Решение по делу № 2-57/2017 от 31.03.2017

<НОМЕР>

 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2017 года                                                                                                        г. Кострома

Мировой судья судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области Красоткина М.М., при секретаре Ершовой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Старостина К.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец через своего представителя <ФИО1> обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, в котором указал, что <ДАТА2>  заключил кредитный договор <НОМЕР> с ПАО «Совкомбанк», согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 199 173 руб. со сроком кредитования 36 месяцев. В соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита и раздела «Д» заявлении о предоставлении потребительского кредита истец одновременно с предоставлением потребительского кредита был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Согласно п. 2 раздела «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение моих рисков по обслуживанию кредита. Согласно п. 3.1 указанного раздела «Д» размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков  составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения кредита. Согласно п. 3.2 указанного раздела «Д» денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание перечисленных в п. 2 раздела «Д» услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 40,30% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Согласно заявления на включение в программу страховой компанией является ОАО «АльфаСтрахование». <ДАТА3> истец обратился к ответчику с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков  и возврате денежных средств, уплаченных за включение в программу, в чем ему было отказано. <ДАТА4> кредит был досрочно погашен истцом. На основании положений п. 2 ст. 810, ст. 408, 329, 782 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» истец просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп. - денежные средства, уплаченные им за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, а также судебные расходы в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

В ходе судебного разбирательства истец исковые требования уточнил, указав, что поскольку он пользовался кредитом 10 месяцев из 36, и стоимость услуги за подключение рассчитана исходя из срока кредита, то возврату подлежит сумма за неиспользованный период в размере 35731 руб. 54 коп.  

Истец Старостин К.А. в судебном заседании не присутствует, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, дело рассматривается в его отсутствие, его интересы по доверенности представляет <ФИО1>

Представитель истца <ФИО1>,  действующая по доверенности от <ДАТА5>, в судебном заседании пояснила, что в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ заемщик имеет право возвратить кредит досрочно. В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, в силу ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего обязательства. Считает, что договор страхования в настоящем случае прекращен в силу ст. 408 ГК РФ вне зависимости от того, отказывается от него застрахованное лицо или нет. Также сослалась на ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителя» о праве заказчика отказаться от договора возмездного оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Поддержала уточненные  исковые требования, просила взыскать с ответчика в пользу истца 35731 руб. 54 коп. - сумма услуги за подключение к программе страхования за неиспользованный период пользования кредитом, компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не присутствует, в заявлении направленном в адрес суда просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признает в полном объеме, считает их незаконными и необоснованными. Из представленного отзыва на исковое заявление следует, что истцу была предоставлена полная  информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Истец выразил согласие выступить застрахованным лицом до договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ПАО «Совкомбанк» на условиях, указанных в заявлении-оферте, подтвердил, что не возражает против подключения к программе добровольного страхования при реализации банком кредитных продуктов. За подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования за весь период кредитования, а также с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе он является застрахованным лицом по данной программе страхования. Подписывая заявление-оферту, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования на условиях, врученных ему банком. В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели предусмотрена возможность заемщика в течение 30 календарных дней выйти из программы страховой защиты заемщиков. Программа страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (смерти, постоянной полной нетрудоспособности, смертельно-опасного заболевания, недобровольной потери работы).

Представитель третьего лица  ОАО «АльфаСтрахование»  в судебном заседании не присутствует, извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

Выслушав представителя истца <ФИО1>, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Как установлено ст. 9 Федерального закона <НОМЕР> "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ <НОМЕР> "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <ДАТА6>

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что <ДАТА7> между истцом, Старостиным К.А., и ответчиком ПАО «Совкомбанк», был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истец получил кредит в размере 199 173 руб. 76 коп. сроком на 36 месяцев под 19,9 % годовых.

Пунктом 17 указанного договора предусмотрено, что заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

В день заключения кредитного договора истцом Старостиным К.А. подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором в разделе «Д» истец просил включить его в программу добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков, выразил согласие с содержанием программы, с размером платы за программу добровольной финансовой и страховой выплаты заемщиков, которая составила 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежала уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Также истец выразил согласие с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, при этом банк удерживает из указанной платы 40.30% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В соответствии с п. 4 раздела «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита истец был уведомлен, что участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является добровольным, и получение кредита не обусловлено участием в программе, а также что данная программа является отдельной платной услугой банка. Истец проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в программу, о возможности не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе).

