Решение по делу № 2-777/2016 от 20.10.2016

Дело № 2-777/2016 29 августа 2016 года (мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2016 г.)РЕШЕНИЕ

Именем  Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 1 Онежского судебного района Архангельской области Дейнекина Е.Г., при секретаре Драчковой Д.Я., с участием истца Артемьева В.А., представителя ответчика Пех И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Онеге Архангельской области гражданское дело по иску Артемьева Владимира Александровича к Акционерному обществу «Россельхозбанк» в лицеАрхангельского регионального филиала о взыскании неосновательного обогащения,

установил:

истец обратился к мировому судье с указанным иском к ответчику, указав, что при заключении кредитного договора ему навязана дополнительная услуга в виде страхования жизни и здоровья. Он был вынужден оформить заявление на присоединение к программе страхования заёмщиков, так как условия договора сформулированы таким образом, что без страхования кредит ему не был бы выдан. Получение кредита напрямую обусловлено приобретением страхового полиса, что является незаконным, нарушает его права потребителя, поэтому просил взыскать сумму уплаченной страховой премии в размере 42 075 руб. в качестве неосновательного обогащения.

            Истец Артемьев В.А. в судебном заседании пояснил, что требования предъявлены им к АО «Россельхозбанк», просил взыскать стоимость услуги страхования с АО «Россельхозбанк», так как оно удержало денежные средства, а не с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», которое указано в просительной части иска. Требования поддержал в полном объёме по изложенным в иске основаниям, пояснил также, что у него возникла срочная потребность в получении кредита. Он обратился в Россельхозбанк. Сотрудник банка разъяснила ему, что возможно взять кредит под 16,7 %, так как он является работающим пенсионером. В течение недели он собрал необходимые для получения кредита документы и вновь обратился в банк. Сотрудник банка ему разъяснил, что для получения 450 000 руб. необходимо взять кредит в размере 500 000 руб., так как в эту сумму включена стоимость услуги страхования, а также сообщено о более высокой процентной ставке. Он оплатил стоимость услуги страхования наличными денежными средствами, так как в таком случае стоимость услуги страхования не включается в сумму кредита. При ознакомлении с договором получалось, что он платил добровольноденежные средства за услугу страхования, с чем не согласен. Он подписал договор на предложенных условиях, так как ему сообщили, что иначе кредит выдан не будет, а ему срочно требовались денежные средства.

            Представитель ответчика <ФИО1>, работающая управляющей дополнительным офисом АО «Россельхозбанк» в г. Онеге, в ходе рассмотрении дела с иском не согласилась и пояснила, что в соответствии с установленными в АО «Россельхозбанк» процентными ставками по обычному потребительскому кредиту процентная ставка с условием страхования жизни и здоровья составляет до 25,75 %. Без такого страхования ставка увеличивается на 3 %. В АО «Россельхозбанк» утверждены процентные ставки поспециальным потребительским кредитам, в том числе для пенсионеров. Артемьев В.А. является пенсионером. Ему требовался кредит в размере 450 000 руб. на срок 5 лет.  Исходя из такого срока кредитного договора, процентная ставка составляет 17,75 % годовых с условием страхования жизни и здоровья и 20,75 % годовых без условия страхования. Операционист <ФИО2>, работавшая с Артемьевым В.А. при заключении договора, сообщила ей, что Артемьев В.А. отказывается заключить кредитный договор с условием страхования. В связи с этим лично она (<ФИО1>) предложила Артемьеву В.А. три варианта: заключить кредитный договор с условием страхования, переоформить кредитный договор с процентной ставкой в размере 20,75 % годовых без условия страхования и обратиться в другой банк. Операционист и она не вынуждали Артемьева В.А. заключать кредитный договор. Ему предложены варианты кредитования в соответствии с утверждёнными в АО «Россельхозбанк» процентными ставками. Он имел возможность отказаться от заключения договора с условием страхования жизни и здоровья. Вопрос о заключении кредитного договора без страхования и с более высокой процентной ставкой был бы решён в течение одного-трёх дней. Артемьев В.А. выбрал именно АО «Россельхозбанк», поскольку в другом банке установлена более высокая процентная ставка по кредиту. Ставка в размере 16,75 % годовых, о которой первоначальносообщено истцу, является минимальной для пенсионного кредита и увеличивается исходя из срока кредитного договора.

            Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о рассмотрении дела извещён, возражений не представлено, ходатайств не заявлено.            

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя третьего лица.

Мировой судья, заслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, пришёл к выводу о необходимости отказать в удовлетворении иска.

   Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

   В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

            Между Артемьевым В.А. и Акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительным офисом <НОМЕР> в г. <АДРЕС> Архангельского регионального филиала  <ФИО1> <ДАТА3> заключено соглашение  <НОМЕР>, в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» предоставилоАртемьеву В.А. кредит  в сумме 450 000 руб. на срок до <ДАТА4> Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,75 % годовых (л.д.17-25). В пункте 15 соглашения указано, что заёмщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заёмщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанной с распространением на заёмщика условий программы страхования составляет 42 075 руб. (л.д.19). 28 июня 2016 г. Артемьевым В.А. оформлено заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, оригинал которого исследован в ходе судебного заседания (л.д.9,10). В пункте 2 заявления Артемьев В.А. подтвердил своё согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключённому между АО «Россельхозбанк» и «ЗАО«Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются несчастные случаи и болезни.  

            В пункте 5 отражено, что заёмщику известно о возможности досрочного прекращения договора страхования по его желанию, а также о положениях ст. 958 ГК РФ о том, что возврат страховой платы или её части  при досрочном прекращении договора не производится.

            Артемьев В.А. уведомлён, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к данной программе является дополнительной услугой банка (п. 7).    

