Решение по делу № 2-313/2013 от 08.05.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 мая 2013 года г. Тольятти Мировой судья судебного участка № 113 Самарской области Винтаев С.Ю., при секретаре Суворовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску Журавлевой Н.С. к  обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о признании обязательства по кредитному договору исполненными,

у с т а н о в и л:

Журавлева Н.С., обратилась  с иском в суд к ООО «ХКФ Банк» о признании обязательства по возврату основной суммы задолженности по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, исполненными в части, обязании ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, определив сумму основного долга в размере 18995 руб., а сумму процентов за пользование кредитом в размере 5818,91 руб.

В судебном заседании  истец Журавлева Н.С. исковые требования поддержала и пояснила, что <ДАТА3> с ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор на сумму 66041 рублей, в том числе из них 6600 страховой взнос на личное страхование, 9441 рублей - страховой взнос от потери работы, с уплатой процентов исходя из 49,90 процентов годовых. Согласно графику погашения платежей ежемесячная сумма платежа составила 4442,52 рублей. <ДАТА4> она в одном из офисов банка, спросила у работника, какую сумму ей необходимо оплатить для полного досрочного погашения кредита, ей ответили, что 48 000 рублей. Она оплатила указанную сумму, и полагала, что кредитное обязательство полностью исполнено. В декабре 2012 г. ей позвонили из банка и сообщили, что у нее просрочка по оплате кредита. Получив выписку движения по  расчетному счету, она увидела, что внесенная  <ДАТА4> единовременно денежная сумма не была списана на погашение основного долга, а периода с января 2012 г. по ноябрь 2012 г. списывалась на погашение комиссии за предоставление ежемесячных извещений, процентов за пользование кредита и только в оставшейся части - на погашение основной суммы долга. Заключенный кредитный договор не содержит в себе запрет на досрочный возврат кредита в течение определенного времени, а также взимание банком комиссии за досрочный возврат кредита.

В судебном заседании представитель истца <ФИО1> исковые требования поддержала и дополнила, что по общим правилам при внесении суммы задолженности при единовременном внесении денежных средств вся сумма по общим правилам  вноситься в первую очередь на погашение кредита.  Банк воспользовался неграмотностью истца в области кредитования. Банк никаких условий договора не нарушил.

            В судебном заседании представитель ответчика  <ФИО2> исковые требования не признала и пояснила, что банк при единовременном внесении истцом 48000 рублей, согласно условий кредитного договора не имел права без разрешения истца перечислять все денежные средства на погашение долга, так как согласно кредитного договора банк имеет право списания только суммы подлежащие обязательной ежемесячной оплате. Ходатайства от истца о перечислении внесенных 48000 рублей в счет погашения основного долга от истца не поступало. При частичном досрочном погашении кредита истцу следовало написать заявление о частичном досрочном погашении кредита.  Каких либо доказательств о нарушении банком договора истец в суд не представила. Просит в иске отказать.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, мировой судья приходит к следующему:

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег, то есть является реальным.

В соответствии со ст. 810 и 819 ГК РФ Заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно справки о сумме для досрочного погашения на <ДАТА5>,  общая задолженность составляет 69667,36 руб.

Согласно приходного кассового ордера  <НОМЕР>, <ДАТА6>  истцом внесено на текущий  счет 48000 рублей.

В судебном заседании было установлено, что  <ДАТА2> между истцом и ответчиком  был заключен кредитный договор <НОМЕР> и заемщику был открыт текущий счет <НОМЕР>.

Условия договора для проведения расчетов по кредитному договору предусматривают:

п.1.1.         Банковские счета. По настоящему Договору Банк открывает Заемщику: банковский счет, номер которого указан в поле 4 Заявки (далее - Счет), используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в поле 45 Заявки способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения Заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

п. 1.2. Кредиты. По настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в поле 27 Заявки, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/хы взноса/ов (при наличии индивидуального страхования):

Согласно раздела II. п. 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по ставке (в процентах годовых), указанной в поле 34 Заявки, а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в поле 38 Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода - по ставке, указанной в поле 35 Заявки- <ДАТА7> года..

п.1.1.         Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням.

п.1.2.         Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в поле 31 - 4442,52 руб.

При уплате Ежемесячных платежей Заемщик должен руководствоваться Графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за Датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно.

п.1.4.         Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания.

п.2.4.       Заемщик вправе в любое время вносить денежные средства на Текущий счет для досрочного (до наступления Платежного периода) погашения Задолженности по кредиту в форме овердрафта или погашать эту задолженность в размере большем, чем Минимальный платеж. В этом случае Банк в безакцептном порядке списывает с Текущего счета в погашение задолженности всю поступившую сумму в день ее зачисления на Текущий счет. Досрочное (до наступления Платежного периода) частичное погашение задолженности по Кредиту в форме овердрафта, в том числе уплата суммы в размере большем, чем сумма Минимального платежа, не отменяет обязанности Заемщика по уплате Минимального платежа в течение Платежного периода.

Банк предоставляет Заемщику График погашения - документ, формируемый Банком и предоставляемый Заемщику лично после согласования условий и до заключения Договора. График погашения состоит из двух частей, первая из которых относится к Кредиту, а вторая - к Кредиту в форме овердрафта (отдельно для каждого Тарифного плана). Каждая часть содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком, и, график погашения этой суммы. После вступления в силу Договора График погашения становится его неотъемлемой частью.

В порядке, установленном Банком России, Банк рассчитывает и доводит до Заемщика Полную стоимость кредитов в процентах годовых. Полная стоимость Кредита указывается в поле 36 или поле 37 Заявки. Полная стоимость Кредита в форме овердрафта указывается во второй части Графика погашения.

