Решение по делу № 2-219/2013 от 25.04.2013

РЕШЕНИЕ Именем Российской федерации 25 апреля 2013 года г.о.Тольятти Мировой судья судебного участка №111 Самарской области Кусакин И.Ю., при секретаре Жировой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№2-.../2013 по иску Зюзиной Е.В. к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о защите прав потребителя, установил: Зюзина Е.В. обратилась к мировому судье с иском к АКБ "Росбанк" (ОАО) о защите прав потребителя, мотивировав тем, что между ней и АКБ "РОСБАНК" (Открытое акционерное общество) 11.11.2011 г. был заключен кредитный договор. С целью заключения указанного договора 11.11.2011 г. в Тольяттинском отделении банка было заполнено типовое заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и заявление об открытии банковского счета, кредитный договор в виде отдельного письменного документа не оформлялся. Из заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды следует, что истец предлагает банку заключить с ним договор о предоставлении нецелевого кредита, который обязался погашать в соответствии с заявлением на кредит, уплачивать начисленные на него проценты, путем ежемесячного начисления на открытый банком счет, денежных средств в размере ежемесячного платежа. Также в заявлении указано, что в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличие соответствующего волеизъявления в настоящем заявлении) истец поручает банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в поле "Параметры кредита" заявления. Выгодоприобретателем по страховке является ответчик. При оформлении кредита истцу указали на то, что для его получения необходимо застраховать жизнь и здоровье в ООО "….", иначе получит отказ в предоставлении кредита, в заявлении отсутствуют пункты или графы, позволяющие отказаться от данной финансовой услуги или выбрать страховую организацию на свое усмотрение, заявление составлено машинописным текстом с использованием типовой формы. Истец считает, что услуга личного страхования и страховая компания была навязана ответчиком как условие, необходимое для получения кредита. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии страхования гражданином жизни и здоровья противоречит вышеперечисленным нормативным правовым актам и ущемляет права потребителя. Личное страхование жизни и здоровья не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой услуги. Страхование жизни и здоровья должника по кредитному договору является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания потребителю, как более экономически слабой стороне договора несправедливых условий. Банк лишил истца права на отказ от услуги личного страхования, чем причинил моральные страдания, которые она оценивает в 7 000 рублей. На основании изложенного истец, просит мирового судью признать недействительными условия кредитного договора от 11.11.2013 №…, заключенного между Зюзиной Е.В. и АКБ "РОСБАНК" (ОАО), предусматривающее страхование жизни и здоровья Зюзиной Е.В. по договору личного страхования от 11.11.2011 г. №…с ООО "…". -2- Истец, также просит взыскать с АКБ "РОСБАНК" (ОАО) в ее пользу необоснованно удержанные денежные средства в виде страховой премии на личное страхование в размере 12258 рублей 62 копеек, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, сумму неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9561,7 рублей за период с 22.02.2013 г. по 19.03.2013 г., расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей, штраф 50% от суммы удовлетворенных требований в пользу истца, за неудовлетворение требований в добровольном порядке. В судебное заседание истец Зюзина Е.В. не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Представитель истца по доверенности С. поддержала исковое заявление и настаивала на его удовлетворении, пояснив, что условием, при котором права потребителя при получении кредита с условиями страхования жизни и здоровья не нарушаются, является наличие возможности для заемщика заключить с банком такой же договор и без условия о страховании, при этом: разница в процентных ставках не должна носить дискриминационного характера, и должна равняться сумме, которая может быть получена в качестве страхового возмещения по договору страхования (разница ставок разумная); решение банка о выдаче кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка; из заявки на выдачу кредита заемщика должно следовать то, что он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий- страхование. Сумма предоставленного кредита составляет 170258 рублей 62 копеек, при этом страховая премия страховщика включена в стоимость кредита. В заявке Зюзиной Е.В. на получение кредита, выполненной ответчиком машинописным тексом с использованием типовой формы, отсутствуют какие-либо упоминания о возможности заемщика выбрать ставку по кредиту, принять предложение или отказаться от услуг по личному страхованию, выбрать страховую организацию. Таким образом, заявка Зюзиной Е.В. на предоставление кредита не содержит сведений о том, что она выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья. Следовательно, услуги по страхованию жизни и здоровья навязаны истцу ответчиком. Зюзина Е.В. не имела объективной возможности отказаться от дополнительных услуг по страхованию, а также выбрать страховую организацию. Кроме того, все заемщики банка получают услуги страхования у третьего лица. Учитывая полное и досрочное погашение кредита истцом, получить часть страховой премии, пропорционально неиспользованному времени пользования навязанной услугой страхования, Зюзиной Е.В. не удалось - ей было бы отказано в этом страховой компанией. С учетом изложенного, просит суд удовлетворить исковые требования в полном объеме. Представитель ответчика АКБ "Росбанк" по доверенности Т. возражал против удовлетворения исковых требований, просил в иске отказать, ссылаясь на то, что 11.11.2011 г. между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Зюзиной Е.