            В п. 9 Артемьев В.А. собственноручно удостоверил, что ознакомлен с программой страхования, возражений не имеет и обязуется её выполнять, программу страхования получил (л.д.10-16). 

            <ДАТА3> Артемьев В.А. оформил также заявление на разовое перечисление денежных средств в сумме 42 075 руб. (л.д.52). Денежные средства приняты от Артемьева В.А. по банковскому ордеру от <ДАТА3> (л.д.51).

   В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ  обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

   Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

   Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

   Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

   В силу данных положений закона в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

   Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных  услуг.

   Включение в кредитный договор условия о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя только в том случае, когда заемщик был лишен самой возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

    В пункте 3.2.4 Правил кредитования физических лиц по продукту «Пенсионный», утверждённых <АДРЕС> АО «<АДРЕС> от <ДАТА6> <НОМЕР>, отражено, страхование жизни  и здоровья заёмщика  осуществляется при согласии заёмщика (л.д.59,60).

   В пунктах 4 Условий предоставления кредитных продуктов «Кредит пенсионный» и «Кредит пенсионный плюс» указано о добровольном страховании жизни и здоровья заёмщика в течение срока действия договора (л.д.53-57).

   Условия кредитного договора не содержат положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе коллективного страхования.

   И, напротив, в заявлении на присоединение к программе страхования отражено, что присоединение к такой программе не является условием для получения кредита (л.д.9).

   Артемьев В.А., оформив заявление на присоединение к программе страхования и заявление на разовое перечисление денежных средств, выразил свое письменное согласие на заключение договора личного страхования в пользу АО «<АДРЕС>, что соответствует ст. 934 ГК РФ, и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования. О размере данного платежа Артемьев В.А. был осведомлен.

   В абзаце 3 пункта 7 заявления указано, что заёмщик должен  подтвердить или не подтвердить путём подчёркивания, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлён банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, а также отказаться от заключения договора страхования (л.д.9).

   Артемьев В.А. не отметил, подтверждает он или не подтверждает данные обстоятельства (л.д.9).

   Однако иные условия заявления (п. 2, п. 5, абзацы 1 и 2 п. 7, п. 9) свидетельствуют о добровольности заключения договора страхования и возможности отказаться от его заключения.

   Истцом не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении его воспользоваться услугой страхования, а также подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования, либо отказ в предоставлении кредита на иных условиях.

   На стадии заключения кредитного договора истец самостоятельно принял решение и выразил согласие на добровольное участие в программе страхования.    

   В качестве обоснования о вынужденности заключить договор с условием страхования   Артемьев В.А. указал о том, что при первоначальном обращении  в банк ему было сообщено о процентной ставке в размере 16,7 % годовых и то, что ему срочно необходимы были денежные средства.

   Однако довод о необходимости срочного получения кредита не свидетельствует о невозможности отказа истца от заключения кредитного договора без условия страхования и невозможности получения кредита на иных условиях.

   Процентные ставки по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк» утверждены решением Комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк» (протокол от <ДАТА7> <НОМЕР>).

   Представитель ответчика <ФИО1> пояснила, что с Артемьевым В.А. заключено соглашение о предоставлении кредита по виду «Кредит пенсионный плюс», так как пенсия истца не перечисляется на счета АО «Россельхозбанк» (л.д.58). Кредит «пенсионный» выдаётся пенсионерам, пенсии которых перечисляются на счёт АО «Россельхозбанк».

   В соответствии с таблицей 2.3 кредит «пенсионный плюс» является специальным потребительским кредитом. Размер процентной ставки установлен в зависимости от срока действия кредитного договора. Процентная ставка в размере не ниже 16,75 % годовых утверждена для кредитов на срок до 12 месяцев. Процентная ставка не ниже 17,25 % годовых установлена для кредитов на срок от 12 до 36 месяцев. Процентная ставка не ниже 17,75 % годовых установлена для кредитов на срок от 36 до 60 месяцев. В случае отказа осуществить страхование жизни и здоровья процентная ставка увеличивается на 3 % (л.д.38 оборотная сторона).

   Таким образом, процентная ставка в размере 16,75 % годовых является минимально возможной ставкой для вида кредита, предоставленного Артемьеву В.А. Исходя из срока действия кредитного договора, истцу обоснованно установлена процентная ставка в размере  17,75 % годовых.

   Кредит мог быть предоставлен и без условия страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием (17,75 %) и без страхования (20,75 %) является разумной.

   Согласно п. 1 ст. 10, абзацу 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.  При предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

   В представленных банком документах вся указанная информация до сведения истца доведена.

   Стандартная форма бланка заявления на присоединение к программе страхования не свидетельствует о навязывании услуги, так как заявление собственноручно подписано Артемьевым В.А., которое Артемьев В.А. мог не оформлять.                

   С учётом информированности Артемьева В.А. о необязательности оплаты услуги за подключение программе страхования для заключения кредитного договора и возможности заключения договора без условия страхования отсутствуют основания для признания условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья ущемляющим права истца, поскольку он имел возможность отказаться от предоставления такой услуги и заключить кредитный договор на иных условиях. Условия страхования основаны на добровольности и полной информированности истца. 

В удовлетворении требования о взыскании денежных средств в  размере 42 075 руб. следует отказать.

   Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований Артемьева Владимира Александровича к Акционерному обществу «<АДРЕС> в лице Архангельского регионального филиала о взыскании в качестве неосновательного обогащения денежной суммы, уплаченной при присоединении к программе коллективного страхования, в размере 42 075 руб.     

            Решение может быть обжаловано в Онежском городском  суде <АДРЕС> области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через мирового судью.

Мировой судья                                                                                                                  Е.Г. Дейнекина

Согласовано:

«___» сентября 2016 г.

Мировой судья _____ Е.Г. Дейнекина