Решение по делу № 2-1257/2018 ~ М-1327/2018 от 27.09.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 15 ноября 2018 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи - Томилко Е.В.,

при секретаре – Беликовой Т.С.,

с участием: истца Долова К.Г.,

представителя ответчика АО «Россельхозбанк» - Телешевой В.А., действующей на основании доверенности *** от ......, сроком действия до ......,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1257/2018 по иску Долова К.Г. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» и Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ Страхование» о защите прав потребителя финансово-экономических отношений,

установил:

истец, Долов К.Г., обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Россельхозбанк» и Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ Страхование» о защите прав потребителя финансово-экономических отношений,

В обоснование заявленных исковых требований он указал, что между Доловым К.Г. и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение о кредитовании *** от ......, с годовой процентной ставкой 18,825% сроком на 36 месяцев, до .......

Вместе с получением кредита, Долов К.Г. добровольно согласился на дополнительную услугу банка в виде подключения к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастного случая и болезней.

Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика, включена в кредитный договор и действует на весь период действия кредитного договора.

Согласно указанному заявлению на присоединение в программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев, в обязанности банка входит застраховать заемщика за счет за заемщика в страховой компании АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» от возможного наступления страховых случаев: смерти заемщика от несчастного случая, болезни.

Согласно указанному заявлению, заемщик обязуется оплатить вознаграждение банку единовременно, в размере 12 695 рублей 22 копейки, за весь срок страхования. Согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору Долов К.Г. из личных средств, внес в виде разового платежа денежные средства в размере 12 695 рублей 22 копейки.

...... Долов К.Г. досрочно погасил кредит, находившись в программе страхования 7 месяцев.

...... Долов К.Г. направил в страховую компанию АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» обращение о возврате части платы за подключение к программе страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

В ответе АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» за *** от ...... в возврате части страховой премии отказано.

...... Долов К.Г. обратился в АО «Россельхозбанк» о возврате платы за подключение к программе, и возврате части страховой премии, ему также было отказано.

Долов К.Г. считает, что АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» обязаны выплатить ему часть платы за подключение к программе страхования, соответственно расчету в размере 6 605 рублей 22 копейки.

В силу абз. 1 ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (нравственные и физические страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда Долов К.Г. оценивает причиненный моральный вред в размере 5 000 рублей.

Кроме того, истец понес судебные расходы в виде юридических услуг в размере 3 500 рублей с целью составления искового заявления.

Просит, признать недействительным п. 15 условий соглашения заключенного между Доловым К.Г. и АО «Россельхозбанк» от ....... Признать п. 5 договора об обеспечении страхования по договору коллективного страхования заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» путем включения Долова К.Г. в число участников программы коллективного страхования ***, а именно условие, что при отказе от страхования возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Взыскать в пользу Долова К.Г. солидарно с АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» часть платы за подключение к программе страхования в размере 6 650 рублей 06 копеек, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, моральный вред в размере 5 000 рублей и судебные расходы за оказание юридических услуг сумму в размере 3 500 рублей.

Истец Долов К.Г. в судебном заседании на требованиях иска настаивал, по основаниям указанным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что с условиями соглашения, он был ознакомлен, подписал добровольно. Заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, он подписал добровольно, с условиями присоединения он был также ознакомлен. Он был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Представитель АО «Россельхозбанк» Телешева В.А., в судебном заседании требования иска не признала по основаниям указанным в возражениях (л.д.82-84)

Представитель ответчика АО СК «РСХБ Страхование» П., действующая на основании доверенности *** от ......, сроком действия до ......, без права передоверия полномочий, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена судом надлежащим образом. Представила возражения на исковое заявление, согласно которых просили суд в удовлетворении иска отказать. Рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие их представителя (л.д. 37-39, 196-200).

Суд, с учетом требований ч. 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика АО СК «РСХБ Страхование» П.

Выслушав истца, представителя ответчика АО «Россельхозбанк», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ...... *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ...... *** «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от ...... *** «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ...... между АО «Россельхозбанк» и Доловым К.Г. заключено соглашение ***, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит на сумму 164 000 рубля 00 копеек, датой окончательного срока возврата кредита не позднее ......, с процентной ставкой 17, 825 % годовых ( том 1 л.д.5-10; 180-188).

В соответствии с заявлением на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней истец выразил согласие на оплату страховой премии страховщику, которая уплачивается банку единовременно в сумме 12 695 рублей 22 копейки.

В соответствии с п. 4 заявления истец был уведомлен о том, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО РСХБ выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями программы страхования ***.

Из п. 5 заявления следует, что истец был уведомлен, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом также известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой выплаты или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно п.7 заявления истец был уведомлен, что присоединение к программе *** не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования *** является добровольным, а услуга по подключению к программе *** является дополнительной услугой банка. Он подтверждает, что страховщик выбран добровольно, и он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования (том 1 л.д.11-12, 40-41, 190-192).

Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования и согласился оплатить банку за оказанные услуги определенную денежную сумму.

