Решение по делу № 2-154/2012 от 21.03.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2012 года г.о. Тольятти<АДРЕС>

          Мировой судья судебного участка № 104 Самарской области Грачева Н.А., при участии представителя истца Новикова П.Н., действующегона основании доверенности  <НОМЕР> от 04.10.2011 г., при секретареТимофеевой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-154/12 по иску Рябчикова Андрея Анатольевича кОАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании ущемляющими права потребителя отдельных условий кредитного договора, взыскании комиссии по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами  и  компенсации морального вреда,

установил:

Истец Рябчиков А.А. обратился к мировому судье с иском к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в котором просил признать ущемляющими права потребителя, а соответственно недействительными в силу ничтожности условия, установленные в п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от <ДАТА3> в п. 4. 7.2. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> заключенного между Рябчиковым А.А. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), применить последствия недействительности части кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> в виде возврата в пользу Рябчикова А.А. уплаченных комиссий за расчетное обслуживание на общую сумму 26797,23 руб., взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Рябчикова А.А. проценты за неосновательно полученные ответчиком денежные средства в размере 2424,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000  руб.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что между Рябчиковым А.А. и Национальный Банк «ТРАСТ» был заключен <ДАТА5> кредитный договор <НОМЕР> на получение кредита в размере 80 690 руб. на неотложные нужды, с процентной ставкой в 17,00 % годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно п. 2.8. Заявления, п.4 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» установлена комиссия за расчетное обслуживание, размер которой указан в процентом отношении к сумме выданного кредита, а именно 1,23 %, что составляет: 80690 руб. х 1,23 % =992,49 руб. Как указано в Тарифах данная комиссия рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного Платежа. Согласно п. 7.2 Тарифов установлена также  комиссия за кассовое обслуживание  при проведении операции без использования банковской карты в размере 100 руб.

Данные условия кредитного договора ущемляют права  Заемщика, как потребителя банковских услуг. Истец с момента заключения кредитного договора оплатил комиссию за расчетное обслуживание в общей сумме 26797,23 руб., кроме того, с ответчика подлежит взысканию проценты за неосновательно полученные денежные средства за период с <ДАТА3> по <ДАТА6>  в размере 2424,57 руб., компенсация  морального вреда которую истец оценивает  в размере 10 000 рублей. Так как Рябчиков А.А. не имеет познаний в области права, он был вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав, в связи с чем, понес расходы в размере 10 000 рублей.  

В судебном заседании представитель  истца содержание искового заявления и обоснования указанные в нем поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В материалах гражданского дела имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, где так же приложен письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик исковые требования не признает в полном объеме по следующим основаниям.

Между сторонами был  заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА3> о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 80690 руб., по условиям которого истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 17,0 % годовых за пользование кредитом, 1,23% от суммы кредита ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды». Согласно условиям «Заявления» Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». Кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а Ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства Истцу (акцепт).

