Решение по делу № 2-1123/2012 от 23.10.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                   Гр.дело  <НОМЕР>                                                                                        

 З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2012 года                                                                               гор.Улан-Удэ

Мировой судья  судебного участка №3 Советского района г.Улан-Удэ Шилкина Е.А.

 при  секретаре    Семеновой О.И.  

рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондарев А.И.1   к ОАО «Восточный Экспресс банк»  о защите прав потребителя

у с т а н о в и л:

В суд обратился  представитель истца Арсентьев А.А. в интересах  Бондарев А.И.1  с названным иском, указав, что 04 декабря 2010 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 400 000рублей, согласно которого предусматривалось взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 4.9% от суммы кредита, что составляет 19 600рублей и ежемесячное взимание комиссии путем внесения ануитентных платежей в размере 110 рублей, за период с момента выдачи кредита истцом уплачено 810 рублей. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора от 04.12.2010г. в части установления комиссии за снятиеналичных денежных средств с открытого БСС и комиссии за зачисление денежных средств  в погашение кредита, взыскать удержанную за выдачу кредита сумму в размере 19600рублей,  а также взыскать денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии  за внесение ежемесячных платежей в размере 810рублей, взыскать 20 000 рублей компенсацию морального вреда.

            В судебное заседание истец Бондарев А.И.1  не явился,  направив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании  представитель истца  Арсентьев А.А. доводы искового заявления поддержал в полном объеме и суду пояснил, что  считает условие кредитного договора  о комиссии  за выдачу/перевод и возврат суммы кредита противоречащими  Закону «О защите прав потребителей», т.к. выдача кредита - это  действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.  Положение Центрального Банка  РФ от 31 августа 1998года №54-П не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется  банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Считает, что на истца были возложены дополнительные расходы по получению и возврату кредита, истец мог  заказать перечислить ему кредит на иной счет, однако Банком была навязана  услуга по открытию БСС. Кроме того, данный счет предназначен  для ограниченного круга банковских операций. За подобные действия Банка, несмотря на смешанный характер договора, ответчик неоднократно привлекался к административной  ответственности. Считает, что это навязанная услуга  банком, что подтверждается тем, что  Бондарев А.И.1  имел целью получение кредита, а не совершение иных операций. БСС был открыт с целью  выдачи и погашение кредита.

Представитель ОАО «Восточный Экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

  Представитель ОАО «Восточный Экспресс банк»  Молчанова Н.А. в судебном заседании 18.10.2012г. в исковых требованиях просила отказать в полном объеме и суду пояснила, что в соответствии с Положением Центрального Банка РФ № 54-П от 31.08.1998г. в рамкахкредитования физических лиц предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - путем выдачи наличным способом, либо в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет.  В заявлении на получение кредита истец просит выдать ему  кредит в безналичном порядке путем перечисления на открываемый ему банком расчетный банковский счет   - в дальнейшем клиент мог распоряжаться данной суммой кредита по своему усмотрению - так как БСС по своей сути является текущим банковским счетом в смысле главы 42 ГК РФ - что также прямо установлено соглашением сторон и следует из анализа типовых условий, заявления на получение кредита.  Действия по исполнению соглашения были произведены в день заключения договора - с ссудного счета, который Банк обязан открывать и вести до полного погашения кредита в целях отчетности перед ЦБ РФ и который указан в графе корреспондирующий счет  (т.е. тот с которого перечислена на БСС сумма кредита), была перечислена сумма кредита, выданного истцу на открытый ему по его просьбе БСС - данная операция была проведена Банком без удержания каких-либо комиссий - следовательно, кредит получен клиентом в соответствии с требованиями Гражданского законодательства и при полном соответствии с волеизъявлением самого клиента - безналичным способом без взимания каких-либо комиссий. Доказательств желания со стороны истца получить кредит наличным способом, без открытия расчетного счета,  равно как и принуждения со стороны банка к  открытию расчетного счета считает, что стороной истца суду  не представлено.  Между  банком и истцом был заключен смешанный договор.  В соответствии с условиями смешанного договора, заключенного Банком с Истцом (раздел Б) было согласовано условие о взимании комиссии за различные операции по открываемому клиенту одновременно с выдачей кредита банковскому специальному счету (в том числе за снятие и внесение денежных средств), а также ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета. Одним из элементов смешанного договора в данном случае является договор текущего банковского счета, который получил название банковского специального счета в связи тем, что он открывается банком Клиенту для осуществления банковских операций, предусмотренных  действующим законодательством. Считает  несостоятельным довод представителя истца о том, что открытый ответчиком истцу банковский специальный счет был открыт для круга операций, связанных именно с предоставлением кредита. Открытый истцу банковский счет является текущим счетом в смысле положений главы 45 ГК РФ, за ведение которого может взиматься плата. В течение действия срока договора клиент свободно пользовался открытым ему счетом - по указанному счету  проводились различные операции. То обстоятельство, что истцом не использовался весь  круг операций по счету, не указывает на незаконность факта открытия клиенту по его заявлению расчетного счета. Считает, что в данном случае гражданин воспользовался предоставленным ему правом и   открыл расчетный счет и в течение всего  периода действия договора пользовался данным счетом. При этом законом прямо предусмотрена платность проведения операций по расчетным счетам клиентов. ГК РФ прямо предусматривает возможность взимания платы за обслуживание банковского счета.  Следовательно, взимание комиссий за ведение банковского специального счета и снятие наличных денежных средств с банковского счета правомерно и требование Истца о признании условий Договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета не может быть удовлетворенно как ущемляющим права потребителя. Считает, что действия Банка по взиманию указанных комиссий, установленных соглашением сторон соответствует действующему законодательству.

