Решение по делу № 2-2077/2012 от 11.09.2012

Дело № 2-118-2077/12 11 сентября 2012 года ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации (России) И.о. мирового судьи судебного участка № 118 Волгоградской области - мировой судья судебного участка № 121 Волгоградской области Э.А. Вирабова при секретаре Шадриной Ю.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колесниковой<ФИО1> к Национальный банк «Траст» (ОАО) о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании комиссии, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к  Национальный банк «Траст» (ОАО) о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании комиссии, неустойки, судебных расходов, указав, что <ДАТА2> между истцом и Национальный банк «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого <ФИО2> предоставлен кредит в размере 39 999 рублей под 15 % годовых. Кроме этого согласно условиям данного договора Заемщик уплачивает Банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб.  

В связи с тем, что данные действия Банка, по мнению истца, являются незаконными, <ФИО2> просит признать недействительным пункт договора, предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ответчика комиссию, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб.,  проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 266 руб. 15 коп.

<ФИО2> в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения искового заявления извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя по доверенности.

Представитель истца <ФИО3>, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнил и настиавая на их удовлетворении просил признать недействительным пункт договора, предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ответчика комиссию, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб.,  проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 266 руб. 15 коп., судебные расходы по оплату услуг представителя в размере  7 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., а также расходы по оплате доверенности представителя в размере 575 руб.

       Представитель ответчика Национальный банк «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения искового заявления извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил. Возражений по иску не представил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, мировой судья считает возможным рассмотреть гражданское дело, в порядке заочного производства.

Выслушав  представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья полагает необходимым удовлетворить частично исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

 В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между истцом и Национальный банк «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого <ФИО2> предоставлен кредит в размере 39 999 рублей под 15 % годовых.

<ФИО2> уплачена Банку единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России <ДАТА3> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от <ДАТА4> N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от <ДАТА5> N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА6> N 4.

Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данные действия направлены на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. 

Как следует из преамбулы к Закону РФ <НОМЕР> от <ДАТА7> «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредитный договор между сторонами по делу является возмездным, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ <НОМЕР> от <ДАТА8> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Установленный вышеуказанным кредитным договором вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, иными законами не предусмотрен.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА9> N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, которые должен уплатить заемщик, определены договором в 15 % годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с предоставлением кредита, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании изложенного мировой считает необходимым признать условие кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА10>, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающий взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными как противоречащие закону (ничтожными), взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять расчет истца, сам расчет составлен исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату обращения в суд, математически верен. Согласно расчету размер процентов составляет 266 руб. 15 коп. (2 490 рублей  * 8% * 1/360 * 481 дня).

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от <ДАТА9>г. <НОМЕР> «О защите прав потребителей»,  при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации <НОМЕР> от <ДАТА12> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика  в пользу потребителя  штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Сумма исковых требований <ФИО2> к Национальный банк «Траст» (ОАО) составляет 2 756 руб. 15 коп., в связи с чем сумма подлежащего взысканию штрафа с Национальный банк «Траст» (ОАО)  в пользу истца составит 1 378 руб. 07 коп. (2 756 руб. 15 коп. х ?  = 1378 руб. 07 коп.).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда возмещается независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, размер денежной компенсации морального вреда с учетом нравственных страданий истицы, в связи с нарушением ее прав как потребителя, и отсутствием каких-либо серьезных последствий от нарушения её прав, суд определяет в 1 000 рублей.

Истцом понесены расходы по оплате нотариальной доверенности в сумме 575 рублей, которые в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из имеющейся в деле квитанции за представительство в суде истец понес расходы в сумме 7 000 рублей, которые суд с учетом принципа разумности считает не соразмерными заявленному иску, а потому имеются основания для уменьшения размера данных расходов.

С учетом сложности рассматриваемого дела, мировой судья считает необходимым уменьшить сумму судебных расходов по оплате услуг представителя, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, до 5 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235  ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Признать недействительным пункт заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающее взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с Национальный банк «Траст» (ОАО) в пользу <ФИО2> денежные средства, уплаченные в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - 2 490 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 266 руб. 15 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб. 00 коп., расходы по оформлению доверенности представителя - 575 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 1 378 руб. 07 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Взыскать с Национальный банк «Траст» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере 400 руб.

Ответчик вправе подать мировому судье, принявшему заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС> через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения мирового судьи об отказе в удовлетворении этого заявления..

     Мировой судья:                                                                            <ФИО4>