Решение по делу № 2-748/2018 от 06.06.2018

Дело № 2-748/2018-3 06 июня 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мировой судья судебного участка № 3 Северодвинского судебного района Архангельской области Лоскутова Н.В.,

с участием представителя истца <ОБЕЗЛИЧЕНО>

при секретаре Захаровой Д.И.,                                                                                                                                                                                                                                           

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Северодвинске гражданское дело по иску Кузнецова <ОБЕЗЛИЧЕНО> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

истец Кузнецов А.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»), о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 14 июня 2017 года между ним и ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» был заключен кредитный договор № <ОБЕЗЛИЧЕНО>, согласно которому он, являясь заемщиком, получил денежную сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей под 16 процентов годовых, сроком на 48 месяцев. 14 июня 2017 года он был вынужден для получения данного кредита заключить договор с ООО СК «ВТБ Страхование» для оформления добровольного медицинского страхования по продукту «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», в результате чего он вынужден был уплатить страховую премию в сумме 5000 рублей, в подтверждение заключения договора страхования ему был выдан страховой полис № <ОБЕЗЛИЧЕНО>, сроком действия  01 год. 04 сентября 2017 года кредитный договор № <ОБЕЗЛИЧЕНО> был закрыт в связи с досрочным исполнением им своих обязательств по возврату суммы кредита. 22 декабря 2017 года он направил в адрес ответчика заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 28 декабря 2017 года ответчиком в удовлетворении его требований было отказано, в связи с истечением периода охлаждения. Полагает, что данный отказ является незаконным, в связи с чем обратился в суд с иском, на основании изложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию, уплаченную по продукту «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», страховой полис № <ОБЕЗЛИЧЕНО> в размере 2083 рубля 34 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 декабря 2017 года по 08 февраля 2018 года в размере 18 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей 00 копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей 00 копеек. (л.д. 2-4).

Истец Кузнецов А.Н. ранее, в ходе судебного заседания, заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, также указал, что он был вынужден заключить договор страхования, в противном случае кредитный договор с ним не был бы заключен.

Представитель истца <ОБЕЗЛИЧЕНО> имея надлежащие полномочия, заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», будучи надлежащим образом  извещенными о месте и времени рассмотрения дела, своих представителей в судебное заседание не направили, в удовлетворении исковых требований просили отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление (л.д. 51-53) и в отзыве на исковое заявление (л.д. 68-70).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителей ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности,  суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 14 июня 2017 года между истцом и ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» (в настоящее время ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>») был заключен кредитный договор № <ОБЕЗЛИЧЕНО> на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей под 16 процентов годовых, сроком на 48 месяцев, с 14 июня 2017 года по 14 июня 2021 года (л.д. 5-9).

Одновременно 14 июня 2017 года на основании устного заявления Кузнецова А.Н. был выдан полис добровольного медицинского страхования «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» № <ОБЕЗЛИЧЕНО>, который подтверждает заключение между Кузнецовым А.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования на срок один год  с даты вступления договора в законную силу на условиях, содержащихся в тексте Полиса, Особых условиях страхования и Программы добровольного медицинского страхования «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», которые также были переданы истцу, полис был активирован в этот же день 14 июня 2017 года и вступил в законную силу в соответствии с п. 11.7 договора страхования с 00 часов 00 минут 15 июня 2017 года  (л.д 12).

Страховая сумма определена сторонами в 100 000 рублей, страховая премия - 5000 рублей. Страховая премия в указанном размере, на основании личного заявления истца о переводе денежных средств, была переведена 14 июня 2017 года ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» на счет ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается квитанцией (л.д. 12).

04 сентября 2017 года истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору от 14 июня 2017 года, погасил задолженность по договору, в связи с чем кредитный договор был закрыт.

22 декабря 2017 года истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» заявление о расторжении договора добровольного медицинского страхования, полис № <ОБЕЗЛИЧЕНО>, и возврате страховой премии в сумме 2083 рубля 34 копейки, пропорционально строку действия договора страхования. Указанное заявление было сдано в отделение почтовой связи 22 декабря 2017 года (л.д. 18,19).

Письмом от 28 декабря 2017 года в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии было отказано, поскольку отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения (л.д. 20).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, поэтому суд полагает их установленными.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

         Согласно п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из положений ст. ст. 807-821 ГК РФ, заключение кредитного договора и предоставление кредита не предусматривают обязательного заключения договора об оказании услуг, связанных со страхованием рисков заемщика.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования.

Из материалов дела видно, что истец заключил кредитный договор без каких-либо условий о заключении договора добровольного страхования. В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита в расчет полной стоимости кредита включены только погашение основного долга  
и уплата процентов по кредиту. Страховая сумма не привязана к размеру кредитных обязательств, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо Кузнецов А.Н., страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцу было отказано в предоставлении кредита без заключения договора страхования, судом не установлено.

В соответствии с п. 11.1 договора страхования датой заключения договора является дата активации полиса. В силу п. 11.2 договора страхования страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе и застрахованном на сайте страховщика (п. 11.2.1) либо отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию (п. 11.2.2).

Совершив действия по заключению договора страхования, истец тем самым согласился с предложенными условиями страхования. Учитывая изложенное, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что услуга страхования ему была навязана и при этом были нарушены его прав как потребителя.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как было установлено судом, договор страхования с истцом был заключен на основании Особых условий.

В соответствии с п. 5.4 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило (п. 5.4.2). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 5.4.6).

Заявление об отказе от договора страхования  может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику либо путем его отправки через организацию почтовой связи. Договор страхования прекращает свое действие:  с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика, либо с даты сдачи страхователем письменного заявления  об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика (п.5.4.4).

Истец направил свое заявление об отказе от договора страхования посредством услуг почтовой связи, заявление им было сдано на отправку 22 декабря 2017 года, с этой даты договор страхования прекратил свое действие. Заявление было направлено по истечении периода охлаждения.

В силу п. 5.6 Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 5 Полиса добровольного медицинского страхования «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» страховыми случаями являются обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие расстройства здоровья застрахованного и (или) состояния застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе проведения профилактических мероприятий), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг. Перечень, объем медицинских и иных услуг, условия их получения определяются Программой.

Досрочное погашение кредита в соответствии с заключенным договором добровольного страхования, с условиями которого согласился истец, не предусмотрено в качестве обстоятельства, влекущего за собой досрочное прекращение договора страхования, и возврата страховой премии. При этом, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения утрачена.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований для возврата уплаченной суммы страховой премии, а также оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется, в связи с чем суд принимает решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного,    руководствуясь  ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Кузнецова <ОБЕЗЛИЧЕНО> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Северодвинском городском суде Архангельской области через мирового судью судебного участка № 3 Северодвинского судебного района Архангельской области в течение месяца, со дня принятия в окончательной форме.

Мировой судья                                                          Н.В. Лоскутова

Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2018 года.