Решение по делу № 2-6583/2015 от 31.07.2015

Дело № 2-6583/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2015 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего         Паниной Е.Ю.,

при секретаре             Зеленцовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бессонова ММ к АО «Альфа-Банк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «АК Барс» Банк, ОАО «Промсвязьбанк», ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» об изменении условий кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

Бессонов М.М. обратился в суд с иском к ответчикам об изменении условий кредитных договоров.

В обоснование требований указывает, что между истцом и ответчиками заключены кредитные договоры: с ОАО «АК БАРС» Банк кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000 рублей сроком на 36 месяцев, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по указанному договору составляла 168 684 рубля 19 копеек; с Уральским банком реконструкции и развития - кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 300 рублей сроком на 36 месяцев, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляла 175 340 рублей 40 копеек; с АО «АЛЬФА - БАНК» - кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 120 500 рублей сроком на 48 месяцев, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляла 103 699 рублей 72 копеек; с ОАО «Промсвязьбанк» - договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 282 000 рублей сроком на 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа составляет 7 297 рубп 45 коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляла 230 265 рублей 21 копейка; с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80 000 рублей сроком на 48 месяцев, сумма ежемесячного платежа составляет 2 600 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляла 68 801 рубль 51 копейка.

На сегодняшний день истец утратил возможность получать дополнительный доход от вложения денежных средств под проценты в МПК «Веста», что позволяло своевременно и в необходимом размере вносить платежи по кредитам. В отношении данной организации возбуждено уголовное дело по факту мошенничества. В связи с чем истец не имею возможности в настоящее время погашать все кредитные обязательства на прежних условиях, но имеет возможность исполнять взятые обязательства, при условии, если будет изменена сумма ежемесячного платежа в меньшую сторону.

Истец обращался в банки с просьбой увеличить срок кредитования с меньшими ежемесячными платежами, на что получен отказ либо заявления оставлены без ответа.

Ссылаясь на положения ст.ст. 450, 451 ГК РФ, просит изменить условия кредитных обязательств перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» увеличив период исполнения обязательств до 75 месяцев и срок единовременного платежа установить в размере 1 388 рублей 60 копеек; перед Уральским банком реконструкции и развития - увеличив период исполнения обязательств до 75 мес., срок единовременного платежа установить в размере 2 347 рублей 92 копейки, перед ОАО «АК БАРС» Банк - увеличив период исполнения обязательств до 75 месяцев и срок единовременного платежа установить в размере 2 200 рублей, перед ОАО «Промсвязьбанк» - увеличив период исполнения обязательств до 75 месяцев и срок единовременного платежа установить в размере 3 083 рубля 40 копеек, перед Банком «ХОУМ КРЕДИТ» - увеличив период исполнения обязательств до 75 месяцев и срок единовременного платежа установить в размере 921 рубль 30 копеек.

В судебном заседании истец Бессонов М.М., его представитель Малахова В.Н. на удовлетворении требований настаивали по доводам, изложенным в иске.

Представители ответчиков в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

ОАО «Промсвязьбанк» представлен суду отзыв о несогласии с заявленными требованиями. Указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Бессоновым М.М. был заключен Кредитный договор №. Договор был заключен путем подачи заемщиком заявления № на заключение договора потребительского кредита и присоединения Заемщика к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания в порядке ст. 428 ГК РФ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Бессонова М.М. по кредитному договору составляла всего 254 180,84 рубля, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 23 637,79 рублей, просроченные проценты - 20 550,06 рублей, проценты, начисленные на просроченный основной долг - 95,33, штрафы - 1 999,35 рублей, срочная задолженность по основному долгу - 207 063,25 рублей, проценты, начисленные на срочный основной долг -8 356 рублей. Полагают, что истцом не доказан факт существенного изменения обстоятельств. Изменение финансового положения заемщика (в том числе утрата тех или иных источников доходов) не может быть расценено как существенное изменение обстоятельств. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Бессонов М.М. заключил пять кредитных договоров, причем три из них были заключены в один день - ДД.ММ.ГГГГ (с ПАО «Промсвязьбанк», Уральским банком реконструкции и развития, АО «Альфа-Банк»). Ежемесячная долговая нагрузка по заключенным в период с 18 по ДД.ММ.ГГГГ кредитным договорам составила всего 30081,45 рублей. Согласно поданной в Банк Анкете на получение кредита заработная плата Истца в июне 2014 года составляла всего 25768,0 рублей. Тем самым истец принял на себя финансовые обязательства без очевидной уже на стадии заключения кредитных договоров возможности их погашения.

Из отзыва ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» следует, что изменение финансового положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, т.к. при заключении кредитных договоров, истец мог и должен был разумно предвидеть возможные последствия. Основания для изменения кредитного договора, предусмотренные статьями 450-451 ГК РФ, отсутствуют, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Поскольку истец свои обязательства по кредитным соглашениям не выполнил, по кредитным соглашениям у него имеется задолженность, то в иске об изменении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

АО «Альфа-Банк» считает, что отсутствуют правовые основания для изменения условий кредитного договора. В отзыве указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявлением на получение кредита наличными, в соответствии с которым просил заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого предоставить кредит на индивидуальных условиях, согласованных с ним и указанных в Анкете. Согласно Анкеты-Заявления истец подтвердил о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании. Также дал согласие на обработку своих персональных данных, а также подтвердил, что с Общими условиями предоставления Кредита наличными, и Тарифами АО «Альфа-Банк» ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца в Анкете-Заявлении и не оспаривается истцом в исковом заявлении. ДД.ММ.ГГГГ Бессонов М.М. подписал Анкету-Заявление, ему был предоставлен кредит в размере 120 500 рублей сроком на 48 месяцев, таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, счет 45№. Довод истца, что в связи с потерей дополнительного дохода, его положение ухудшилось настолько, что он не может выплачивать кредит считают несостоятельным и незаконным. АО «Альфа-Банк» считает, что в рамках действующего законодательства отсутствуют основания для изменения условий кредитного договора, предусмотренных ст.ст. 450 - 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию. При этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При этом изменение материального положения истца, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Обстоятельства, указанные истцом в исковом заявлении, не относятся к числу тех обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть.