По условиям Кредитного договора, Банк и Клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого Истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого Истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком Истцу предоставлен кредит на неотложные нужды, произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС). Банк акцептовал сделанную Истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу банковский текущий (расчетный) счет. В разделе 6 «Условий» указаны операции, которые осуществляются по текущему счету, они же и составляют основные потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается ежемесячная комиссия, с которой Истец был ознакомлен при оформлении кредита и согласен, о чем свидетельствует его подпись. Принадлежность и необходимость открытия текущего счета обосновывается следующим; при выдаче кредитных денежных средств, они изначально попадают на ссудный счет (балансовый, внутрибанковский счет), после чего, со ссудного счета перечисляются сначала на текущий счет, а затем - на спецкартсчет для получения клиентом денежных средств (через банкомат или кассу, либо приобрести покупку, расплатившись спецкартой); при погашении клиентом кредита с использованием спецкарты, денежные средства перечисляются со спецкартсчета сначала на текущий счет и уже на нем осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, с последующим перечислением их на ссудный и другие счета; при погашении клиентом кредита наличными деньгами через операциониста, денежные средства также сначала зачисляются на текущий счет и только после этого - на ссудный и другие счета. Таким образом, текущий счет во всех случаях имеет расчетныйрежим, т.к. именно по нему осуществляются расчетные операции. Ссудный же счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), другой балансовый счет - для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами, банковский спецкартсчет для предоставления клиенту удобства в получении и погашении денежных средств по кредиту. На текущем же счете осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего, они направляются в погашение на соответствующие счета. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном Истцом. Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета. Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение но всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживание кредитов. При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в сочном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", При наличии вопросов у клиентов, уполномоченные Банком лица дополнительно консультируют потребителя но порядку и условиям заключения кредитного договора. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно,в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли и соответствии со ст. 50 ГК РФ, ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, как было уже выше сказано, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор. Согласно пункту 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие разделение функций и полномочий между подразделениям и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов байка. Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1. вышеназванного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковскою счета. Расчеты с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета. По условиям Кредитного договора для осуществления расчетного обслуживания Истцу был открыт банковский текущий счет (часть 2 «Заявления») и предусмотрено взимание комиссии расчетное обслуживание (п. 2.2 «Условий», п. 5 «Тарифов»). В пункте 1.20 «Условий» дано определение именно банковскому текущему счету (а не ссудному), режим которого подробно описан в разделе. Таким образом, включая а кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, Банк действовал и рамках договора и действующего законодательства РФ. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" (далее -Рекомендации) также подтверждено наличие права кредитных организаций на взимание платы за обслуживание расчетного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Так, всоответствии с пунктами 3, 4 и 5 Рекомендаций: при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита; информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. в информации указывается, в том числе: расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих и себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского, кредита. В соответствии с Указанием ЦБ РФ N 1759-У от 12.12.06. кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам. До заключения Кредитного договора Истец получил от Ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в Кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета (а не ссудного). В Кредитном договоре расходы Клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения Истца доведены. В «Заявлении» и Графике, подписанным Клиентом, изначально была указана общая сумма ежемесячного платежа, которая включает в себя: процентную ставку за пользование кредитом - 17,0 % годовых, комиссию за расчетное обслуживание - 1,23%. В Графике, подписанном Клиентом, также указаны полная стоимость кредита, эффективная ставка по кредиту. Эффективная процентная ставка это годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов за время пользования кредитом. Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет Истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Следовательно, Истец самостоятельно решил вопрос о заключении Кредитного договора с Банком на устраивающих его условиях получения кредита. Из искового заявления усматривается, что истец, путает понятия ссудного и расчетного счетов. Согласно Кредитному договору комиссия за расчетное обслуживание оплачивается клиентом за операции по текущему счету (N 40817 "Физические лица"), а не по ссудному (N 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам»). Плата же за ведение ссудного счета банком не взимается. Назначение счета 40817 «Физические лица», в соответствии с классификацией счетов, установленной Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007 г. Счет N 40817 "Физические лица" 4.41. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договори банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетовюридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Счет N 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» Для учета задолженности по кредиту Клиента открывается ссудный счет 455ххххххххххххххххх в соответствии с Положением ЦБ РФ от О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях. По счету 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицом» (ссудному) отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы, суммы восстановленных кредитов со счетами по учету просроченной задолженности клиентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам, суммы по учету просроченной задолженности. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору. Следовательно, ссудный счет является активным счетом и служит для отражения задолженности Заемщика перед банком по основному долгу полученного кредита. Расчеты же с 'Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета (текущего) счета, в корреспонденции с которым находится ссудный счет. При выдаче кредита, денежные средства со ссудного счета изначально должны попасть на текущий счет, с которого уже перечисляются по назначению: либо на спецкартсчет (при получении клиентом через банкомат), либо на счет автосалона, в котором клиент приобретает автомобиль (при кредитовании па покупку транспортного средства). Таким же образом осуществляется погашение кредита. А именно: денежные средства а счет погашения кредита клиент вносит наличными денежными средствами либо через банкомат па спецкартсчет, после чего они попадают на текущий счет; либо через операциониста - сразу на текущий счет единую сумму, включающую в себя основной долг, проценты за пользованием заемными денежными средствами, плату за расчетное обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором. И только после поступления денежных средств в счет погашения кредита, они направляются ни разные балансовые счета соответственно. В соответствии со спецификой ссудного счета, на нем можно учитывать только суммы основного долга клиента. Текущий же счет используемся для получения кредита и погашения кредита в целом, в том числе, суммы основного долга, процентов за пользованием заемными денежными средствами, платы за расчетное обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором (путем размещения на нем суммы аннуитетного платежа к дате погашения и списания ее банком в дальнейшем в безакцептном порядке). Другими словами, на текущем счете осуществляется распределение этих сумм для дальнейшею их перечисления на разные балансовые счега, в том числе, на ссудный. Кроме того, клиент вправе использовать данный счет по своему усмотрению и послеполного погашения кредита (п. 5,7 Условий), если у него будут оставаться денежные средства. Таким образом, доводы Истца, положенные в основу исковых требований, нельзя признать обоснованными и законными, так как: Истец, путает понятия ссудного и расчетного счетов. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк открыл Истцу текущий счет, а не ссудный счет <НОМЕР>. как полагает истец. Плата за ведение ссудного счета банком не взимается. Комиссия взимается за расчетное обслуживание текущего счета. О взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание Истец ознакомлен при оформлении кредит и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетное обслуживание основана на нормах законодательства РФ, Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получении кредита. Кроме этого, условиями Кредитного договора не было ограничено и право клиента расторгнуть его досрочно, вернув банку денежные средства по кредиту. Однако, Истец почему-то не изъявляет своей воли до настоящего времени при наличии у него возражений по его условиям, а напротив, пытается уменьшить свои расходы. Подписывая кредитный договор, он рассчитывал на свой бюджет и. соглашался на ежемесячный расход, который ему был озвучен в полном объеме. Зная о таких обстоятельствах до заключения договора, банк мог предусмотреть другие проценты за пользование денежными средствами, которые равнозначны были бы сумме ежемесячного платежа по настоящему кредитному договору. Учитывая, что при оформлении и получении кредита истец знал о предстоящем взимании Банком данной комиссии, по при этом, давал свое согласие, Банк полагает, что  Истец злоупотребляя правом, умышленно вводит суд в заблуждение, обвиняя Банк в нарушении законодательства, с целью получения дополнительных финансовых поступлений. Банк расценивает действия Истца при подаче данного иска как злоупотребление правом, что в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ является недопустимым. Учитывая, что нарушения законодательства со стороны Банка отсутствуют, а также то, что истец не представил никаких доказательств причинной связи между действиями продавца и возникшими физическими и психическими страданиями покупателя, требования Истца удовлетворению не подлежат. Исходя из изложенного, Банк полагает, что условия Кредитного договора, заключенные между Истцом и Ответчиком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно с согласия потребителей и не могут ущемлять каких-либо, предусмотренных указанным законодательством прав потребителей. В связи с чем, доводы истца, положенные в основу исковых требований, не могут служить основанием для их удовлетворения и исковые требования истца подлежат отклонению.

