Решение по делу № 2-1287/2015 от 18.11.2015

Дело № 2-1287/2015 18 ноября 2015 года

(мотивированное решение

изготовлено 23 ноября 2015 г.)

РЕШЕНИЕ

Именем  Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 1 Онежского судебного района Архангельской области Дейнекина Е.Г., при секретаре Агапитовой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Онеге Архангельской области гражданское дело по иску Шарковой Веры Геннадьевнык ПАО «Лето Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании необоснованно уплаченных комиссий, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратилась к мировому судье с указанным иском к ответчикам, указав, что условия кредитного договоров, предусматривающие обязанность застраховать жизнь и здоровье, оплатить комиссии за подключение к программе страхования в размере 10 000 руб., по программе «Моя кредитная история» в размере 3 000 руб., по программе «Юрист 24 Юридические консультации» в размере 2 000 руб., противоречат закону о защите прав потребителей и являются ничтожными, поэтому просит применить последствия недействительности условий договоров в данной части и взыскать с ПАО «Лето Банк» в её пользу денежные средства в указанном размере, а также компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований и судебные расходы.  

            В судебном заседании истец не участвовала, судебное извещение получила, просила рассмотреть дело без её участия.

            Представитель ответчика ПАО «Лето Банк» в судебном заседании участия не принимал.  В письменном отзыве на иск представитель просил в удовлетворении иска отказать в полном объёме, так как банк не нарушал прав истца. Истец  добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чём свидетельствует его подпись в заявлении. Кредитный договор не содержит условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье. Истец указал в заявлении, что ознакомлен и согласен, что подключение к услуге страхования является добровольным. У истца имелась возможность заключить договор без услуги страхования. Истец выбрал также страховую организацию из предложенных ему. В банке имеются договоры  с иными страховщиками.

            Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании не участвовал, в письменном отзыве на иск просил отказать в удовлетворении требований в полном объёме, указав, что между истцом и ПАО «Лето Банк» заключён кредитный договор, по которому истец выразил согласие быть застрахованным по договору страхования. Кредитный договор не содержит условия о том, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. При заключении договора истец располагал полной информацией о предоставленной услуге и добровольно принял решение об участии в программе страхования. Размер комиссии за услугу ему был известен. Доказательства причинения морального вреда отсутствуют. Размер судебных расходов является завышенным. 

На основании ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Мировой судья, изучив материалы дела, пришёл к выводу, что исковые требования следует удовлетворить частично.

            Между истцом и ПАО «Лето Банк» <ДАТА3> заключён кредитный договор  <НОМЕР>, в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику кредит  в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., процентная ставка - 24,9 процентов годовых.

            Договор заключён путём оформления истцом согласия на заключение договора, в котором истец просила открыть счёт в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита и предоставить кредит на условиях, указанных в согласии. 

Шарковой В.Г. в день заключения договора уплачены комиссии за услугу «Моя кредитная история» в размере 3 000 руб. и за услугу «Юрист 24 Юридические консультации» в размере 2 000 руб., что подтверждается квитанциями от 06 августа 2015 г. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является оспоримой (п. 1 ст. 168 ГК РФ).          

            Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

            За просрочку возврата кредита  кредитор вправе требовать от заёмщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов (ст. 395 ГК РФ) либо договорных процентов (п. 1 ст. 811 ГК РФ).   

            ГК РФ предусматривает по договору кредита, кроме погашения самого кредита, плату за пользование денежными средствами (что является процентной ставкой) и проценты за нарушение срока возврата (неустойку).           

   В силу ч.ч. 1 и 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита. Полная стоимость потребительского кредита определяется в процентах годовых по установленной  формуле.

   Таким образом, полная стоимость кредита определяется в годовых процентах и включает в себя платежи заёмщика, предусмотренные ч. 4 ст. Закона о потребительском кредите (проценты за пользование кредитом,  плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита и т.д.).