Согласно выписке по лицевому счету ***0007579 за период с ...... по ...... Долова К.Г. в счет оплаты страхового продукта произведено списание денежных средств в размере 12 695 рублей 22 копейки, а затем погашение предоставленного кредита (том 1 л.д.13-14, 171-172), что так же подтверждается балансовым счетом (том 1 л.д.15, 176)

Из заявления Долова К.Г. в АО «Россельхозбанк» от ...... следует, что он просит расторгнуть договор программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, так как в ней уже нет смысла, в связи с погашением кредита и просит возвратить пересчитанную эквивалентно закрытию кредита, уплаченную страховую премию (том1 л.д.16 ).

Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» *** от ...... на обращение следует, что в соответствии с условиями программы страхования при полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит. (том 1 л.д.17)

Из заявления Долова К.Г. в АО «Россельхозбанк» от ...... следует, что он просит расторгнуть договор программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, так как в ней уже нет смысла, в связи с погашением кредита и просит возвратить пересчитанную эквивалентно закрытию кредита, уплаченную страховую премию (том1 л.д.21, 173-174).

Из ответа АО «Россельхозбанк» *** от ...... на обращение следует, что страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Данная оферта была акцептирована, подписан кредитный договор *** от ...... и заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Подписав данное заявление, клиент подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования и принял на себя обязательства уплатить плату за присоединение к программе в соответствующем размере.

В соответствии с п.5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней действие договора страхования в отношении клиента может быть досрочно прекращено по желанию, но в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится (том 1 л.д.23, 178-179).

...... между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования *** в соответствие, с которым, страхователем по договору является банк, а страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренным договором.

Договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ...... в редакции, действующей на дату подписания договора, Правил страхования потери работы от ...... в редакции, действующей на дату подписания договора, Правил страхования имущества от ...... в редакции, действующей на дату подписания договора, являющихся неотъемлемой частью договора.

Конкретные условия страхования содержаться в договоре, а также программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, составленных на условиях договора (п. 1.1) (том 1 л.д.43-54, л.д.90-93), дополнительными соглашениями (том 1 л.д.94-168).

Согласно п.10.3.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование», утвержденные приказом ...... ***-од, страхователь – физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты и страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом:

а)если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п.10.3.1 настоящих правил, и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователем в полном объеме;

б) если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п.10.3.1 настоящих правил, и после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования;

в)договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.10.3.1 (том 1 л.д.55-65).

Из бордеро по программе коллективного страхования *** за период с ...... следует, что Долов Константин Григорьевич, ...... года рождения № кредитного соглашения *** от ...... датой начала ...... датой окончательно ......, номер программы страхования *** страховая сумма 180 400, страховая премия 4 166 рублей 01 копейка (том 1 л.д.39 оборот, л.д.224)

Таким образом, учитывая, что волеизъявление о заключении договора страхования исходило от истца, при этом клиент, оформивший кредит, автоматически застрахованным лицом не становился, поскольку для этого требовалось заключение договора страхования с конкретным страховщиком, наличие у истца препятствий к выбору условий кредитования без страхования рисков суду не представлено. Договор страхования, как и кредитный договор, заключались исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договоров все оговоренные в них пункты устраивали истца, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в документах.

В случае неприемлемости для истца условий договора подключения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя указанных обязательств. Доказательств тому, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

При заключении с истцом кредитного договора банк действовал добросовестно, его действия по страхованию стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, страховые премии с согласия истца перечислены банком в страховую компанию, заключенные сторонами договор коллективного страхования *** и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками, каких-либо нарушений, ущемляющих прав Долова К.Г., как потребителя, в результате исполнения договора, со стороны ответчиков не установлено.

Действуя разумно и добросовестно, истец, во всяком случае, не был лишен возможности изучить условия кредитного договора и договора страхования, заявив о том просьбу иной стороне. Вместе с тем, договора подписал без каких-либо оговорок, а в силу принципа свободы договора, Долов К.Г. был вправе отказаться от их заключения, ознакомившись с условиями.

...... Долов К.Г. полностью погасил долг по кредитному договору, в связи с чем, ......, ...... направил в адрес банка требование о возврате страховой премии, в удовлетворении которых истцу было отказано.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования, может быть, расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ...... N *** вступившим в силу ......, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования, в том числе, финансовых рисков.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N *** и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N *** но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N *** в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N ***, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как усматривается из п.10.3.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование», утвержденные приказом ...... ***-од, страхователь – физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты и страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из вышеизложенного, следует, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает АО «Россельхозбанк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть в результате несчастного случая, и болезни. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком ООО СК "РСХБ Страхование".

Таким образом, судом не усматривается в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, и суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика части страховой премии.

Также суд находит оснований для удовлетворения требований о взыскании части платы за подключение к программе страхования, заявленных к ответчику АО «Россельхозбанк», поскольку последний стороной договора страхования не является.

На основании изложенного, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных Доловым К.Г. требований о признании недействительным п. 15 соглашения, заключенного между Доловым К.Г. и АО «Россельхозбанком» от ......, признании недействительным п. 5 договора об обеспечении страхования по договору коллективного страхования заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ Страхование» в части условия, что при отказе от страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производятся, а также взыскании части суммы уплаченной в качестве страховой премии за неиспользованный период.

В связи с отказом судом в удовлетворении основных требований, требования истца Долова К.Г. о взыскании штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, оплаты за юридические услуги, и компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования являются производными от основных требований.

В силу п.п.4 п.2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ****.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░