Решение по делу № 2-1654/2016 от 17.11.2016

Дело №2-1654/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2016 года город Орел Мировой судья судебного участка №1 Советского района г. Орла Квасова О.В., при секретаре Кондратовой А.Д.,рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка №1 Советского района г. Орла гражданское дело по иску Слюсарева <ФИО1> к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении отдельных пунктов договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Слюсарев И.Ю. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») о расторжении отдельных пунктов договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование исковых требований, что <ДАТА2> между ним и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита <НОМЕР> <ОБЕЗЛИЧЕНО>, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>. на <ОБЕЗЛИЧЕНО>, общая сумма кредита с учетом процентов по нему составила <ОБЕЗЛИЧЕНО>., однако, при заключении договора, банком была навязана услуга страхования жизни и здоровья в ЗАО «Русский Стандарт Страхование», отказаться от которой он не имел возможности, поскольку, в противном случае, в выдаче кредита ему было бы отказано. Кредитный договор был составлен банком на стандартном бланке, внести изменения в его содержание заемщиком было не возможно. Сумма страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. была включена в сумму кредита, на нее были начислены проценты, на руки истцу сумма страховой премии выдана не была, а была перечислена со счета истца на счет страховой компании. Считает, что его права, как потребителя, при заключении договора потребительского страхования АО «Банк Русский Стандарт» были нарушены. Просит признать <ОБЕЗЛИЧЕНО> кредитного договора <НОМЕР> в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., ущемляющим права потребителя, взыскать с ответчика сумму страховой премии <ОБЕЗЛИЧЕНО>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>

В судебное заседание истец Слюсарев И.Ю. не явился, о времени и месте судебного заседании извещен надле6жащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и возражения относительно предъявленных исковых требований, в которых указал, что Слюсаревым И.Ю. пропущен срок исковой давности для обращения в суд. Кроме того указал, что <ДАТА2> между Слюсаревым И.Ю. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита <НОМЕР>. Однако, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика по кредитному договору <НОМЕР> был заключен истцом с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», следовательно, по настоящему иску банк не является надлежащим ответчиком. Вместе с тем указывает, что при заключении кредитного договора банк не обязывал истца заключать договор со страховой компанией о страховании жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, поскольку условия кредитного договора и графика платежей не содержат пункты об обязанности заемщика заключать договор страхования и оплачивать страховую премию, страховая премия была перечислена на счет страховой компании по распоряжению истца. Считает, что типовые условия кредитных договоров, разработанных банком, не лишают заемщика возможности внести изменения в кредитный договор. Указал, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, не обоснованы. Просил суд в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из части 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (<ОБЕЗЛИЧЕНО> статьи 1 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Пункт 1 статьи 809 ГК РФ устанавливает, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 данного материального закона устанавливает то, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено в судебном заседании, <ДАТА2> между Слюсаревым И.Ю. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (переименованным в АО «Банк Русский Стандарт») заключен договор <НОМЕР> потребительского кредита на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>. на срок <ОБЕЗЛИЧЕНО>, общая сумма кредита с учетом процентов по нему составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (л.д. 10-13, 15).

<ДАТА2> между Слюсаревым И.Ю. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору <НОМЕР>, страховая премия по которому составила <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (л.д. 14).

Как усматривается из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>, погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашенного основного долга, в виде единых платежей (л.д. 15). 

В указанных заявлениях, условиях, графике, о полном согласии и ознакомлении с которыми Слюсарев И.Ю. собственноручно расписался, сторонами кредитного договора были согласованы все существенные условия данного договора, включая размер кредита, размер кредитной ставки по кредиту, комиссии и платы, начисляемых банком по кредитному договору, срок уплаты и размер ежемесячного платежа, права и обязанности сторон, срок действия договора и порядок его расторжения, ответственность по договору.

Согласно представленным материалам личное страхование осуществляется в рамках заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» агентского договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, согласно которому Банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховых услугах по страхованию заемщиков Банка, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования с физическими лицами, заинтересованными в заключении договоров страхования.