5.  Операции по зачислению денежных средств на Счет и Текущий счет, при условии правильного указания Заемщиком реквизитов, осуществляются Банком не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк соответствующего платежного документа.

Деньги на Счет и Текущий счет можно внести любым допускаемым законодательством способом по выбору Заемщика.

Согласно раздела 5, п. 3.     Полное досрочное погашение задолженности по Кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день Процентного периода (начиная с Процентного периода, номер которого указан в поле 39 Заявки) при условии наличия на Счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по Кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у Заемщика несколько действующих договоров с Банком о предоставлении кредита, то также получения Банком заявления, оформляемого на бланке Банка. При этом проценты по Кредиту подлежат уплате за весь период пользования Кредитом по последний день процентного периода, в котором производится полное досрочное погашение задолженности.

3.1.Полное досрочное погашение задолженности в случае отказа Заемщика от Кредита производится Банком в автоматическом режиме в дату погашения, указанную в заявлении, оформляемом на бланке Банка, при условии наличия на Счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по Кредиту, включая суммы процентов и комиссий (при их наличии). При этом проценты по Кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования Кредитом по дату, в которую производится полное досрочное погашение задолженности по Кредиту. С заявлением об отказе от Кредита, Заемщик может обратиться в Банк сразу после оформления Кредита в течение количества календарных дней, указанных в поле 41 Заявки. Днем погашения задолженности, указываемым в заявлении об отказе от Кредита, может быть выбрана любая дата, не позднее количества календарных дней, указанного в поле 42 Заявки, от даты обращения в Банк с заявлением об отказе от Кредита.

4. Если на день погашения задолженности по Кредиту на Счете отсутствуют денежные средства, достаточные для проведения полного досрочного погашения, Банк будет обязан производить списания Ежемесячных платежей в сроки, установленные Договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по Кредиту. Заемщик должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по Кредиту путем обращения в Банк по телефону или через УБЛ.

Заключенный договор состоял из заявки, условий договора, графика погашения и тарифов банка. О том, что заявка, предварительный график погашения задолженности получены, с содержанием размещенных в месте оформления заявки условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием «Интернет-банк», Памяткой с условиями использования карты, тарифами банка, истец ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись истца в поле 52 заявки.

Принимая во внимание представленные доказательства, суд пришел к выводу, что при заключении договора о предоставлении займа в полном соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» истцу была предоставлена необходимая и достоверна информация, обеспечивающую возможность его правильного выбора.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полно информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со свою волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Указав всю необходимую информацию о размере процентов за пользование заемным: денежными средствами, процентов за просрочку платежа в самом тексте заявки займодавец: действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ.

До заключения договора займа истец получила от ответчика полную информацию о! условиях предоставления заемных денежных средств. Следовательно, была надлежащие образом уведомлена об условиях погашения кредита, она понимала и согласилась со всеми условиями, что подтверждается ее подписью.

Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств в крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Исходя из содержания названной статьи, для признания соответствующей сделки недействительной необходимо установить, что волеизъявление потерпевшей стороны соответствует ее действительной воле либо она вообще была лишена возможности действовать по своей воле и в своих интересах. При этом обман представляет собой умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку.

Суду в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств достоверно подтверждающих, что ответчик была введена в заблуждение при заключении договора и о том, что банк необоснованно не зачислил сумму в размер 48000 руб. в счет погашения задолженности не соответствует действительности.

Согласно п.З, раздела V Условий договора полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов.

В соответствии с п. 4 раздела V Условий договора, если на день погашения задолженности го кредиту на счете отсутствуют денежные средства, достаточные для проведения полного досрочного погашения, банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Заемщик должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в банк по телефону или через УБЛ.

Согласно искового заявления усматривается, что <ДАТА4> истец разместила на  своем счете в банке сумму в размере 48000 руб. Данной суммы для досрочного погашения кредита было недостаточно, так как  для автоматического списания истцу необходимо было разместить на счете сумму первого ежемесячного платежа, который включает сумму процентов за пользование кредитом  и остаток суммы кредита, а всего 69667,36 руб.

Следовательно, действия банка по списанию со счета истца ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, правомерны.

Истцом не предоставлено информации о соблюдении ей раздела V Условий заключенного договора, либо обращении в банк для получения информации о досрочном погашении кредита.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы о нарушении прав потребителя, об оказании неполной услуги и не уведомлении о полном платеже кредита, не нашли в судебном заседании своего подтверждения, так как платежи взимались в соответствии с договором и приложенным к нему документами, которые подписаны истцом. Каких либо навязываний излишних условий договора, либо о его кабальности  условий сделки не нашли подтверждения в судебном заседании.

В исковом заявлении  истец просит признать ежемесячное списание денежных средств в размере 29 рублей  недействительными, ссылаясь на  ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.п. 1, 2 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-<НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами  или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме, однако истцом каких либо доказательств о нарушении банком какого либо пункта договора в суд не представлено, в связи, с чем в исковых требованиях следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья,

Р Е Ш И Л:

В иске Журавлевой <ФИО3>  к  обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» » о признании обязательства по возврату основной суммы задолженности по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, исполненными в части, обязании ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, определив сумму основного долга в размере 18995 руб., а сумму процентов за пользование кредитом в размере 5818,91 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд города Тольятти Самарской области через мирового судью, вынесшего решение, в течение десяти дней.

Мотивированное решение в окончательной форме  изготовлено  13.05.2013 года.

Мировой судья                                                                                              С.Ю. Винтаев