Представитель Территориального отдела  Управления Роспотребнадзора по Самарской области в г. Тольятти с заявленными исковыми требованиями согласился, пояснив, что считает условия кредитного договора в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющими права потребителя, в  связи с чем, являющимися недействительными.

Мировой судья, выслушав пояснения представителя истца, заключение представителя  Управления Роспотребнадзора по Самарской области в г. Тольятти, исследовав материалы дела, считает исковые требования Рябчикова А.А. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указал, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20.12.1999г. (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О Защите прав потребителей» от 17.11.1999г.) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникнуть из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, правоотношение между банком и Рябчиковым А.А. регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей».

Из материалов дела следует, что <ДАТА5> между Рябчиковым А.А. и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на получение кредита в размере 80690 руб., на неотложные нужды, с процентной ставкой в 17,00 % годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от <ДАТА3>  неотъемлемой частью настоящего Заявления и кредитного договора являются:

- Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды от <ДАТА3>;

- Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды;

- Тарифы по операциям с использованием банковских карт;

- График платежей от <ДАТА3>

Согласно п. 2.8. Заявления, п. 4 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» установлена комиссия за расчетное обслуживание, размер которой указан в процентом отношении к сумме выданного кредита, а именно 1,23 %, что составляет: 80690 руб. х 1,23 % = 992,46 руб. Как указано в Тарифах данная комиссия рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного Платежа. В силу пункта 2.11 Заявления сумма ежемесячного платежа составляет 3 869,31 руб.