В. был заключен кредитный договор №... , в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере170258 рублей 62 копеек сроком на три года. В соответствии с тарифным планом для данного вида кредита предусмотрена процентная ставка при наличии страхования жизни и здоровья под 22,4% годовых, без заключения договора страхования - 23,4%. Истец Зюзина Е.В. выбрала тарифный план с пониженной процентной ставкой. Именно Зюзина Е.В. обратилась в ОАО АКБ "РОСБАНК" с предложением заключить договор на предоставление кредита на условиях, предусмотренных заявлением-офертой, в котором указан и заключаемый ей с конкретным страховщиком договор личного страхования. -3- Предложенная банком форма заявления носит рекомендательный характер, при желании клиент может составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от предоставленной банком, о чем потенциальный клиент информирован. Данный факт подтверждается сноской в заявлении о предоставлении кредита, подписанного Зюзиной Е.В. Банк не является стороной по договору страхования, получателем страховой премии является ООО "…". Кроме того, при заключении кредитного договора кредитный эксперт проводит собеседование с клиентом и выбирает, к какой кредитной группе относится последний. С учетом группы выбирается процентная ставка по кредиту. При этом учитывается мнение клиента по поводу договора страхования. В данном случае договор страхования был заключен, следовательно, клиент его выбрал. На основании изложенного, считает, что требование о возврате страховой премии незаконно и необоснованно. Поэтому просит суд отказать полностью в удовлетворении иска. Мировой судья, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему: Статья 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. Из материалов дела усматривается, что истец Зюзина Е.В. обратилась в ОАО АКБ "Росбанк". С целью получения кредита было подписано заявление о предоставлении кредита, оформленное на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков, в котором указал сумму запрашиваемого кредита, срок кредитования, а также информацию о себе. Кредитный договор, заключенный между Зюзиной Е.В. и ОАО АКБ "Росбанк" от 11.11.2011 г. на сумму 170258 рублей 62 копейки, под 22,4% годовых сроком на три года, на неотложные нужды, не изменен и не расторгнут. -4- Согласно п. 5 заявления предоставления кредита в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем заявлении) Зюзина Е.В. поручила банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в заявлении. Договор страхования предусматривает страхование жизни и здоровья в случае несчастных случаев и болезней. Данная программа добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрена для защиты имущественных интересов заемщика и банка, в частности, при получении банком, как выгодоприобретателем страхового возмещения по договору страхования, сумма возмещения направляется банком на погашение задолженности клиента по кредитному договору, в соответствии с очередностью, при наступлении страхового случая (несчастных случаев и болезней) Зюзина Е.В., подписывая заявление, собственноручно указала, что согласна на добровольное страхование жизни и здоровья, подтвердив своей подписью. Подпись в заявлении истцом не оспаривается. Своими действиями она выразила свое согласие на совершение ОАО АКБ "Росбанк" действий по страхованию его жизни и здоровья в страховой компании ООО "…". Кроме того, форма заявления носит рекомендательный характер. При желании истец могла составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной, что подтверждается сноской в заявлении. До заключения кредитного договора ОАО АКБ "Росбанк" в письменной форме предоставил Зюзиной Е.В. полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе, расходы на страхование жизни и здоровья в случае заключения соответствующего договора, что подтверждается условиями предоставления кредита. Истец Зюзина Е.В. подписав полис страхования жизни и здоровья, вновь подтвердила свое согласие. Договор страхования не содержит положений о том, что страхование является существенным условием выдачи кредита. В подписанном истцом заявлении отсутствуют указания на то, что заполнение графы о заключении договора личного страхования является обязательным условием для предоставления кредита. Истцом при оформлении кредита не было подано возражений относительно страхования жизни, истец была согласна на страхование жизни. Кроме того, Зюзина Е.В. вправе была выбирать условия заключения договора, заключив договор страхования по сниженной ставке, либо отказаться от страхования жизни по более высокой процентной ставке. Данные условия подробно отражены в выписки из паспорта продукта "нецелевой кредит на неотложные нужды - "просто деньги". Свои подписи в вышеуказанных документах истец не оспаривала, доказательств оказания на него какого-либо давления со стороны банка при получении кредита в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ суду не представила. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, мировой судья приходит к выводу, что истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по страхованию, либо отказаться от нее. Обозначенная в кредитном договоре сумма кредита, равная 170258 рублей 62 копейки была изначально указана Зюзиной Е.В. в заявлении от 11.11.2011, на основании которого рассматривался вопрос о возможности предоставления Зюзиной Е.