Решение по делу № 2-1143/2012 от 10.12.2012

Дело № 2-1143/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2012 года г. Вельск Мировой судья судебного участка № 2 Вельского района Архангельской области Горбунова Л.Н., при секретаре Стреловой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Вельске 10 декабря 2012 года гражданское дело по исковому заявлению Маслова <ФИО1> к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала открытого акционерного общества «Сбербанк России» - Вельского отделения № 4065 о защитеправ потребителя,

установил:

            истец обратился к мировому судье с иском к ответчику, в обоснование своих требований указав, что 15.11.2011 года при получении кредита Банком была удержана денежная сумму в размере 16533 рублей за подключение к программе страхования. Из заявления от 15.11.2011г. следует, что данная сумма перечислена за весь срок кредитования. Полагает, что данное условие кредитного договора не относится к банковской услуге и оплачено им (Массовым С.В.) не правомерно. Ему был выдан стандартный бланк заявления на страхование, согласно которому он как заемщик по кредиту Сбербанка России обязуется оплатить данную комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Фактически между сторонами сложились отношения по возмездному оказанию услуг, предметом которых является подключение ответчиком истца к программе страхования жизни и здоровья истца путем акцепта ответчиком заявленной истцом оферты (заявления на страхование), оплаты истцом суммы комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Полает, что имеется понуждение к заключению кредитного договора при условии оплаты комиссии за подключение к программе страхования. В данном случае не имелось оснований для обязательного страхования. Считает, что действия ответчика противоречат его интересам как потребителя. Он не был заинтересован в страховании своих жизни и здоровья, ему при обращении к ответчику был выдан стандартный бланк заявления. Условия договора: сумма оплаты, конкретный страховщик были определены банком в одностороннем порядке, что свидетельствует о навязывании ему услуги в виде подключения к программе страхования. Удержанные банком денежные средства являются убытками. 17.07.2012 года он обратился с претензией к ответчику, однако его требования не были ответчиком удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем полагает необходимым на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика неустойку за период с 28.07.2012г. по 30 .09.2012г. Просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 16533 рублей, неустойку в размере 32239 руб.35 коп.

Истец Маслов С.В., извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, одновременно представив уточнение исковых требований согласно которым он просит признать недействительным условие договора кредитования от 15.11.2011г. овключении комиссии за подключение к программе страхования жизни от несчастных случаев и болезни и взыскать в его пользу денежные средства в сумме 16533 руб., уплаченные в виде комиссии, а также взыскать в его пользу неустойку в сумме 16533 руб.