   Условиями заключённого между ПАО «Лето Банк» и Шарковой В.Г. кредитного договора установлена процентная ставка по кредиту и предусмотрено начисление неустойки при ненадлежащем исполнении обязательств. 

   Положениями ч. 5 Закона о потребительском кредите предусмотрены платежи, которые не включаются в расчет полной стоимости кредита.

   В данной норме закона не предусмотрены платежи за услуги «Моя кредитная история» и «Юрист 24 Юридические консультации».

   В письменном согласии Шарковой В.Г. на заключение кредитного договора также не предусмотрены условия о взимании платежей за указанные услуги.  

   В тарифах ПАО «Лето Банк» по предоставлению потребительских кредитов также отсутствуют услуги «Моя кредитная история» и «Юрист 24 Юридические консультации».

   Кроме того, в Условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Лето Банк», не предусмотрено предоставление услуг «Моя кредитная история» и «Юрист 24 Юридические консультации» и отсутствует определение сущности этих услуг.

   В отзыве на иск ПАО «Лето Банк» не обосновало взимание комиссий за указанные услуги.         Таким образом, ни положениями ГК РФ и Закона о потребительском кредите, ни самого кредитного договора не предусмотрено обязанность уплаты комиссий за услуги «Моя кредитная история» в размере 3 000 руб. и «Юрист 24 Юридические консультации» в размере 2 000 руб. Поэтому взимание с истца данных комиссий правомерным не является. Денежные средства в указанном размере следует взыскать с ответчика в пользу истца в силу ст. 1102 ГК РФ.

   В связи с отсутствием данных условий в кредитном договоре не имеется оснований для признаний договора в соответствующей части недействительным.

При заключении кредитного договора истец оформила заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» и выразила согласие на включение в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключённого между ПАО «Лето Банк»  и ООО СК «ВТБ «Страхование». Тариф за оказание данной услуги составил 0,25 % от страховой суммы (100 000 руб.) в месяц. Сумма комиссии составляет 12 000 руб. Истец просит взыскать 10 000 руб.

В графе 6 заявления отражено, что заёмщик ознакомлен и согласен с тем, что подключение  услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора и подтвердил, что подключение услуги является добровольным.

В письменном согласии Шарковой В.Г. на заключение кредитного договора отсутствует условие о его заключении только в случае оказания услуги «Подключение к программе стразовой защиты».

Шаркова В.Г. ознакомлена с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердила собственноручной подписью своё согласие на участие в программе страхования, о чём оформлено отдельное заявление.

   Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

   Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

   В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

   В силу данных положений закона в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

   Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных  услуг.

   Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя только в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Шаркова В.Г., утверждая об обязательности уплаты комиссии за подключение к программе страхования, не представила доказательств, что участие в программе добровольного страхования повлияло на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что Шарковой В.Г. было бы отказано в предоставлении кредита без оформления заявления на оказание услуги по страхованию, и у неё отсутствовал в этом случае выбор, не установлено. Доказательств этому не представлено. В оформленном Шарковой В.Г. согласиина заключение кредитного договора условие о подключении к программе страхования не содержится.

   В Условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Лето Банк» также не предусмотрено в качестве необходимого условия заключения кредитного договора оплата услуги за подключение к программе страховой защиты.

   На стадии заключения кредитного договора истец самостоятельно приняла решение и выразила согласие на добровольное участие в программе страхования, где страховщиком является ООО СК «ВТБ «Страхование», что подтверждается собственноручно подписанным истцом заявлением на подключение к программе страховой защиты.

   При установленных обстоятельствах, с учётом информированности Шарковой В.Г. о необязательности оплаты услуги за подключение программе страхования для заключения кредитного договора, указание в заявлении в качестве страховщика единственное юридическое лицо - ООО СК «ВТБ Страхование» не является основанием для признания данного условия ущемляющим права истца, поскольку она имела возможность вообще отказаться от предоставления такой услуги. При этом представитель ПАО «Лето Банк» в отзыве указал, что Шаркова В.Г. выбрала указанную страховую организацию из предложенных, поэтому ООО СК «ВТБ Страхование» указано в договоре. В ПАО «Лето Банк» имеютсядоговоры с другими страховыми компаниями - ОАО СК «Альянс», ООО «Страховая компания Кардиф», которые действовали на момент заключения договора.