В. кредита на заявленную сумму, а так же процентной ставки. Доводы истца о том, что в случае отказа от страхования жизни она получила бы отказ, мировой судья находит не состоятельным, поскольку форма заявления носит рекомендательный характер. -5- Кроме того, по условиям выписки из паспорта продукта "нецелевой кредит на неотложные нужды - "просто деньги", предусмотрена процентная ставка, как с условиями страхования, так и без него. На основании ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме). В силу п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Заявление истца на страхование содержит прямое указание не только на платность предоставляемой ему банком услуги, но и на размер платы страхования. Следовательно, взимание платы за страхование соответствует закону и договору. Сумма страховой премии в размере 12258 рублей 62 копеек, внесена Зюзиной Е.В. на основании заключенного ей договора, который не противоречит положениям ст.ст. 161, 428, 434 Гражданского кодекса РФ. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге добровольного страхования жизни, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования, а именно, наименование страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги. Таким образом, выразив желание на страхование жизни в заявлении от 11.11.2011 г., а так же полисе на страхование жизни и здоровья от 11.11.2011 г., Зюзина Е.В. письменно акцептовала публичную оферту о добровольном страховании жизни и здоровья, и тем самым заключила договор с банком, согласившись на то, что выгодоприобретателем по договору страхования будет выступать ОАО АКБ "Росбанк". В соответствии со статьей 1 Федерального Закона от 02.12.1990 г.№395-1 « О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Так как, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита». -6- В соответствии с п.2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (то есть потребителям) , банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Доводы истца, что на заемщика возложена обязанность по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией до фактического предоставления кредита, что нарушает право на свободу выбора стороны по договору и приводит к увеличению расходов, обусловливает приобретение одних товаров приобретением иных товаров, мировой судья считает необоснованным, поскольку для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием жизни и здоровья заемщика, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая компания будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату, так как договором страхования предусмотрено, что банк является выгодоприобретателем. Если на момент заключения кредитного договора такой уверенности нет, банк не может считать кредит обеспеченным, не может принять решение о выдаче кредита, в связи, с чем банк заинтересован в том, чтобы заемщик был застрахован в платежеспособной страховой компании. Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты. В соответствии с ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ и ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В случае нежелания быть застрахованным по данному договору страхования истец не лишен возможности отказаться от страхования, путем обращения с заявлением к страхователю. При этом порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены ст. 958 Гражданского кодекса РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Последствия расторжения договора также предусмотрены ст. 453 Гражданского кодекса РФ, ч. 4 которой определяет, что стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. На основании изложенного, приобретение Зюзиной Е.В. услуг ОАО АКБ «РОСБАНК» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «…», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно положения п.2 ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены к рассматриваемой ситуации. Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Кроме того, в силу Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 года №386 « О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», соглашения между кредитными и страховыми организациями являются допустимыми, если страхование рисков является обязательным условием предоставление займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством РФ и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. -7- Учитывая, что условие о страховании жизни и здоровья является обязательным при выборе Зюзиной Е.В. данного кредитного продукта, указанное положение не может рассматриваться как навязывание услуги при приобретении другой услуги. Решение заключить соглашение о предоставлении указанных услуг принималось Зюзиной Е.В. добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий соглашения и суммы расходов, которые она понесет в связи с его заключением. Изложенное исключает возможность удовлетворения исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора от 11.11.2011 г. N, заключенного между Зюзиной Е.В. и АКБ "РОСБАНК" (ОАО), предусматривающее страхование жизни и здоровья Зюзиной Е.В. по договору личного страхования от 11.11.2011 г. N … с ООО "…". Принимая во внимание, что нарушения прав потребителя Зюзиной Е.В. при выдаче ей кредита и оказании ей дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья не допущено, исковые требования Зюзиной Е.В. о взыскании с АКБ "РОСБАНК" (ОАО) в ее пользу необоснованно удержанных денежных средств в размере 12258 рублей 62 копейки, компенсации морального вреда в размере 7 000 , неустойки в размере 9561 рублей 7 копеек Учитывая, что в иске истцу отказано, судебные расходы и штраф возмещению с ответчика не подлежат. На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, мировой судья РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Зюзиной Е.В. к АКБ "Росбанк" (ОАО) о признании условий кредитного договора ничтожным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, расходов на представителя, штрафа отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Центральный районный суд города Тольятти Самарской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через мирового судью судебного участка №111 Самарской области. Мировой судья КусакинИ.Ю. Решение в окончательной форме изготовлено мировым судьей 29.04.2013 года. «Согласовано» 06.05.2013 Мировой судья КусакинИ.Ю.