Решение по делу № 2-278/2012 от 28.04.2012

Решение по гражданскому делу

  РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

       <ДАТА>                                                                            п. Каменск.

         Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района Республики <АДРЕС>  Галсанова С.В.,

с участием  представителя  истца <ФИО1>,

при секретаре  Уладаевой Е.А., 

рассмотрев  в  открытом  судебном  заседании гражданское дело по  иску  Бурятской региональной общественной организации  « Защита прав потребителей» в защиту прав потребителя Казанова Л.А.1  к   ОАО   «Азиатско - Тихоокеанский банк»  о  взыскании переплаченных денежных средств по кредитному договору, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

<ДАТА2>  между  Казанова Л.А.1   и  ОАО   «Азиатско - Тихоокеанский банк»  был  заключен  кредитный договор  <НОМЕР>    на   сумму <НОМЕР>. 71 коп.     

        Бурятская региональная общественная организация «Защита прав потребителей»    обратилась в  суд   с  иском в интересах Казанова Л.А.1    к  ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк»  о  взыскании переплаченных денежных средств по кредитному договору в размере  1 940 руб. 46 коп. в  счет  единовременной комиссии  за  получение наличных денежных средств через кассу Банка, мотивируя тем, что  условие  договора, обуславливающее  предоставление кредита взиманием комиссии за получение  наличных денежных средств, ущемляет  установленные законом  потребительские права и является недействительным, в связи с чем было возбуждено гражданское дело.

         Представитель  истца   <ФИО1>  на  исковых  требованиях   настаивала  в   полном объеме и суду пояснила, что Банк, предлагая заемщику   оплачивать услуги, связанные с получением  наличных денег через ТБС, тем самым предлагает оказание заемщику  возмездных услуг  в смысле главы 39 ГК РФ. Однако по смыслу кредитного  договора, никакой  имущественной  выгоды  от  операции  ведения   ТБС   при   получении   кредита  у  заемщика  не  возникает.  В силу  п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ <НОМЕР> от <ДАТА3> « О порядке предоставления ( размещения) кредитным организациям: денежных средств и их возврата ( погашения)»  предоставление банком  денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичной  порядке путем  зачисления денежных средств   на  банковский  счет  клиента - заемщика  физического  лица, под которым  понимается  также  счет  по  учету  сумм  привлеченных банком вкладов ( депозитов)  физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБ РФ предусмотрено, что погашение ( возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления  средств со счетов клиентов - заемщиков   физических лиц,  через органы связи и другие кредитные организации, взноса последними  наличных денежных средств в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. Данные положения  соответствуют  требованиям п.1 ст. 861 ГК РФ о том, что  расчеты  с участием граждан  могут осуществляться  как наличными денежными средствами, так и в безналичной форме.  Из этого следует, что предоставление кредита физическому лицу наличными  средствами  возможно без  открытия  и  ведения  ТБС, так как обязательное  открытие счета  при предоставлении кредитов физическим лицам, законодательством не предусмотрено. Статья 30  Федерального закона  от <ДАТА4> <НОМЕР> « о банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. Положения главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ не устанавливают  зависимости  между  возможностью  заключения кредитного договора и необходимостью заключения  договора банковского счета ( глава 45 ГК РФ), а также  не  предполагает, что для совершения  данной банковской  сделки  требуется  согласие  заемщика   на  открытие  ТБС.  В то же время, открывая  текущий  банковский счет  заемщику, Банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»  не сообщает, какими основными  потребительскими  свойствами для заемщика обладает услуга по получению наличных денег через ТБС. Таким образом, банк возложил  на потребителя  затраты на услугу, в которой заемщик не нуждался. Просит  взыскать  с ответчика переплаченные  денежные  средства  в  размере  1 940 руб. 46 коп. и судебные расходы  в размере 1 000 рублей.

         Казанова Л.А.1   на судебное заседание не явилась, просила  рассмотреть  дело  в  ее   отсутствие.  На   иске   настаивает.

В судебное  заседание  представитель  ответчика  ОАО  « Азиатско - Тихоокеанский банк»  <ФИО3>, действующая на основании доверенности от  <ДАТА5>,  не  явилась. В заявлении, адресованном суду,  просит  рассмотреть исковое заявление в ее  отсутствие,  исковые  требования   Казанова Л.А.1  оставить  без  удовлетворения.

Выслушав представителя,  исследовав письменные доказательства дела, мировой судья находит иск  не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.   

Судом установлено, что  между  сторонами  <ДАТА2>  заключен  кредитный договор <НОМЕР>,  на основании  которого   Казанова Л.А.1  предоставлены   денежные   средства    в  сумме   22 050 руб. 71 коп.   Согласно  п. 3.1.4. кредитного договора, за получение заемщиком  наличных денежных  средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС  Заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере восьми  целых восемь десятых  процентов  суммы кредита. Оплата заемщиком  указанной  в настоящем пункте договора  комиссии  производится последним  в день совершения соответствующей операции  по снятию наличных денежных средств с ТБС Заемщика посредством  внесения собственных  наличных денежных средств в кассу Банка  ( перечисления на счет Банка денежных средств  с иного банковского счета). Согласно указанного пункта кредитного договора   истец  уплатил единовременную    комиссию    за  получение    наличных   денежных средств   через  кассу  Банка Заемщика - 1940 руб. 46 коп., что подтверждается  приходным  кассовым  ордером  от  <ДАТА2>.   

