Решение по делу № 2-1744/2016 от 24.11.2016

Дело №2-1744/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2016 года город Орел Мировой судья судебного участка №1 Советского района г. Орла Квасова О.В. с участием истца Султановой Т.Б., при секретаре Кондратовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка №1 Советского района города Орла гражданское дело по иску Султановой <ФИО1> к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего выплату услуг за подключение к программе страхования, о взыскании стоимости услуг за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Султанова Т.Б. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» (далее ПАО «Росгосстрах Банк» или Банк) о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего выплату услуг за подключение к программе страхования, о взыскании стоимости услуг за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, указав в обоснование исковых требований, что <ДАТА2> между ней и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен договор <НОМЕР>, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>. сроком <ОБЕЗЛИЧЕНО> под <ОБЕЗЛИЧЕНО>, однако, при заключении договора, Банком была навязана услуга страхования жизни и здоровья в Обществе с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» (далее ООО «СК «РГС-Жизнь»), отказаться от которой она не имела возможности, поскольку в противном случае, в выдаче кредита ей было бы отказано. Стоимость оплаты по программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. была включена в сумму кредита, в связи с чем, процентная ставка по кредиту возросла до <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Кроме того, в кассе при получении кредитных средств, ей были выданы денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Указала, что был заключен с ПАО «Росгосстрах Банк» кредитный договор на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>. под <ОБЕЗЛИЧЕНО> на срок <ОБЕЗЛИЧЕНО>, по программе «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», однако, кредитный договор Банком заемщику на руки выдан не был, внести изменения в него она не могла, включение банком в кредитный договор суммы страхования, кроме выплаты процентов по договору, нарушает ее права, как потребителя. Просит признать условия <ОБЕЗЛИЧЕНО> договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, условия пункта <ОБЕЗЛИЧЕНО> о размере полной стоимости кредита от <ДАТА3>, условия пункта <ОБЕЗЛИЧЕНО> заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, подписанные в одностороннем порядке Султановой Т.Б. и условия договора <НОМЕР> от <ДАТА2> года, заключенного между ПАО «Росгосстрах Банк» и Султановой Т.Б., в части согласно которых на застрахованное лицо возлагается обязанность по уплате Банку стоимости услуг в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. за присоединение к Программе страхования жизни и здоровья, включающей компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий <ОБЕЗЛИЧЕНО> договора <НОМЕР> от <ДАТА3>; условия пункта <ОБЕЗЛИЧЕНО> о размере полной стоимости кредита от <ДАТА3>; условия <ОБЕЗЛИЧЕНО> Заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, подписанные в одностороннем порядке Султановой Т.Б. и условия договора <НОМЕР> от <ДАТА2> года, заключенного между ПАО «Росгосстрах Банк» и Султановой Т.Б. Обязать ПАО «Росгосстрах Банк» пересчитать сумму основного долга по кредиту без учета платы за присоединение к Программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. начиная с <ДАТА2> года, а так же без учета начисленных предусмотренных кредитным договором на данную сумму процентов. Обязать банк пересчитать и сформировать новый график платежей, начиная с даты заключения кредитного договора, с <ДАТА2> года сроком на <ОБЕЗЛИЧЕНО> в соответствии с кредитным договором. Взыскать с ПАО  «Росгосстрах Банк» неосновательное обогащение в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом.

В судебном заседании истец Султанова Т.Б. исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что кредитный договор и заявление на страхование было составлено самим Банком в типовой форме, она не имела возможности изменить их содержание, до заключения кредитного договора ей не была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита, при заключении кредита сотрудником Банка было разъяснено, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является обязательным условием. Указала, что расходы, понесенные ей в связи с оплатой услуг по подключению к программе страхования, являются убытками, возникшими вследствие нарушения ее прав.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» не явился, представил возражения относительно предъявленных исковых требований, в которых указал, что между Султановой Т.Б. и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>, согласно которому Султановой Т.Б. был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>. сроком на <ОБЕЗЛИЧЕНО>, открыт банковский счет, однако, в тексте кредитного договора отсутствуют условия о страховании заемщика, что делает невозможным признание ничтожными условий кредитного договора в части страхования. Указал, что до заключения кредитного договора истцу были полностью разъяснены все существенные условия договора, на которых банк осуществляет кредитование, рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснен срок и порядок его погашения, а также иные действующие в банке программы кредитования, в том числе без подключения к программе страхования. Однако, Султановой Т.Б. был выбран кредит с подключением к программе страхования. Кроме того указал, что заявление о подключении к программе страхования, подписано Султановой Т.Б. собственноручно, она была уведомлена, что отказ от программы страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. Указал, что между Султановой Т.Б. и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен смешанный кредитный договор с договором банковского счета и выпуском банковской карты, условия которых были оговорены в кредитном договоре, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах, в связи с чем, на счет истца были перечислены кредитные средства в полном объеме, при этом, истец имел возможность производить платежи и в безналичном порядке. Так, заемщиком было поручено Банку перечислить страховую премию за его присоединение к программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., что было сделано. Таким образом, довод истца о получении в кассе Банка кредитных средств в меньшем размере, чем предусмотрено договором, не состоятелен.  Также считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда не правомерны. Просил суд в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела в их совокупности, заслушав истца, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из части 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст.1 ГКРФ).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Пункт 1 статьи 809 ГК РФ устанавливает, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 данного материального закона устанавливает то, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено в судебном заседании, <ДАТА2> между Султановой Т.Б. и ОАО «Росгосстрах Банк» (после переименования ПАО «Росгосстрах Банк») был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> сроком <ОБЕЗЛИЧЕНО> под <ОБЕЗЛИЧЕНО> (л.д. 14), расходы заемщика по кредиту за весь период действия кредитного договора составляют <ОБЕЗЛИЧЕНО>., полная стоимость кредита <ОБЕЗЛИЧЕНО> (л.д. 19).