Представитель истца считает, что условия кредитного договора ущемляют права
истца как потребителя банковских услуг.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права
своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей,
и предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств
физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления
денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо
наличными денежными средствами через кассу банка.                             

Из пояснения представителя истца следует, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от <ДАТА5> представляет собой договор присоединения, так как типовая форма Заявления изначально разработана самим Банком. Заемщик не участвует в составлении и согласовании условий, изложенных в тексте Заявления. Данные условия Заявления являются стандартными и распространяются на всех заемщиков.

Согласно п. 2. ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Мировой судья считает, что обременительными для потребителя условиями являются именно положения кредитного договора, устанавливающие обязательное заключение текущего счета, а так же положения того, что выдача кредита в обязательном порядке привязана к открытию банковского Счета, а также установление комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за кассовое обслуживание при проведении операции без использования банковской карты. Без открытия Счета кредит не будет выдан заемщику.

Согласно ст. 819 ГК РФ обязанностями заемщика по кредитному договору являются возврат полученного им кредита и уплата процентов по нему. Обязанности открыть при этом банковский счет гл. 42 ГК РФ, регулирующая кредитные правоотношения, не устанавливают.

Согласно п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обуславливать
приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров
(работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на
свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в
полном объеме.                                                                             

Согласно условиям Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды акцептом оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию Заемщику Счета и спецкартсчета (СКС). Также в тексте Заявления содержится условие о том, что после полного погашения Задолженности по Договору и при наличии нулевого остатка на Счете, либо при не предоставлении Кредита по основаниям, указанным в Условиях, Счет будет закрыт. Условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> не содержат иных положений о получении заемщиком кредита кроме как открытие СКС и банковского Счета, к которому и привязана Комиссия.

По условиям договора Кредитор все платежи Заемщика со СКС и с банковского счета списывает в безакцептном порядке и зачисляет их в счет погашения задолженности по кредитному договору. Банком не представлено доказательств того, что никакие другие банковских операций, кроме как погашение кредита и уплаты процентов Заемщик по открытым ему счетам не производит. Клиент не сможет исполнить свои обязательства по кредиту минуя банковский и СКС счета, оплачивая денежные средства напрямую в кассу, так как, тем самым он нарушит договор.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. N205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Доводы представителя ответчика о том, что истцу был открыт текущий счет, который не является ссудным, не нашли своего подтверждения в  судебном заседании. Напротив мировой судья, пришел к выводу, что для погашения кредитной заложенности Рябчикову А.А. был открыт счет, который по своему назначению является ссудным. 

Анализируя вышеизложенные обстоятельства, мировой судья приходит к выводу, что обслуживание текущего счета, а так же счета СКС не является самостоятельной банковской услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или полезный эффект, в  связи с чем, не  должна оплачиваться отдельно заемщиком, помимо процентов за пользование кредитом.

         Таким образом, мировой судья считает, что условия определенные между ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» и Рябчиковым А.А., а именно п. 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от <ДАТА5> и п.4, 7.2. Тарифов по продукту «Время возможностей» кредитного договора <НОМЕР> являются недействительными, т.к. противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Кредитный договор <НОМЕР> Рябчиковым А.А. заключен от <ДАТА3>, в связи с чем, заемные денежные средства перечислены на счет истца, что сторонами не оспаривается, а так же подтверждается историями операций по договору (л.д. 15-16). Как следует из представленных банком графика платежей Рябчиков А.А. оплатил комиссию за расчетное обслуживание  в размере 26 797, 23 руб.

С учетом требований ч. 1 ст. 181 ГК РФ мировой судья считает обоснованными требования Рябчикова А.А. о применении последствий недействительности ничтожной сделки в пределах срока исковой давности.