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное  вознаграждение  по  операциям  устанавливаются  кредитной организацией по соглашению  с  клиентом.

Статьей 5 Федерального закона от <ДАТА7> N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк.  К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытие и ведение банковского счета  регулируются также положениями главы 45 ГК РФ « Банковский счет». В соответствии с требованиями  ст. 820 ГК РФ правоотношения  между Банком и заемщиками оформляются   письменным кредитным договором.

 Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При  рассмотрении   данного  гражданского  дела   суд  учитывает,  что  заключенный  истцом с  Банком  договор   является   смешанным  гражданско - правовым договором  и  содержит  элементы,  как  кредитного  договора, так как и договора банковского  счета.

 В соответствии  со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными  средствами, находящимися  на  счете. Плата за услуги банка, предусмотренная  п. 1  указанной статьи,  может  взиматься  банком по истечении каждого квартала из денежных средств  клиента, находящихся на  счете,  если иное не предусмотрено  договором  банковского счета. Предметом иска Казанова Л.А.1  является  банковская комиссия  за совершение операций по ТБС, по которому банк  вправе устанавливать и  взимать плату.   Поскольку  п. 3.1.4  кредитного  договора  от  <ДАТА2>,   представленным суду,  предусмотрена  оплата  банку  комиссии за  получение  клиентом наличных денежных  средств  через  кассу  банка  посредством  снятия  с текущего банковского счета, то есть совершение банковских операций, размер оплаты за которые  в  соответствии    со ст. 851 ГК РФ  установлен договором,  следует признать, что   обслуживание денежных средств  с момента перечисления  на текущий банковский счет выходит за пределы  кредитного договора и представляет собой  самостоятельные отношения банка и клиента. Даная комиссия  является договорной комиссией, установленной  соглашением  сторон.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование  денежными  средствами по долговому обязательству могут  производиться  и иные сопутствующие  им платежи, установленные  в договоре, в том числе и платеж за получение  заемщиком   наличных  денежных средств  через  кассу  Банка  посредством снятия с  ТБС   заемщика.   

Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в  рассматриваемом  случае  речь  идет  не  о ссудном счете, а о банковском счете, за  совершение  которых  банк   праве   требовать   оплату,  и  с  которым  согласился   Заемщик   при    заключении   кредитного   договора. Потому доводы  истца  о том,  что   взимание  комиссии за получение наличных денежных средств ущемляет потребительские права, суд не может принять во внимание, так как открытие  текущего счета в банке - кредиторе по кредитному договору  не является навязываемой услугой.   

В данном случае, когда  взимание  комиссии   предусмотрено  законом и договором, доводы  представителя истца  о недействительности   оспариваемого  условия кредитного договора,  нельзя   признать   правильным. 

С  учетом  вышеизложенного, требования  истца  о  признании  условий  кредитного договора  <НОМЕР>  от <ДАТА8>  в части п.3.1.4,  ущемляющими права потребителя и недействительными, взыскании переплаченных денежных средств  в  размере 1 940 руб. 46 коп.,  не  подлежащими   удовлетворению.

   В связи с отказом в удовлетворении  искового   требования в  части  взыскания переплаченных  денежных  средств  по  кредитному договору, не   подлежат  удовлетворению  и   судебные  расходы   истца  на  оплату услуг представителя  в  размере 1000 рублей.     

 На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

            Исковые  требования  Бурятской региональной общественной организации  « Защита прав потребителей» в защиту прав потребителя Казанова Л.А.1  к   ОАО   «Азиатско - Тихоокеанский банк»  о  взыскании переплаченных денежных средств по кредитному договору, судебных расходов  -  оставить без удовлетворения.  

  Решение  может  быть обжаловано  в  апелляционном  порядке  в  <АДРЕС> районный суд  Республики <АДРЕС>  в  течение  месяца  со  дня  изготовления решения  суда  в  окончательной  форме. 

Мировой судья:  ( подпись)                          Галсанова С.В.

 КОПИЯ ВЕРНА:                                              Галсанова С.В.

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

       <ДАТА>                                                                            п. Каменск.

         Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> района Республики <АДРЕС>  Галсанова С.В.,

с участием  представителя  истца <ФИО1>,

при секретаре  Уладаевой Е.А., 

рассмотрев  в  открытом  судебном  заседании гражданское дело по  иску  Бурятской региональной общественной организации  «Защита прав потребителей» в защиту прав потребителя  Казанова Л.А.1  к   ОАО   «Азиатско - Тихоокеанский банк»  о  взыскании переплаченных денежных средств по кредитному договору, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

------------------------------------------------------------------

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ  

РЕШИЛ:

            Исковые  требования  Бурятской региональной общественной организации  « Защита прав потребителей» в защиту прав потребителя Казанова Л.А.1  к   ОАО   «Азиатско - Тихоокеанский банк»  о  взыскании переплаченных денежных средств по кредитному договору, судебных расходов  -  оставить без удовлетворения. 

Решение  может  быть обжаловано  в  апелляционном  порядке  в  <АДРЕС> районный суд  Республики <АДРЕС>  в  течение  месяца  со  дня  изготовления решения  суда  в  окончательной  форме. 

Мировой судья:                                                                    Галсанова С.В.