую просил выдать истец, является кредитной, используемой при безналичных расчётах, в связи с чем предоставление наличных денежных средств с кредитного счета является дополнительной услугой банка, сопряженной с определёнными расходами (установка и обслуживание банкоматов и т.п.) и поэтому подлежит оплате.

При этом истец, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имел возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении операций для оплаты товаров и услуг согласно Тарифам данная комиссия не взимается. Между тем истец самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей»).

Условия о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характеристикой договора банковского счёта, а не кредитного договора, поэтому не противоречат ФЗ «О банках и банковской деятельности» (статьям 29, 30), Закону «О защите прав потребителей», вышеприведённым нормам ГК РФ.

В силу части 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1-2 статьи 167 ГК РФ).

Мировой судья не усматривает оснований для признания условий Соглашения (сделки) об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств ничтожными.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредиту в размере 3 850 руб. удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

решил:           

В удовлетворении исковых требований Бойцов И.П.1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредиту в размере 3 500 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ломоносовский районный суд города Архангельска через мирового судью.

Дата изготовления мотивированного решения - 23 марта 2016 года.

Мировой судья                                                                             Л.М. Кирилова