Решение по делу № 2-1003/2015 от 12.11.2015

Дело №2-1003/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2015 года                                                                                              г. Ульяновск<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка № 1 Ленинского судебного района г. Ульяновска Хаустова Е.В., при секретаре Мурзенковой Е.В.,   рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ульяновской городской общественной организации по защите прав потребителей «Человек и Закон» в интересах Пересунько <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы понесенных убытков, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Ульяновская городская общественная организация по защите прав потребителей «Человек и Закон» обратилась в суд в интересах Пересунько <ФИО1> к с исковым заявлением Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы понесенных убытков, компенсации морального вреда.

            Исковое заявление мотивировано тем, что <ДАТА2> между Пересунько А.Г. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования <НОМЕР> по Программе «Пенсионный план». Договор заключен на основании Общих правил добровольного пенсионного страхования <НОМЕР> в редакции, действующей на дату его заключения.

            В соответствии с условиями договора досрочное расторжение договора предусмотрено исключительно по письменному заявлению Страхователя. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Положения договора о суммах выкупа в зависимости от срока расторжения договора ухудшают положения потребителя и в силу ФЗ «О защите прав потребителей» являются ничтожными.  Суммы произведенных платежей должны быть возвращены потребителю в полном объеме, а не в процентном соотношении от даты обращения потребителя за расторжением договора. За период с момента заключения договора по дату направления страхователем обращения за расторжением договора сумма перечисленных в страховую компанию денежных средств составила 45043,80 рублей.

            В сентябре 2015 истцом в адрес страховой компании было направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования, до настоящего времени требования не удовлетворены.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей» обратились в суд с данным исковым заявлением, просят расторгнуть договор страхования <НОМЕР> от <ДАТА3>, взыскать с ответчика сумму убытков в размере 45043,80 рублей,  компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в пользу Пересунько А.Г. и в пользу Ульяновской городской общественной организация по защите прав потребителей «Человек и Закон».

Истец Пересунько А.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал, уточнил, что <ДАТА2> между ним и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по Программе «Пенсионный план». Последний платеж  по данному договору был произведен им в июле 2014. Указал, что возможно и писал заявление на досрочное расторжение договора страхования, но точно не помнит. Прекратил платежи по договору, поскольку, у него заключено три договора страхования, вносить платежи по каждому договору слишком обременительно для него.  <ДАТА4> он заключил еще один договор страхования, по которому, около года платежи не вносил, первый платеж по данному договору произвел летом 2015. 

Президент Ульяновской городской общественной организации по защите прав потребителей «Человек и Закон» Пчелова И.В. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме. Пояснила, что <ДАТА2> между Пересунько А.Г. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по Программе «Пенсионный план».  Досрочное расторжение договора предусмотрено исключительно по письменному заявлению Страхователя, по инициативе страховщика договор в силу закона расторгнуть быть не может. Суммы произведенных платежей должны быть возвращены потребителю в полном объеме, а не в процентном соотношении от даты обращения потребителя за расторжением договора. Учитывая, что часть денежных средств в размере 19938 руб. 04 коп. по Договору от <ДАТА3> была переведена ответчиком в счет оплаты Договора <НОМЕР>, заключенного с истцом в июле 2014,  уменьшила исковые требования и просила взыскать в пользу Пересунько А.Г. сумму понесенных убытков в размере 25105,75 рублей. Дополнила, что договор страхования не несет статус договора дарения накопительных взносов, соответственно, суммы накоплений являются убытками потребителя и подлежат возврату потребителю при расторжении договора в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Хузеева Г.А. в судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Пояснила, что <ДАТА2> между ними и Пересунько А.Г. был заключен договор страхования по Программе «Пенсионный план». Страховой взнос составляет ежемесячно по 1501 руб. 46 коп. Истцом по договору оплачено 30 взносов в размере 45043 руб. 80 коп.  По заявлению страхователя от <ДАТА5> договор был расторгнут.  Размер выплаты при расторжении составил 19938 руб. 04 коп. Денежные средства учтены в оплату договора страхования <НОМЕР> от <ДАТА4>. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору. При досрочном расторжении в течение третьего года действия договора размер выкупной суммы составляет 60% от сформированного страхового резерва. В связи с чем, 60% от резерва составили 19938,04 руб. и были учтены в оплату иного договора страхования. Таким образом, ими произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные  материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

 В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

При рассмотрении заявленных требований  суд руководствуется  нормами ГК РФ,  Законом РФ  «О защите прав потребителей».

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).

  В силу ч.1 статьи 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора.

            В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между Пересунько А.Г. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования <НОМЕР> по Программе «Пенсионный план». Договор заключен на основании Общих правил добровольного пенсионного страхования <НОМЕР> в редакции, действующей на дату его заключения.

Срок действия договора  - пожизненно. Страховой взнос уплачивается ежемесячно в сумме 1501 руб. 46 коп. не позднее 23 числа каждого месяца в течение периода уплаты взносов.

С условиями программы Росгосстрах Жизнь Стандарт «Пенсионный план» Пересунько А.Г. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о добровольном пенсионном страховании.

По данному договору страхования Пересунько А.Г. за период с <ДАТА7> по <ДАТА8> уплачено страховых взносов на общую сумму 45043 руб. 80 коп.