Как усматривается из пункта 4.4 вышеуказанного кредитного договора, погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашенного основного долга, в виде единого аннуитентными платежами, график погашения кредита предоставляется заемщику вместе с экземпляром настоящего договора (л.д. 15). 

Подпись Султановой Т.Б. в кредитном договоре, уведомлении о размере полной стоимости кредита, свидетельствует о том, что она ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами Банка, являющимися составной и неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 14-19).

<ДАТА2> Султановой Т.Б. подано заявление о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», согласно которому она согласна быть застрахованной на <ОБЕЗЛИЧЕНО> и просит ОАО «Росгосстрах Банк» предпринять действия для распространения на нее условий договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «РГС-Жизнь», уведомлена, что присоединение к договору страхования не является основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора, а также проинформирована о том, что присоединение к программе страхования является добровольной услугой Банка.

Из пункта 12 заявление о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» от <ДАТА2> следует, что Султанова Т.Б. поручает Банку перечислить страховую премию за присоединение к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» на счет страховщика.

В судебном заседании истец свои подписи в вышеназванных заявление о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и кредитном договоре не оспаривал. Довод истца о том, что заключение договора страхования жизни был ей навязан, не нашел своего подтверждения в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела.

Судом установлено, что тексты заявления о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и кредитного договора не содержат условий, обуславливающих предоставление кредита обязательным личным страхованием, не содержат никаких условий, указывающих на применение каких-либо штрафных санкций, в случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья, таким образом, довод стороны истца о том, что он заключение договора страхования жизни ему был навязан, не состоятелен.

Султанова Т.Б. в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ была вправе отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора, однако своим правом не воспользовалась, также как и не выражала своего несогласия ни с условиями кредитного договора, ни с условиями страхования.

Также не состоятелен довод истца о том, что ей в кассе банка были выданы на руки денежные средства в меньшем размере, чем указано в кредитном договоре, поскольку из выписки из лицевого счета усматривается, что <ДАТА2> на счет Султановой Т.Б., открытой в ОАО «Росгосстрах Банк» поступили денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, условия формы заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, условий договора в части согласия застрахованного лица о возложении обязанностей по уплате Банку стоимости услуг в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. за присоединение к Программе страхования жизни и здоровья, применения последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязании ПАО «Росгосстрах Банк» пересчитать сумму основного долга по кредиту без учета платы за присоединение к Программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, не имеется.

В соответствие с п. 45 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» условием для принятия судом решения вопроса о компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав Султановой Т.Б., как потребителя, подтверждения в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела не нашел своего подтверждения, в связи с чем, требования Султановой Т.Б. о взыскании морального вреда являются несостоятельными и не подлежащими удовлетворению.

Довод представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку эта сделка является оспоримой, срок давности составляет один год, является несостоятельным, т.к. основан на ошибочном толковании норм действующего законодательства РФ. Срок исковой давности по заявленным исковым требованиям о признании о признании недействительным условия кредитного договора от <ДАТА2> г. составляет три года, истец обратился в суд <ДАТА9>, т.е. в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Султановой <ФИО1> к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего выплату услуг за подключение к программе страхования, о взыскании стоимости услуг за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, отказать.

Лица, участвующие в деле, их представители, вправе подать заявление о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:

1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.

Решение может быть обжаловано в Советский районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <ДАТА10>

Мировой судья                                                                                О.В. Квасова