Судом установлено, что тексты заявлений, графика платежей, анкеты АО «Банк Русский стандарт» не содержат условий, обуславливающих предоставление кредита обязательным личным страхованием, не содержит никаких условий, указывающих на применение каких-либо штрафных санкций, в случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья.

Таким образом, заключение Слюсаревым И.Ю. с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договора добровольного страхования <НОМЕР> от <ДАТА5> и уплата страховой премии по данному договору не имеет отношения к кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком <ДАТА2>. Нарушений прав истца, как потребителя услуги по кредитованию не установлено.

Довод стороны истца о том, что страховая премия безосновательно возложена банком на заемщика, не просившего о страховании и не имеющего намерение воспользоваться услугами страховой компании, в связи с чем, начисление процентов за пользование кредитом на сумму кредита, включающего в себя сумму страховой премии, является несостоятельным. Как установлено судом, ответчик в рамках кредитного договора не оказывал истцу услуг по организации личного страхования заемщика, условия личного страхования в условия договора не включены.

В силу пунктов 1,3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, что предусмотрено статьей 856 ГК РФ.

Из выписки по лицевому счету к договору <НОМЕР> за период с <ДАТА2> по <ДАТА7> следует, что <ДАТА8> по поручению клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» были перечислены денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (л.д.74, 78).

В рамках кредитного договора ответчик оказал заемщику самостоятельную банковскую услугу по совершению банковской операции с денежными средствами Слюсарева И.Ю., предоставленными ему в кредит: в безналичном порядке перечислил денежные средства, предоставленные истцу в кредит по распоряжению истца в пользу третьего лица в оплату приобретенной заемщиком услуги, имеющей лишь опосредованное отношение к предмету кредитного договора.

При этом ответчик не являлся стороной договора страхования, ни получал ни от истца, ни от ЗАО «Русский Стандарт Страхование» платы в связи с заключением договора страхования, таким образом, банк не совершал за плату каких-либо действий по заданию истца или страховой компании в связи с заключением кредитного договора.

Слюсарев И.Ю. в соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ был вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако своим правом не воспользовался, также, как и не выражал своего несогласия ни с условиями кредитного договора, ни с условиями договора страхования.

Истцом не представлено доказательств того, что он обращался к ответчику с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и ему в этом было отказано, в результате чего он был вынужден дать распоряжение на перечисление в рамках кредитного договора части суммы кредита в безналичном порядке в пользу третьих лиц.

В соответствие с пунктом 45 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА9> N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» условием для принятия судом решения вопроса о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав Слюсарева И.Ю., как потребителя, подтверждения в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела не нашел своего подтверждения, в связи с чем, требования Слюсарева И.Ю. о взыскании морального вреда являются несостоятельными и не подлежащими удовлетворению. Также как не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Исполнение сторонами условий кредитного договора <НОМЕР> началось <ДАТА8>, когда банком были зачислены заемные средства на счет клиента, первая оплата клиентом осуществлена <ДАТА10> в связи с чем, срок исковой давности по заявленному требованию до <ДАТА11> Как следует из представленных документов, первоначально истец обратился с исковым заявлением к мировому судье судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС>, однако определением мирового судьи от <ДАТА12> исковое заявление было возвращено истцу в связи с неподсудностью спора мировому судье судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС>. Согласно почтовому конверту исковое заявление в адрес мирового судьи судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района г. <АДРЕС> сдано в организацию почтовой связи <ДАТА13>, т.е. за пределами 3-летнего срока исковой давности, предусмотренного частью 1 статьи 181 ГК РФ.

Поскольку истцом не приняты своевременно меры к защите своего нарушенного права, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Слюсареву <ФИО1> к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении отдельных пунктов договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Лица, участвующие в деле, их представители, вправе подать заявление о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:

1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

Решение может быть обжаловано в Советский районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <ДАТА14>

Мировой судья                                                                                  О.В. Квасова