Представитель ответчика Рожнова Ю.В. на основании прав по доверенности от 26.09.2012г. на судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, пояснив, что таковые являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. Истец в связи с намерением получить кредит обратился в Вельское отделение Сбербанка России № 4065, собственноручно 15.11. 2011 года заполнил Заявление - анкету, в которой указал сумму запрашиваемого кредита - 167 000 руб., срок кредитования 60 мес., а также информацию о себе и согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от 31.08.2009г<ДАТА> <НОМЕР>, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и ОАО Страховая компания «РОСНО», а также правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью названного Соглашения. В рамках указанного договора и на основании соглашения страховщик осуществляет страхование клиентов от несчастных случае и болезней и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Застрахованным лицом в данном случае является истец, как заемщик по данному договору. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, защищаемые в соответствии с договором страхования. В банке разработана Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц от 23.06.2009г. № 1717-т, которой предусмотрена возможность отказаться от Услуги. Отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Согласно пункту данной Технологической схемы подтверждающим документом получения заемщиком услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты услуги. Период страхования равен сроку действия кредитного договора, действует до даты полного исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору, но не более даты наступления страхового случая. В данной схеме установлена также и Типовая форма заявления на страхование, которая была подписана истцом. В Заявлении на страхование истцом указывалось о том, что он понимает и соглашается, что он будет выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика кредита Сбербанка России на (условиях, указанных в «Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанке России ОАО (далее - Условия страхования), а также то, что он ознакомился с Условиями страхования, понимает и согласен с ними, согласен с назначением Сбербанка России Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая, подтверждает, что не возражает против подключения к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Сбербанком России кредитных продуктов, согласен, что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Кроме того, истец ознакомился с Условиями страхования, понял их и обязался выполнять, согласен оплатить сумму Платы за подключение к программе страхования в установленном размере за весь срок кредитования, просит Сбербанк России включить данную сумму Платы за подключение к Программе страхования, истцом добровольно было выражено желание застрахованным лицом. В момент заключения кредитного договора истец сознательно подключился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, возражений не предъявлял. Сумма Платы не была включена в сумму выдаваемого кредита. Имеется распорядительная надпись отделения Сбербанка России о зачислении денежных средств в сумме 167 000 рублей в счет предоставления кредита на счет истца. Банком не нарушены положения действующего законодательства, условия о подключении к программе страхования жизни и здоровья не включены в условие кредитного договора, являются самостоятельной услугой. Заключение с банком кредитного договора с одновременным подключением к Программе добровольного страхования является волеизъявлением истца.  Кредитный договор не определяет  существенных условий страхования и не являются договором страхования либо его частью. Заемщик добровольно согласился со всеми условиями кредитного договора, в том числе выразил желание подключиться к Программе добровольного страхования, что подтверждается не только заявлением на страхование, но и собственноручной подписью истца в заявлении, анкете, подписанной им при первоначальном обращении в Банк за кредитом. То, что заключение кредитных договоров в банке не обусловлено условием Подключения к программе добровольного страхования подтверждает и тот факт, что Вельским отделением СБ № 4065 в 2011г.  было выдано значительное количество потребительских кредитов, без подключения заемщика к Программе страхования. Условия кредитных договоров в банке и порядок выдачи кредитов являются типовыми, если бы данное условие по подключению к программе было обязательным, оно было бы обязательным для всех заемщиков. На сегодняшний день и на весь период кредитования истец является застрахованным лицом и по условиям страхования при наступлении страхового события Страховая компания ОАО СК «РОСНО» ( в настоящее время ОАО СК «Альянс») произведет страховую выплату.

             Третье лицо по делу не заявляющее самостоятельных требований ОАО  СК «Альянс» ( ранее СК «РОСНО»), извещенное о дате, месте и времени судебного заседания, представителя на судебное заседание не направило.

По определению мирового судьи на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя третьего лица по делу.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

Федеральным законом № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» (далее Закон) регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнения работ, оказания услуг), устанавливает права потребителей  на приобретение товаров (работ услуг) надлежащего качества ... а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 1 данного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и нормативными актами.

На отношения, возникшие между истцом и банком, распространяются положения Гражданского кодекса РФ и ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о своих услугах.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Маслов С.В. в связи с намерением получить кредит, что подтверждается обеими сторонами и не ставится под сомнение, обратился в банк с запросом о выдаче ему кредита, указав сумму кредита 167 000 рублей. После получения согласования о сумме выдаваемого истцу кредита, <ДАТА2> истец заключил кредитный договор <НОМЕР>, по которому ему был предоставлен потребительский кредит в размере 167 000 рублей, то есть именно в той сумме, которую запрашивал истец, под 16.65 % годовых на срок 60 месяцев начиная с даты его фактического предоставления.

Кредит в размере 167 000 рублей был получен истцом  15.11. 2011 года.

Кроме того, <ДАТА2> истец собственноручно заполнил заявление на страхование, указав, что он не возражает против подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, просил включить его в список застрахованных лиц. Ему были понятны, что по договору страхования покрываются риски - смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Также истец подтвердил в данном заявлении, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, у него отсутствуют ограничения для участия в программе страхования и дал согласие Сбербанку России и Страховщику - ОАО Страховая компания «РОСНО» на обработку, использование, распространение любым не запрещенным российским законодательством способом всех его персональных данных, ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 16 533 рублей. Уведомлен, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе страхования.

Таким образом, своей подписью Маслов С.В., подтвердил, что он не только не возражает против подключения к Программе страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Банком кредитных продуктов, но и то, что он ознакомлен Банком с теми условиями, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. За подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату в соответствии с Тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Своей подписью истец также подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен, понял таковые и обязался их выполнять. Согласен был уплатить сумму комиссии  за подключение к Программе страхования в размере 16 533 руб. за весь срок кредитования.

Сумма 16 533 руб. была уплачена <ФИО2> <ДАТА2>, что подтверждается копией поручения вкладчика по счету.               (л.д.8)

По поручению истца денежная сумма была перечислена ответчиком в полном объеме страховщику.

Подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков было осуществлено на основании Соглашения об условиях и порядке страхования <НОМЕР>, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» <ДАТА10>, а также Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков пот кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью названного соглашения.

В соответствии с указанным Соглашением договор страхования от несчастных случаев и болезней - договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаем и болезней клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.

Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, защищаемые в соответствии с Договором страхования.

Страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом. Страховая ответственность определяется перечнем страховых событий, которая поименована в п.3.3.3 Соглашения.

В случае наступления события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица.

С учетом положений Соглашения, услуги по страхованию жизни и здоровья застрахованного лица оказывает не Банк, а страховщик - ОАО Страховая компания «РОСНО». Банк только оказал клиенту Маслову С.В. услугу по подключению к программе страхования.

Взимание Банком компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику также не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст.423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Следовательно, взимание платы за добровольное подключение к Программе добровольного страхования не противоречит закону.

Положениями ч. 4 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации».

В Банке разработана Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков -физических лиц от 23.06.2009 г. № 1717-т.

В силу п. 1.3 Технологической схемы клиент может отказаться от услуги страхования. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

П. 4.2.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Сбербанк России» также предусмотрена возможность прекращения участия клиента в программе страхования (с таковыми  истец  был ознакомлен, поскольку копию Условий представил в суд вместе с исковым заявлением).   (л.д.20-21)

Сведений о том, что Маслов С.В. отказался от данной услуги в материалах дела не

имеется.

В соответствии с п. 3.1. Технологической схемы инициация подключения клиентов к программе страхования происходит: во время подачи клиентом заявления на выдачу кредитного продукта; в период обслуживания ссудной задолженности клиента.

В случае согласия на подключение к услуге клиент при получении нового кредитного продукта - делает отметку в Заявлении-анкете на получение кредита, подписывает заявление на страхование. Клиент получает и подписывает Заявление на страхование в двух экземплярах; один экземпляр для Клиента, второй для Банка.

Согласно п. 3.4 Технологической схемы подтверждающим документом получения заемщиком услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты услуги. Период страхования равен сроку действия кредитного договора, действует до даты полного исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору, но не более даты наступления страхового случая (глава 2 Технологической схемы «Термины и определения»).

Пунктом 1.1 кредитного договора, предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику «потребительский кредит» в сумме 167 000 рублей под 16,650 % годовых на срок 60 месяцев.

Каких-либо указаний в кредитном договоре, обуславливающих выдачу кредита исключительно условием подключения истца к программе страхования, не имеется.

Пункт 2.4 ст. 12 Соглашения N 258 Ж 29-145600957-212-О0Р от 31.08.2009г. устанавливает, что никакое из условий Соглашения не предусматривает обязанностей или прав Страхователя о навязывании в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг Страховщика, клиентам Страхователя и не может быть истолковано соответствующим образом.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо сведений о том, что обеспечением обязательства является именно оплата комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья и что кредитный договор заключается после оплаты данной комиссии, в договоре отсутствуют.

Доказательств того, что истца Маслова С.В. принуждали каким-либо образом оформить кредитный договор на данных условиях и подключиться к Программе добровольного страхования, суду не предоставлено.

Таким образом, мировой судья приходит к выводу о том, что отказ от подключения к Программе добровольного страхования никак не повлиял бы на заключение с истцом кредитного договора.

Следовательно, п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобре­тением иных услуг применению по настоящему иску не подлежит.

При разрешении спора по данному делу неприменим и п. 1 ст. 16 указанного Закона, поскольку исходя из буквального толкования кредитного договора, в нем отсутствуют условия выдачи кредита обусловленные обязательным подключением к программе страхования.

Таким образом, мировой судья приходит к выводу, что в судебном заседании не установлено нарушений прав потребителя при выдаче кредита, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

В связи с отказом истцу в иске не подлежат удовлетворению и производные от основного требования о взыскании убытков и неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, мировой

судья

                                                                     решил:

в удовлетворении исковых требований Маслова <ФИО3>о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков и неустойки -  отказать.

Решение может быть обжаловано в Вельском районном суде Архангельской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы мировому судье.

Мировой судья   подпись Л.Н. Горбунова Верно Мировой судья Л.Н.Горбунова