ПАО «АК Барс» Банк в представленном суду отзыве указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был выдан кредит в размере 200 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 21,4 % годовых. На обращение заемщика or ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении отсрочки Банк направил ДД.ММ.ГГГГ ответ, в котором предложил представить документы, необходимые для рассмотрспия вопроса отсрочки, пролонгации/ изменения условий кредитного договора, заемщик указанные документы в Банк не представил, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик допускал нарушения сроков погашения кредита, несвоевременно уплачивал Банку проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, на которое заемщик не отреагировал и требование не исполнил. Полагают, что правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бессонов М.М. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с Анкетой-Заявлением на получение кредита наличными, в соответствии с которым просил заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого предоставить кредит на индивидуальных условиях, согласованных с ним и указанных в Анкете. Согласно Анкеты-Заявления Истец подтвердил о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании, дал согласие на обработку своих персональных данных, подтвердил, что с Общими условиями предоставления Кредита наличными, и Тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлен и полностью согласен. ДД.ММ.ГГГГ Бессонов М.М. подписал Анкету-Заявление, ему был предоставлен кредит в размере 120 500 рублей сроком на 48 месяцев, таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании, которому присвоен номер №.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № на сумму 282 000 руб. под 18.4 % годовых сроком на 60 мес., путем подачи заявления № на заключение договора потребительского кредита и присоединения Заемщика к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания в порядке ст. 428 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между истцом и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на сумму 200 300 рублей сроком на 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Бессонов М.М. заключил кредитный договор № с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 80 000 руб., сроком на 48 месяцев, под 23,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК Барс» Банк и Бессоновым М.М. заключен кредитный договор №, согласно которому истцу выдан кредит в размере 200 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 21,4 % годовых.

Банками обязательства по договорам исполнены, что не оспаривается истцом.

Рассматриваемые кредитные договоры заключены в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса РФ.

Неотъемлемой частью договоров являются соответственно правила, условия договора, кредитования, уведомление о полной стоимости кредита, договор комплексного банковского обслуживания, график платежей, которыми установлены правила предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности.

Обязательства по рассматриваемым договорам на момент рассмотрения спора не исполнены, что следует из представленных Банками выписок по счету, отражено в отзывах Банков.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ установлено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 указанной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения или изменения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, пп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ.

При наличии существенно изменившихся обстоятельств расторжение договора или его изменение судебным решением по правилам статьи 451 Гражданского кодекса РФ возможно только в исключительных случаях.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что изменение финансового положения (финансовый кризис и неблагоприятная экономическая ситуация), наличие или отсутствие дохода, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений и свободе договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банков требование о пересмотре условий кредитного договора в сторону увеличения срока действия договора, пересчете сумм платежей, в чем ему было отказано, что следует из позиции ответчиков.

В обоснование своих доводов о существенном изменении обстоятельств истец ссылается на то, что утратил возможность получать дополнительный доход, который он получал при вложении денежных средств под проценты в МПК «Веста». Из трудовой книжки истца следует, что в настоящее время он работает в ОАО «Авиационное предприятие «Алтай», копия трудовой заверена ДД.ММ.ГГГГ. Из представленной справки о заработной плате за период с января по апрель 2015 года следует, что среднемесячный доход истца составил 31 254,77 руб.

Условия рассматриваемых договоров и обстоятельства их заключения свидетельствуют о том, что договоры были заключены по волеизъявлению его сторон, условия договоров устанавливались сторонами по согласованию, при этом банки взяли на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора и исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от доходов истца, действий третьих лиц.

Следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение истца, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора.

Суд полагает, что обстоятельства, на которые ссылается истец, обращаясь с настоящим иском, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть и предотвратить. Ухудшение материального положения физического лица не освобождает сторону от надлежащего исполнения принятых на себя кредитных обязательств и в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих изменение договора.

Заслуживает внимания довод ответчика ОАО «Промсвязьбанк» о том, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Бессонов М.М. заключил пять кредитных договоров, три из которых заключены в один день - ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячная долговая нагрузка по рассматриваемым кредитным договорам составила 30 081,45 рублей. Тем самым истец принял на себя финансовые обязательства без очевидной возможности погашения.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец, ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, не доказал наличие совокупности четырех условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, тогда как кредитными договорами не предусмотрена возможность одностороннего отказа стороны от исполнения обязательств либо их изменения, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Вместе с тем отказ в удовлетворении иска не исключает право сторон заключить дополнительное соглашение о реструктуризации долга, новых условиях погашения задолженности и др. на согласованных сторонами условиях.

В настоящее время наименование организаций-ответчиков в соответствии с выписками ЕГРЮЛ соответственно АО «Альфа-Банк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «АК Барс» Банк, ОАО «Промсвязьбанк», ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца.

Судья Е.Ю. Панина

Копия верна:

Судья         Е.Ю. Панина

Секретарь        Е.Н. Зеленцова