Решение от 28.03.2013 по делу № 2-439/2013 от 28.03.2013

Гражданское дело № 2 - 439/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 28 марта 2013 года

Мировой судья Вологодской области по судебному участку № 12 Мандзий Н.В.,

при секретаре Красиковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВРОО по защите прав потребителей «ФЕМИДА» в интересах Смирновой Л.Р. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

истец обратился с иском в суд, мотивируя тем, что «дата» Смирновой Л.Р. и  ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор «номер», в соответствии с которым ответчик предоставил заемщику кредит в сумме 80 115 рублей сроком на 60 месяцев. Договор был заключен путем акцепта банком заявления-оферты заемщика, заполненной последним по форме банка. В разделе Б «Данные о кредите» договора предусмотрена обязанность заемщика оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, через банкомат в размере 90 рублей. Смирновой Л.Р. уплачено комиссий в общей сумме 6485 рублей, в том числе: 3675 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств, 2810 рублей - комиссия за прием наличных. Кроме того, на сумму единовременной комиссии за снятие наличных банк производил начисление и удержание процентов согласно условиям договора. В течение 29 месяцев с «дата» по «дата» ответчик производил начисление и удержание процентов по ставке 24 % годовых, что в денежном выражении составляет 2131 рубль 50 копеек. Ответчику была направлена претензия с просьбой вернуть уплаченные суммы. До настоящего времени ответа на претензию не получено. Просит взыскать с ответчика в пользу Смирновой Л.Р. уплаченные комиссии в общей сумме 6485 рублей, излишне уплаченные проценты в общей сумме 2131 рубль 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. Взыскать с ответчика штраф по статье 13 Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании представитель ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА» по доверенности Смирнов Д.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Смирнова Л.Р. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать в полном объеме. В обоснование отзыва указал следующее, согласно договору истцу предоставлен кредит, открыт банковский специальный счет (отдельный счет), открыт ссудный счет для выдачи кредита. Сумма кредита перечислена заемщику с ссудного счета на банковский специальный счет. Условия договора обязывают заемщика выплатить комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за снятие денежных средств с банковского специального счета в банкоматах и кассах банка, что не является нарушением прав истца. Требования о возмещении морального вреда и взыскании штрафа на основании ФЗ РФ «О защите прав потребителей» не обоснованны и незаконны.

Суд, заслушав представителя ВРОО по ЗПП «Фемида», исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что «дата» Смирновой Л.Р. и  ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор «номер», в соответствии с которым ответчик предоставил заемщику кредит в сумме 80 115 рублей сроком на 60 месяцев.

В разделе Б «Данные о кредите» договора предусмотрена обязанность заемщика оплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 4,9 % от суммы кредита - 3675 рублей, и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере - 110 рублей, через платежный терминал - 90 руб.. 

Согласно информации, предоставленной ОАО «Восточный экспресс банк» Смирновой Л.Р. уплачено в настоящее время комиссий на общую сумму -  6575 рублей, в том числе: 3675 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств, 2900 рублей - комиссия за прием денежных средств в счет уплаты кредита, что подтверждается справкой об удержанных комиссиях от «дата».

Кроме того, на сумму единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств банк произвел начисления и удержания процентов по ставке 24 % годовых, размер которых за период с «дата» по «дата» года составил - 2 131 руб. 50 коп = 3675 руб. * 24% / 12 * 29 платежей.

ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА» в интересах Смирновой Л.Р. обратилось к ответчику с претензией о возврате уплаченных комиссий суммы и начисленных на нее процентов, но данная претензия оставлена без ответа.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 16.07.2012 № 385-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

За предоставление и пользование кредитом истец ежемесячно выплачивает ответчику проценты. Суд полагает, что данные проценты и являются платой за услугу Банка в предоставлении кредита, комиссии, предусмотренные разделом «Б» заявления на получение кредита, является незаконным повышением Банком процентов за пользование кредитом. Доказательств оказания кредитором истцу каких-либо дополнительных услуг суду не представлено.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссий за снятие наличных денежных средств со счета и за прием наличных денежных средств в погашение кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 настоящего закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

В силу статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

На основании изложенного, комиссии, уплаченные истцом банку, являются неосновательным обогащением на стороне ответчика и подлежит взысканию в заявленной истцом сумме в размере 6485 руб. = (3675 - комиссия за снятие наличных денежных средств + 2810 руб. комиссия за прием денежных средств в счет погашения кредита (19*90.00=1710 руб. и 10*110=1100 руб.)

Кроме того, истец просит взыскать излишне уплаченные проценты, начисленные на удержанные комиссии.

Согласно представленному в иске расчету, графику гашения кредита и справке об удержанных комиссиях от «дата», в течение 29 месяцев с «дата» по «дата» ответчик производил начисление и удержание процентов по ставке 24 % годовых на комиссию за снятие наличных денежных средств (3675 х 24 % / 12 х 29 платежей), что в денежном выражении составляет 2131 рубль 50 копеек.

Таким образом, требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов в сумме 2131 рубль 50 копеек, подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку из представленного расчета и графика гашения кредита следует, что проценты начислялись в том числе на сумму удержанной комиссии за снятие наличных денежных средств.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании пункта 45 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Разрешая требования ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА» в интересах Смирновой Л.Р. о сумме компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий, причиненных Смирновой Л.Р., требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Смирновой Л.Р. штраф в размере 2404 рубля 13 копеек, в пользу ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА» - штраф в размере 2404 рубля 13 копеек.

При таких обстоятельствах, требования ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА» в интересах  подлежат частичному удовлетворению.

В силу статьи 103 ГПК РФ, статей 61.1, 61.2 БК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 680 рублей 82 коп.

На основании изложенного и руководствуясь Законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьей 1102 ГК РФ, статьями 103, 194 - 198 ГПК РФ, мировой судья

решил:

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6485 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 2131 ░░░░░ 50 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2404 ░░░░░ 13 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 12 020 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░ 63 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░  2404 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 13 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 680 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 82 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 12 ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░

                                                                                                                                                                       ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 07.05.2013

░░░░░░░░░░░ __________________