Исходя из изложенного, с ответчика необходимо взыскать в пользу истца денежные средства, уплаченные им за расчетное обслуживание в размере 26 797, 23 руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Между тем, мировой судья считает, что требовании истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению, поскольку ст. 395 ГК РФ предусматривает санкцию за допущенное неисполнение денежного обязательства.

Если уплата процентов представляет собой санкцию, то ее следует применять по тем же правилам, что и нормы ответственности. Таким образом, проценты, взыскиваемые по ст. 395 ГК РФ,  являются мерой гражданско-правовой ответственности. На это указывает само название данной статьи, отнесенной к главе 25 ГК РФ, посвященной ответственности за нарушение обязательств. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами по своей природе являются неустойкой за нарушение обязательства.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ  обязательством является определенное действие  должника в пользу кредитора, в частности уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Более того, ч. 2 данной статьи  указывает, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. В качестве оснований возникновения обязательственных правоотношений могут выступать разнообразные юридические факты.  ГК РФ предусматривает основание возникновение обязанностей вследствие иных действий граждан и юридических лиц, что закреплено в ст. 8 ГК РФ.

Поскольку Рябчиков А.А. не обращался к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в досудебном порядке с требованиями о признании условий кредитного договора недействительными, а так же применения последствий недействительности сделки, у  банка не возникло обязательства по возврату полученного. Такое обязательство у ответчика может возникнуть в последствии в случае принятия решения суда, которым данные требования были удовлетворены.   

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец, не обращаясь предварительно к ответчику, лишил себя возможности взыскания неустойки в виде процентов по ст. 395 ГК РФ, в  связи с чем, требования Рябчикова А.А. в части взыскания неустойки не подлежат удовлетворению. 

Требования о компенсации морального вреда заявленные истцом подлежат частичному удовлетворению, поскольку, согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В рассматриваемом споре основанием для взыскания компенсации морального вреда является сам факт незаконного навязывания заемщику не соответствующих закону условий договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет.

Мировой судья считает, что требования истца о взыскании с ответчика 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда не соответствуют размеру причиненных нравственных страданий. С учетом конкретных обстоятельств дела, степени нравственных и физических страданий истца, принципа разумности и справедливости, с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Рябчикова А.А.  в счет компенсации морального вреда надлежит взыскать 5 000 рублей.

Мировым судьей не принимаются во внимание доводы представителья ответчика об отказе в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки в связи с пропуском сроков исковой давности.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Однако как следует из ч. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГПК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 

Согласно условий кредитного договора комиссия за расчетной обслуживание уплачивается ежемесячно. Об обстоятельствах, являющихся основанием для предъявления иска  по платежам за ведение текущего счета (комиссиям) истцу стало известно в момент заключения договора, т.е.   <ДАТА16> года. Рябчиков А.А. обратился в суд с сиковым заявлением <ДАТА20>, т.е. в переделах срока исковой давности.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности гражданского дела, количества судебных заседаний, принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением  дела,   и   государственная   пошлина,   от  уплаты которых истец   был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец при подаче искового заявления в суд был освобождены от уплаты госпошлины на основании ст. 333³ ч.2 п.4 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, госпошлина в размере 1003 рубля 92 копейки + 200 рублей (моральный вред) = 1203 рубля 92 копейки , подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований имущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 1, 167, 168, 421, 422, 819 ГК РФ, ст. 1, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, мировой судья,

РЕШИЛ:

Признать определенные между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Рябчиковым Андреем Анатольевичем, а именно  п. 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от <ДАТА5> и п.4.. 7.2. Тарифов по продукту «Время возможностей» кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА16> являются недействительными.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу  Рябчикова Андрея Анатольевича комиссию за расчетное обслуживание в размере 26 797,23 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя  в размере  5 000 руб., а всего 36 797 рублей 23 копейки.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход государства госпошлину в размере 1203 рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Автозаводский районный суд г.о. Тольятти Самарской области путем подачи апелляционной жалобы мировому судье.

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА21>Мировой судья                                                                                               Грачева Н.А.