Решение по делу № 2-2253/2011 от 15.06.2011

Дело № 2-121-2253/2011                                                       <ДАТА1>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №121 Центрального района г. Волгограда мировой судья судебного участка № 120 Центрального района г. Волгограда Токарев С.С., при секретаре Вихровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вершняк <ФИО1> к ОАО «СКБ-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии, уплаченной по договору, процентов, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО2> обратилась к мировому судье с иском о взыскании с ОАО «СКБ-Банк» денежных средств, указав, что между ними <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставление кредита в сумме 170 000 руб. под 17,9 процентов годовых.

В соответствии с п.п. 12.5, 12.6 указанного договора, для учета полученного заемщиком кредита, банк открыл ссудный счет, за обслуживание которого истец вынужден был оплатить единовременный платеж (комиссию) в размере 4%  (6 800 руб.) от суммы представленного кредита до выдачи кредита и ежемесячные комиссии в сумме 550 руб.

Считая действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета незаконными, истец просит суд взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии в размере 11 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 154 рубля 00 копеек, неустойку - 11 200 руб., а также судебные расходы по оплате услуг представителя - 10 000 рублей, компенсацию морального вреда - 7 000 руб., штраф в федеральный бюджет в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец <ФИО2> в судебном заседании уточнила размер исковых требований. Просила взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии в размере 11 200 руб., признав п.2.3 договора <НОМЕР> от <ДАТА3> недействительным, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 723 рубля 82 копеек, неустойку - 11 200 руб., а также судебные расходы по оплате услуг представителя - 10 000 рублей, компенсацию морального вреда - 7 000 руб., штраф в федеральный бюджет в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца <ФИО3> (по ордеру) в судебном заседании настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований доверителя в полном объеме.

Представляющий по доверенности интересы ответчика ОАО «СКБ-Банк»  в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что  <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истцу  предоставлен ипотечный кредит в размере 170 000 рублей под 17,9%  годовых.

Пунктом 2.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание и сопровождение которого последний обязан оплатить банку единовременный платеж в размере 4%  (6 800 руб.) от суммы представленного кредита до выдачи кредита и ежемесячные комиссии в сумме 550 руб.

Из материалов дела следует, что в день выдачи кредита <ДАТА2> ответчиком от истца была принята комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 6 800 рублей. <ДАТА4> оплата по кредитному договору истцом была полностью произведена, в том числе комиссия за обслуживание и сопровождение кредита в размере 4 400 руб.

Статьей 5 ФЗ РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям и другим сделкам кредитной организации относятся размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России <ДАТА6> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов <АДРЕС> банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от <ДАТА7> N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от <ДАТА8> N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме <АДРЕС> банка Российской Федерации от <ДАТА9> N 4.

Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данные действия направлены на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. 

Как следует из преамбулы к Закону РФ <НОМЕР> от <ДАТА10> «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредитный договор между сторонами по делу является возмездным, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ <НОМЕР> от <ДАТА11> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Установленный вышеуказанным кредитным договором вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей» и иными нормативно-правовыми актами не предусмотрен.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА12> N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, которые должен уплатить истец, определены договором в размере 17,9% годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с выдачей и обслуживанием кредита, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При этом статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом приведенных выше правовых норм, положения п. 2.3 кредитного договора в части, предусматривающей уплату истцом ответчику комиссии в сумме 11 200 руб. за выдачу кредита по  кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3>, не могут быть признаны соответствующими требованиям закона, а потому должны признаваться недействительными.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В этой связи требования истца о признании недействительными части условий кредитного договора и взыскании с ответчика уплаченной комиссии за обслуживание и сопровождение ссудного счета в размере 11 200 руб. являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом установлено, что ответчик в период с <ДАТА2> по <ДАТА13> без законных оснований получил от истца деньги в сумме 11 200 рублей, пользовался и пользуется ими по настоящее время, требования истца в данной части также являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять расчет истца, который судом проверен и математически верен. Согласно расчету размер процентов составляет 723 руб. 82 коп.

Согласно положениям ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за невыполнение требований потребителя о возврате уплаченной за работу денежной суммы и возмещения убытков, исполнитель, допустивший нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены оказания услуги.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков возврата денег. Поскольку претензия получена ответчиком <ДАТА14>, срок ее удовлетворения составляет 10 дней, то есть с <ДАТА14> по <ДАТА15> Таким образом, с <ДАТА16> и по день подачи искового заявления в суд неустойка составляет  20 160 рублей, исходя из расчета: 11 200 х 3 % х 60 день.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, мировой судья считает необходимым уменьшить размер неустойки с 11 200 рублей до 6 000 рублей, поскольку  подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда возмещается независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, размер денежной компенсации морального вреда с учетом нравственных страданий истца, в связи с нарушением его прав как потребителя, и отсутствием каких-либо серьезных последствий от нарушения его прав, суд определяет  в 4 000 рублей, которые подлежат взысканию с ОАО «СКБ-Банк».

 В остальной части иск о взыскании денежной компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит в виду чрезмерности определенной истцом суммы.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая, что истцом понесены судебные расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя по составлению искового заявления и его участию в судебном заседании в сумме 10 000 руб., что подтверждается квитанцией от <ДАТА17>, мировой судья считает возможным требования истца о взыскании с ответчика данных судебных расходов удовлетворить.

При этом мировой судья находит требования истца о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб. соразмерными заявленному иску, поскольку данные расходы понесены в связи с восстановлением истцом его нарушенного права, обеспечивают конституционные гарантии его права на получение квалифицированной юридической помощи и поскольку ответчиком не представлено доказательств чрезмерности взыскиваемой суммы в силу конкретных обстоятельств дела, суд оснований для уменьшения размера данных расходов не усматривает.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 29 Пленума Верхового Суда Российской Федерации от <ДАТА18> <НОМЕР> (в редакции от <ДАТА19>) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указал, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).

Таким образом, с ответчика следует взыскать в соответствующий бюджет штраф в размере 15 961 руб. 91 коп. (31 923,82 /2), поскольку ответчиком не соблюден добровольный порядок удовлетворения требований потребителя

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 4 716 рублей 95 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Иск  Вершняк <ФИО1> к ОАО «СКБ-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, о взыскании комиссии, уплаченной по договору, процентов, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.3 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между <ФИО2> и ОАО  «СКБ-Банк», в части установления и взимания комиссии за обслуживание и сопровождение ссудного счета.

Взыскать с ОАО «СКБ-Банк» в пользу Вершняк <ФИО1>  сумму оплаченной по договору комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 723 руб. 82 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя - 10 000 руб.,  неустойку - 6 000 руб., компенсацию морального вреда - 4 000 руб., а всего 31 923 (тридцать одна тысяча девятьсот двадцать три) руб. 82 коп.

В удовлетворении исковых требований в части компенсации морального вреда в размере 3 000 руб. - отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «СКБ-Банк»  государственную пошлину в доход государства в размере 4 716 руб. 95 коп.

Взыскать с ОАО «СКБ-Банк» штраф в федеральный бюджет за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15 961 руб. 91 коп.

Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд г. Волгограда через мирового судью судебного участка № 121 Центрального района г. Волгограда в течение 10 дней. Мировой судья: С.С.Токарев