Условия страхования основаны на добровольности и полной информированности истца. 

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, отсутствуют основания для признания условия кредитного договора о внесении платы за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» нарушающими права потребителя и недействительными. В удовлетворении требования о взыскании денежных средств в  размере 10 000 руб. следует отказать.

ПАО «Лето Банк» предоставило истцу кредит для личных нужд. Предоставление кредита физическому лицу является финансовой услугой, поэтому спорные правоотношения регулируются Законом о защите прав потребителей  (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Противоправные действия ПАО «Лето Банк» заключаются во взимании с истца не предусмотренных законом и договором комиссий за услуги «Моя кредитная история» и «Юрист 24 Юридические консультации», поэтому в силу положений ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 1101 ГК РФ, требование о взыскании компенсации морального вреда следует удовлетворить и взыскать в пользу истца 1 000 руб.

Поскольку в добровольном порядке требование истца не удовлетворено, с  ПАО «Лето Банк» подлежит  взысканию  в пользу  потребителя  штраф  в  размере 3 000 руб. на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Истец, указывая в качестве ответчика ООО СК «ВТБ Страхования», фактически  требований к данному ответчику не предъявил. Все требования обращены только к ПАО «Лето Банк», который и является надлежащим ответчиком. В удовлетворении  требований к ООО СК «ВТБ Страхования» следует отказать.

В связи с обращением в суд с иском истец понесла расходы в размере 9 400 руб., что подтверждается договорами о предоставлении юридических услуг от 03 и 22 сентября 2015 г., а также квитанциями. Данные расходы относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела (ст. 94 ГПК РФ). В связи с частичным удовлетворением иска на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, а также с учётом правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 24 июня 2014 года № 1469-О, расходыследует взыскать в размере 4 700 руб.

На основании подпункта 4 пункта 2 ст. 333.36 НК РФ истец при подаче иска освобождён от уплаты государственной пошлины. Пошлина в размере 700 руб. (400 руб. за требование имущественного характера - пп. 1 п. ст. 333.19 НК РФ, 300 руб. за рассмотрение требования неимущественного характера), подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ).

   Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

решил:

исковые требования Шарковой Веры Геннадьевны удовлетворить частично.

   Взыскать с ПАО «Лето Банк» в пользу Шарковой Веры Геннадьевны комиссию за услугу подключения к программе «Моя кредитная история» в размере 3 000 руб., комиссию за услугу подключения к программе «Юрист 24 Юридические консультации» в размере 2 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 3 000 руб., издержки, связанные с рассмотрением дела, в размере 4 700 руб., а всего - 13 700 руб.

В удовлетворении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки - кредитного договора <НОМЕР> от 06 августа 2015 г. в части оказания услуги «Подключение к программе страховой защиты» и включении в сумму кредита комиссии за оказание данной услуги, взыскании страхового взноса в размере 10 000 руб., о применении последствий недействительности ничтожной сделки - кредитного договора <НОМЕР> от 06 августа 2015 г. в части подключения к программам «Моя кредитная история» и «Юрист 24 Юридические консультации»,  издержек, связанных с рассмотрением дела, в размере 4 700 руб., отказать. 

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхования» отказать.

            Взыскать с ПАО «Лето Банк» в доход местного бюджета государственную  пошлину  в  размере 700 руб.

            Решение может быть обжаловано в Онежском городском  суде <АДРЕС> области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через мирового судью.

Мировой судья                                                                                                                     Е.Г. Дейнекина

Согласовано:

«____» декабря  2015 г.

Мировой  судья ______Е.Г. Дейнекина