Суд,  с согласия  представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, по правилам гл.22 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком 04 декабря 2010 года заключен кредитный договор на сумму 422 120 руб. сроком на 5 лет  под 18% годовых.  Комиссия  за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/ за безналичное перечисление с ББС на другой счет составляет 4.9%,  комиссия за прием наличных средств  в погашение кредита через кассу банка (независимо  от назначения платежа)  110 рублей. Согласно анкеты заявителя  истец Бондарев А.И.1 выбрал кредит по варианту А, где указано, что  порядок предоставления денежных средств в кредит и его погашение  через зачисление денежных средств на банковский счет, открываемый банком в соответствии с договором, т.е. истец был ознакомлен с действующими тарифами Банка. При заключении договора истец обязался уплатить оспариваемые комиссии.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом ни данная норма ГК РФ, ни иная правовая норма, не содержит запрета на получение банками комиссии за совершение банковских операций, связанных с исполнением условий кредитных договоров.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ). Согласност. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Кредитный договор от 04 декабря 2010г.  заключенный между истцом и Банком, является смешанным  гражданско-правовым договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора: сумму, кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредита, порядок расторжения договора, то есть соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.1.2,  п.2.1. Договора кредитования Банковский специальный счет- это текущий счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, это: - зачисление Клиентом суммы первоначального взноса; перечисления Банком суммы кредита; зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов;- списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; - безналичная оплата стоимости Товара с использованием безналичного расчета;- безналичное перечисление денежных средств на другой счет;- снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка.

В соответствии с Положением ЦБ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) в редакции Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 г. № 144-П, Банк вправе предоставлять денежные средства заемщику - физическому лицу либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо путем выдачи наличных денежных средств через кассу банка (п. 2.1.2). В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к числу банковских операций относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В анкете заявителя  Бондарев А.И.1 указано, что  заемщик оплачивает единовременную комиссию , а также открывается банковский специальный счет, за ведение которого также уплачивает комиссию в размере 4.9%.

Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

На основании ст.ст. 845,846 ГК РФ, банк обязан заключить с истцом договор банковского счета, как с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, истец была обязана, как клиент оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п.1.7 указанного Положения, Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка, содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ.

Статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что банк при заключении договора, наделен правом устанавливать процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что стороны (банк и заемщик) вправе установить в кредитном договоре условие о выплате определенных комиссий, а после подписания данного договора взимание таких платежей является законным правом банка и корреспондирующей обязанностью заемщика.

В судебном заседании установлено, что в течение всего периода действия оспариваемого кредитного договора банк производил операции по банковскому специальному счету, а именно совершал операции с денежными средствами, находящимися на Счету так и операции, связанные с зачислением денежных средств на Счет, взимая за это плату, предусмотренную договором, что подтверждается выпиской по банковскому счету.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций предусмотрено ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности", помимо этого согласие заемщика на оплату комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского счета, за прием наличных денежных средств в погашение кредита выражено в подписанном истцом договоре.

Кредитный договор, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора.

Таким образом, истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных тарифах и условиях кредитования, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, хотя мог отказаться от его заключения.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, что осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК Ф в случаях, предусмотренных договором банковского счета  клиент оплачивает услуги банка по  совершению операций   с денежными средствами, находящимися на счете.

Доводы представителя истца о том, что  данный вид комиссии является навязанным не принимается судом во внимание, поскольку  сторонами заключен  договор, условия которого оговорены и стороны с ними согласились. В соответствии  со ст.56 ГПК РФ истцом суду не представлено доказательств, свидетельствующих о  навязывании Банком  услуги по ведению банковского счета.

На основании вышеизложенного, оснований для удовлетворения требований истца о признании  недействительным  условия кредитного договора от 04.12.2010г. в части установления комиссии  за снятие наличных денежных средств с открытого БСС и комиссии за зачисление денежных средств  в погашение кредита, взыскании удержанной  за выдачу кредита суммы в размере 19 600рублей,  а также денежной  суммы, уплаченной в качестве комиссии  за внесение ежемесячных платежей в размере 810рублей и  компенсации морального вреда  не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235  ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований  Бондарев А.И.1  к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании  недействительным  условия кредитного договора от 04.12.2010г. в части установления комиссии  за снятие наличных денежных средств с открытого БСС и комиссии за зачисление денежных средств  в погашение кредита, взыскании удержанной  за выдачу кредита суммы в размере 19 600рублей,  а также денежной  суммы, уплаченной в качестве комиссии  за внесение ежемесячных платежей в размере 810рублей и  компенсации морального вреда в размере 20 000рублей  отказать.

Ответчик имеет право в течение 7 дней со дня получения копии настоящего решения подать заявление об отмене заочного решения мировому судье Советского района г. Улан-Удэ. Заочное решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Советский районный суд г. Улан-Удэ поистечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Мировой судья Е.А.Шилкина<ОБЕЗЛИЧИНО>