В день заключения кредитного договора истцом Старостиным К.А. подписано заявление о включении в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, в которой истец выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г., заключенному ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». В заявлении указано, что истец осознает право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, подтверждает добровольность включения в программу страхования, что услуги не являются навязанными банком, не являются обременительными для него.

В общих условиях потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 14),  указано, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков (которой является дата заключения кредитного договора) подать в банк заявление о выходе из программы, при этом банк возвращает ему уплаченную им плату за участие в программе.

Сведения о том, что истец этим правом воспользовался в установленный договором срок, в суд не предоставлены, напротив, заявление Старостина К.А. в ПАО «Совкомбанк» от <ДАТА3> сделано по истечении 30 календарных дней с даты включения его в программу.

Общими условиями потребительского кредита предусмотрено, что заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы по истечении 30 календарных дней с даты включения его в программу, в этом случае услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Данное условие суд считает распространяющим свое действие  на любые варианты развития событий по истечении 30 календарных дней с даты включения истца в программу, в том числе и на случай досрочного погашения кредита. 

Собственноручные подписи истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении о включении в программу страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по включению в договор страхования. При этом предоставление кредита не было обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, то есть без включения в программу страхования.

Таким образом, истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без включения в программу страхования и не предоставил доказательств, что отказ от условий страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ему банком информация относительно суммы кредита, размера платы за подключение к программе страхования, и что кредитной организацией было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, что при заключении договора Старостин К.А. был не согласна с этими условиями, возражал относительно их и имел намерение внести в договор изменения, у суда также не имеется.

Напротив, Старостин К.А. исполнял кредитный договор, что указывает на то, что с его условиями он был согласен.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 958 ГК РФ гласит, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом изложенного, положения ст. 958 ГК РФ, как не содержащие явно выраженного запрета на установление соглашением сторон возможности досрочного прекращения договора страхования, позволяют предусмотреть данное условие в соответствующем договоре, либо условиях страхования, являющихся составной и неотъемлемой частью такого договора.

Согласно заявлению о включении в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания Старостин К.А. выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г., заключенному ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Из информационного сертификата о присоединении Старостина К.А. к программе добровольного страхования полные условия страхования отражены в коллективном договоре добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредита.

Из приобщенного к отзыву ответчика на исковое заявление платежного поручения № 849 следует, что страховая премия за август 2015 года по договору L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. перечислена банком в ОАО «АльфаСтрахование» 12.10.2015г.в <ОБЕЗЛИЧЕНО> коп.

Согласно договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г., заключенному ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик), он действует в отношении застрахованных лиц, которыми являются заемщики потребительского кредита «Совкомбанк», заключившие кредитный договор и выразившие согласие на добровольное страхование в заявлении на включение в программу добровольного страхования. Выгодоприобретателем является банк до полного исполнения обязательств застрахованного лица по кредитному договору, а в случае исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору - застрахованное лицо.

Пунктом 10.3.2 договора страхования предусмотрено, что действие договора страхования может быть прекращено и по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования по форме приложения № 10 к договору страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

Также из условий договора страхования (п. 10.2.1, 10.2.3, 10.2.4) следует, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора. В случае если застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к страхователю, при этом отказ застрахованного лица от договора страхования связан с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, страховщик выплачивает страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом расходов на ведение дел в размере 1%, при предоставлении страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии за неистекший период страхования и письма банка об исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору в полном объеме. Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части, пропорциональной неистекшему периоду действия договора страхования.

Ответчиком не представлено доказательств того, что заявление Старостина К.А. в ПАО «Совкомбанк» от 16.03.2016г. об исключении его из числа застрахованных лиц соответствует форме приложения № 10 к договору страхования.

Вместе с тем, и истцом не представлено доказательств того, что после досрочного погашения кредита 24.06.2016г. он обращался к страхователю ПАО «Совкомбанк» с соответствующим заявлением о выплате части от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исследовав представленные сторонами доказательства и оценив их в совокупности, а также с учетом приведенных выше норм права, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований Старостина К.А. к ПАО «Совкомбанк» не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Старостина К.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Разъясняю, что лица, участвующие в деле, их представители вправе подать заявление о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано:

1) в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;

2) в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии резолютивной части решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской районный суд через мирового судью судебного участка № 17 Костромского судебного района в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 07.04.2017г. по заявлению от 31.03.2017г.

Мировой судья                                                                               Красоткина М.М.