Решение по делу № 2-1862/2018 ~ М-1540/2018 от 04.04.2018

Дело № 2-1862/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 08 мая 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Митьковой М.В.,

при секретаре Нурмухаметовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дмитриева А.Е. к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Дмитриев А.Е. обратился в суд с иском, указанным выше, просил взыскать с ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО «СК ВТБ Страхование» солидарно уплаченную сумму страховой премии в размере 115332 рублей, неустойку в размере 115332 рублей, штраф в размере 115332 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 9000 рублей, нотариальные расходы в размере 1200 рублей, почтовые расходы в размере 631 рубль 60 копеек.

В обоснование заявленных требований указал, что 13 июня 2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и Дмитриевым А.Е. заключен кредитный договор № в сумме 915332 рублей сроком по 13 июня 2022 года. В целях получения кредита 13 июня 2017 года Дмитриевым А.Е. подано заявление в Банк ВТБ (ПАО) на присоединение к Программе коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», за участие в которой с его ссудного счета было списано 115332 рублей, включенных в кредит. 02 февраля 2018 года в адрес ответчиков истцом направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии. Данное заявление получено ответчиками, однако до настоящего времени страховая премия не возвращена, в связи с чем заявлено требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В судебное заседание истец Дмитриев А.Е. не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя.

Представитель истца по доверенности Светлов И.А. заявленные требования поддержал по доводам, изложенным выше, пояснил, что право истца на возврат страховой премии предусмотрен п. 5.7 договора коллективного страхования, заключенного между ответчиками.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» извещенный судом надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представлен отзыв на иск, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ч. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 13 июня 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Дмитриевым А.Е. заключен кредитный договор № в сумме 915332 рублей сроком по 13 июня 2022 года, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит в срок до 13 июня 2022 года с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 15,5 % годовых.

В кредитном договоре Дмитриевым А.Е. подтверждено, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п.22).

01 января 2018 года Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Одновременно 13 июня 2017 года Дмитриев А.Е. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об обеспечении его (истца) страхования, как застрахованного лица, по договору коллективного страхования, заключенному указанным Банком с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В заявлении указан период страхования – с 00 час. 00 мин. 14.06.2017 по 24 час. 00 мин. 13.06.2022, страховая сумма установлена в размере 915332 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного истца за весь период страхования определена в сумме 115332 рублей, из которых 23066 рублей 40 копеек – вознаграждение Банка, 92265 рублей 60 коп. – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику. В качестве страховых рисков указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. В качестве выгодоприобретателя указан застрахованный (истец) в случае его смерти – его наследники.

В заявлении страхователь подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Таким образом, из заявления усматривается, что необходимая информация об оказываемой услуге до истца доведена, требований о предоставлении дополнительной информации при подписании заявления не заявил.

Согласно выписке со счета истца в Банке ВТБ 24 (ПАО) 13 июня 2017 года по договору № зачислен кредит на счет Дмитриева А.Е., в этот же день 13 июня 2017 года Банком произведено списание Банком в счет оплаты страховой премии суммы в размере 115332 рублей в пользу ООО СК «ВТБ Страхование», что стороной истца не оспаривается.

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Банком ВТБ 24 (ПАО) обязательства по подключению истца к Программе страхования исполнены в полном объеме. При заключении договора страхования и определении платы за подключение к Программе страхования Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал по поручению заемщика.

Истцом 31 января 2018 года направлено заявление в Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования путем исключения из программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», возвращении удержанной денежной суммы в размере 115332 рубля.

Письмом от 07 февраля 2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» Дмитриеву А.Е. отказано в возврате страховой премии, с указанием, что страховая премия была уплачена страховщику Банком (страхователем), при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

По смыслу указанной нормы, заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В обоснование обязанности ответчиков возвратить страховую премию при получении заявления от застрахованного об исключении из числа участников программы истец ссылается на п. 5.7 условий договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года.

Положениями пункта 7 договора коллективного страхования предусматрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования). Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Доказательств того, что между истцом и ответчиками было достигнуто иное соглашение в указанной части, материалы дела не содержат.

Таким образом, поскольку Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования, правовых оснований для возврата платы за подключение к программе страхования не имеется.

При изложенных обстоятельствах, заявленные Дмитриевым А.Е. требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Дмитриева А.Е. к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.В. Митькова

Мотивированное решение

составлено 14.05.2018 года