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

При этом пункт 3 названной статьи содержит указание о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом <НОМЕР> Министерства финансов от <ДАТА10>, страховщики, начиная с <ДАТА11>, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком.

Судом установлено, что при заключении договора страхования Пересунько А.Г. были выданы полис страхования, Выписка из Правил добровольного пенсионного страхования <НОМЕР> ООО «СК «РГС-Жизнь», которая является неотъемлемой частью договора страхования.

С Программой страхования истец был ознакомлен, полис и выписку из Правил добровольного пенсионного страхования <НОМЕР> получил, что подтверждено его подписями.

Согласно полису, Правил страхования при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

В соответствии с п. 5.28.4 - 5.28.6 Правил добровольного пенсионного страховании <НОМЕР> в редакции, действующей на дату  расторжения Пересунько А.Г. договора страхования (в редакции от <ДАТА12>), действие Договора страхования  прекращается по инициативе страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором страхования сроки (с учетом п. 6.8. настоящих Правил) и размере, при условии направления Страховщиком соответствующего уведомления; по инициативе Страхователя в случае Соглашения сторон о намерении досрочно прекратить действие Договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения.

        В соответствии с п. 5.29 при досрочном прекращении действия Договора, условиями которого предусмотрены риски «дожитие Застрахованного» и «дожитие Застрахованного до события» (п.п. 3.2.1. и п.п. 3.2.7. настоящих Правил), Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на дату прекращения Договора страхования (выкупная сумма).

         Аналогичные нормы содержатся и в п.п. 7.15, 7.16 Правил добровольного пенсионного страховании <НОМЕР> в редакции, действующей на дату  заключения Пересунько А.Г. договора страхования (в редакции от <ДАТА13>),

Согласно Правил добровольного пенсионного страхования, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение третьего года действия договора, выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 60% от сформированного резерва по договору.

Приказом N 471пж от <ДАТА14> ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", которое действовало на момент расторжения  договора.

Согласно п. 2.1 данного Положения, выкупная сумма выплачивается в процентном соотношении от сформированного страхового резерва. В силу п. 3.4 Положения по программе страхования пенсий выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 60% от сформированного резерва по договору.

Данные Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь" не противоречат Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от <ДАТА10> N 32н и разработанному на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от <ДАТА15> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и не могут быть признаны ущемляющими права истца.

В силу п. 2 указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

С июля 2014 Пересунько А.Г. прекратил производить оплату страховых взносов, его действия суд расценивает как отказ от исполнения условий договора.

ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Пересунько А.Г., согласно которому сумма сформированного на июнь 2014г. страхового резерва составляет 31789,04 руб. Выкупная сумма составляет 60% от величины сформированного страхового резерва, т.е. 19073,42 руб. Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 740,90 руб. Таким образом, выкупная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода, составляет 19814,32 руб.+123,72 руб. (возврат излишне перечисленных на счет страховщика денег) = 19938 руб. 04 коп.  Именно такая сумма и была учтена в счет оплаты Договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, что не оспаривалось истцом в ходе судебного разбирательства.

Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться  в его правильности у суда не имеется.

Принимая во внимание, что размер выкупной суммы определяется исходя из страхового резерва, сформированного на день прекращения договора, и длящийся характер правоотношений сторон, суд принимает в основу решения, в том числе, вышеуказанные Положение о формировании страховых резервов и Порядок  формирования страховых резервов по страхованию жизни, действовавшие на момент расторжения договора.

Заявляя к ООО «СК «РГС-Жизнь» требование о выплате сумм по договору, Пересунько А.Г. исходил из того, что страховая компания обязана возвратить ему 100% уплаченных им в течение срока действия договора страховых взносов.

При этом данные доводы истца основаны на неправильном толковании  закона.

При этом, поскольку в полученных Пересунько А.Г. документах однозначно указано, что  возврату подлежит часть «сформированного резерва по договору», а не часть уплаченного страхователем страхового взноса либо страховой премии, суд полагает доводы истца неубедительными.

Сформированный резерв по договору не является суммой уплаченных по договору страховых премий (страховых взносов),  названные понятия не являются идентичными. 

Суд отмечает, что договор страхования является договором страхования рисков (в данном случае был предусмотрен срок действия договора пожизненно), соответственно, в период его действия клиент пользуется страховой защитой, а страховщик несет непосредственные расходы по обеспечению договора страхования. При наступлении страхового случая страховщик несет расходы по выплате страховой суммы, порой в несколько раз превышающей страховые взносы.

Истцом не доказано, что он не был осведомлен об общих правилах формирования резерва и выкупной цены, а также то, что он не имел возможности с ними ознакомиться.

С учетом приведенных норм материального права, основополагающих принципов гражданского права, закрепленных в ст. ст. 1, 9, 10 ГК Российской Федерации, в соответствии с которыми добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, исходя из совокупности исследованных доказательств, поведения сторон сделки, суд приходит к выводу, что действия ответчика соответствуют требованиям действующего законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ульяновской городской общественной организации по защите прав потребителей «Человек и Закон» в интересах Пересунько <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы понесенных убытков, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд г. Ульяновска через мирового судью в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мировой судья -                                                                                                 Е.В. Хаустова