Решение от 16.04.2018 по делу № 2-407/2018 от 16.04.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2018 года                                                                                                              г.Барнаул

Мировой судья судебного участка №2 Центрального района г.Барнаула Волосков А.М. при секретаре Власовой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Братерской Ирины Николаевны к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась к мировому судье с данным иском и указала, что 20 ноября 2015 года между ней и банком заключен кредитный договор  №47741382 на сумму 141242 руб. 94 коп. на срок 48 месяцев под 21,75% годовых. При заключении кредитного договора истицей подано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с условиями заявления банк обязан застраховать истицу в страховой компании. Плата за включение в программу составила 1,99% годовых и рассчитывается по формуле: страховая сумма х 1,99% х количество месяцев/12. Плата за включение в программу входила в сумму кредита и была удержана в день его выдачи с банковского счета заемщика. Считает, что в нарушение требований ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не довел до сведения истицы полную информацию о конкретном размере страховой премии (цене услуги), ограничившись указанием формулы расчета, которая сложна для истицы и требует применения электронно-вычислительных машин. Для определения процентного соотношения необходимо знать специальную формулу расчета процентного соотношения. При заключении кредитного договора данные расчеты сотрудником банка не производились. Плата за включение в программу страхования в размере 11242 руб. 94 коп. в заявлении истицы не фигурирует и стала известна ей только из выписки по лицевому счету. Поскольку при заключении кредитного договора ограничены права истицы на получение полной информации, нарушены требования закона, предъявляемые к заключению договоров, просит признать недействительным договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный между ответчиками, в части присоединения к данному договору истицы, взыскать с ответчиков в солидарном порядке 11242 руб. 94 коп., списанные с ее счета,  компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф 50% от присужденных сумм.  

В судебное заседание истица не явилась, извещена надлежащим образом. В заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. На требованиях настаивает.

Представитель ПАО «Сбербанк России» иск не признала. Пояснила, что страхование не являлось обязательным и условиям кредитного договора не предусмотрено. Доводы истицы о предоставлении неполной информации не соответствуют действительности, так как она была ознакомлена с тарифами, согласилась внести плату за подключение к программе страхования в размере 11242 руб. 94 коп. за весь срок страхования, что подтверждается подписанным ею заявлением на страхование. Расчет платы не является сложным.   

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явилась, извещена. В отзыве просила отказать в удовлетворении иска, рассмотреть дело в ее отсутствие. Указала, что подключение к программе страхования осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. При подписании данного заявления заемщик подтверждает предоставление ему всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге. Факт причинения истице морального вреда ею не доказан. В рассматриваемом споре не могут быть применены нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве на компенсацию морального вреда и взыскание штрафа, поскольку истица не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическим лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности.  

Препятствий для рассмотрения дела при данной явке не усматривается.      

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, мировой судья приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст.927, 934 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.1 и 2 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено как  обязательное, так и добровольное страхование. В тех случаях, когда обязанность по страхованию не возложена законом, договор личного страхования может быть заключен по соглашению сторон, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий. Применительно к правоотношениям, одной из сторон которых выступает потребитель (гражданин, заказывающий услугу для своих личных нужд), договор страхования может быть признан недействительным только в том случае, когда услуга по страхованию ему навязана, когда исключена возможность воспользоваться правом выбора. Если договор заключен добровольно, то само по себе страхование жизни и здоровья не ущемляет прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

По материалам дела видно, что 20 ноября 2015 года между Братерской и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого истице предоставлен кредит в размере 141242 руб. 94 коп. под 21,75% годовых на срок 48 месяцев. В это же день от истицы принято заявление  на  страхование  по  программе  коллективного  добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Подписывая данное заявление, истица подтвердила, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. Срок страхования 48 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма (141242,94 руб.) х тариф за подключение к программе страхования (1,99% годовых) х количество месяцев (48) / 12. Истица обязалась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 11242 руб. 94 коп.       

Банк принял заявление истицы на основании соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России». Данным соглашением определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

В обоснование требования о признании недействительным договора страхования в части присоединения к нему истицы она ссылается на нарушение ее прав, выразившееся в предоставлении неполной информации о цене оказываемой услуги по страхованию, а именно отсутствие у нее сведений о сумме платы за подключение к программе страхования. При этом истица ссылается на положения ст.10 Закона РФ «О защите права потребителей», согласно которым изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать (в том числе): сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Сопоставив доводы истицы с документами, оформленными при заключении кредитного договора и подключении к программе страхования, нарушений прав истицы на получение полной и достоверной информации по услуге страхования не усматривается.  

В заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 20.11.15 приведена формула расчета платы за подключение к программе страхования и все составляющие, необходимые для расчета - срок страхования, страховая сумма, страховой тариф. Расчет нельзя признать сложным, несмотря на необходимость применения калькулятора. Кроме того, на второй странице заявления указана сумма платы за подключение к программе страхования - 11242 руб. 94 коп. При расчете по формуле получается эта же сумма. 

Поскольку нарушения в части предоставления полной информации об оказываемой услуге не нашли своего подтверждения, участие в программе страхования являлось добровольным, требование о признании недействительным договора страхования в части присоединения истицы к программе страхования, удовлетворению не подлежит. Соответственно нет основания для взыскания с ответчиков стоимости услуги, компенсации морального вреда и штрафа.     

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░                                                                                                              ░.░.░░░░░░░░