Решение по делу № 2-354/2015 от 16.06.2015

Дело №2-354/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

город Калуга 16 июня 2015 года

Мировой судья судебного участка № 49 Калужского судебного района Калужской области Белов В.С., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 12 Калужского судебного района Калужской области на основании постановления председателя Калужского районного суда Калужской области от 12 мая 2015 года,при секретаре Кучерявенковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Аксенову А.Г.1 о взыскании задолженности  по кредитному договору                          и встречному исковому заявлению Аксенова А.Г.1                     к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)                   о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

 «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - ТКС Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Аксенову А.Г.1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, указав, что <ДАТА3> на основании заявления-анкеты Аксенова А.Г.1 на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» с ним был заключен договор <НОМЕР> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО),                 и ему была выдана кредитная карта. По условиям договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит. Лимит кредита был установлен в размере 46 000 рублей                  00 копеек. Аксенов А.Г.1 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты был ознакомлен, согласился и обязался их выполнять, карту активировал, однако, обязательства по погашению кредита выполнил ненадлежащим образом, в связи с чем, <ДАТА4> договор с ним расторгнут в одностороннем порядке. Задолженность Аксенова А.Г.1                       по кредитной карте составляет 21 772 рубля 85 копеек. Просит суд взыскать с Аксенова А.Г.1 в его пользу задолженность по кредитному договору                            в размере 21 772 рубля 85 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 853 рубля 19 копеек.

Аксенов А.Г.1 предъявил к ТКС Банк (ЗАО) встречное исковое заявление о признании недействительными условий договора о выпуске и обслуживании   кредитной карты в части, взыскании удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что Банком в его адрес была направлена карта с указанием лимита в сумме 46 000 рублей                     00 копеек. Данную карту он активировал, но при снятии наличных денежных средств с него были удержаны комиссия за выдачу кредита в размере                      2  682 рубля 50 копеек, оплата за включение в программу страховой защиты    в размере 7 735 рублей 56 копеек, а также взысканы излишние проценты                за пользование кредитом в размере 12 205 рублей 11 копеек.  Считает,                      что условия договора в части взыскания указанной комиссии и оплат, недействительны, поскольку противоречат положениям Закона РФ                        «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О банках                                и банковской деятельности». Просит взыскать с ТКС Банк (ЗАО) в его пользу убытки в размере 22 623 рубля 17 копеек, компенсацию морального вреда                  в размере 5 000 рублей 00 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 49 Калужского судебного района Калужской области от 22 мая 2015 года, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 12 Калужскогосудебного района Калужской области к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ОСАО «Ресо-Гарантия».

В судебном заседании представитель ТКС Банк (ЗАО) истца                           по первоначальному иску - ответчика по встречному иску в судебное заседание не явился, в поступившим в адрес мирового суда № 12 Калужского судебного района Калужской области письменном заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования ТКС Банк (ЗАО) поддерживает в полном объеме, встречные исковые требования                       Аксенова А.Г.1 не признает, просит Аксенову А.Г.1 в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик по первоначальному иску - истец по встречному иску Аксенов А.Г.1 исковые требования ТКС Банк (ЗАО) не признал, свои исковые требования поддержал.

Третье лицо ОСАО «Ресо-Гарантия»в судебное заседание не явилось                   , о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Выслушав ответчика по первоначальному иску - истца по встречному иску Аксенова А.Г.1, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА3> между                   ТКС Банк (ЗАО) и Аксеновым А.Г.1 был заключен договор <НОМЕР>                     о выпуске и обслуживании кредитной карты «Тинькофф Платинум». Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)                       и Тарифах Банка.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий.

После активизации кредитной карты Аксеновым А.Г.1, кредитный договор <НОМЕР> между Аксеновым А.Г.1 и ТКС Банк (ЗАО) считается заключенным.

В соответствии с договором Банк выпустил на имя Аксенова А.Г.1 кредитную карту с лимитом задолженности 46 000 рублей 00 копеек. Аксенов А.Г.1 обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, установленные договором, в сроки, предусмотренные договором.

  В соответствии  с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица)                            и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав               и обязанностей на основе договора и в определении любых                                           не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 4  ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны  в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму                    и уплатить проценты на нее.

В силу статьи  432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе                                          с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно                    до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный                        для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное                                   не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон                  по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила                о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Аксеновым А.Г.1 и ТКС Банк (ЗАО)                  <НОМЕР> от <ДАТА3>, считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется                       по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить                 эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст. 781 ГК РФ).

Как следует из представленного истцом по первоначальному иску              ТКС Банк (ЗАО) расчета и искового заявления, задолженность по договору                  о выпуске и обслуживании кредитных карт <НОМЕР> по состоянию                 на <ДАТА6> составила 21 772 рубля 85 копеек - основной долг. Обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт                   <НОМЕР> Аксеновым А.Г.1 исполнены не были.

Поскольку доказательств надлежащего и своевременного исполнения обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт                       <НОМЕР> Аксеновым А.Г.1 суду не представлено, суд находит требования истца по первоначальному иску «ТКС Банк (ЗАО) о взыскании               с ответчика Аксенова А.Г.1 задолженности в размере 21 772 рубля 85 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу  п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года (далее- Закон)  условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами                       или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».                   

Согласно п. 4.1 общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности)                             в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация                              о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет                  по адресу: www/tcsbank.ru.

Как указано в тарифном плане 7.1, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс 390 руб.). Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что за снятиеналичных денежных средств с Аксенова А.Г.1 удерживалась комиссия, общая сумма которой составила 2 682 рубля 50 копеек.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя Аксенова А.Г.1, является инструментом безналичных расчетов. Производя операции по снятию наличных денежных средств, Аксенов А.Г.1 воспользовался услугой банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане 7.1, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи                  с чем, суд мировой судья приходит к выводу о том, что данная услуга                  не является навязанной, поскольку Аксенов А.Г.1 имел возможность                         ею не воспользоваться.

Также при заполнении заявления-анкеты Аксенов А.Г.1 был ознакомлен, что если в настоящем заявлении - анкете специально не указано его несогласие на подключение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с него плату                                 в соответствии с Тарифами; он подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет                  по адресу: www/tcsbank.ru.  О своем несогласии на подключение                            в Программу страховой защиты заемщиков Банка, Аксенов А.Г.1 в заявлении - анкете специально не указал.

В соответствии с присоединением к договору коллективного страхования <НОМЕР> ТК от <ДАТА9>, заключенного между                                 ТКС Банк (ЗАО) и ОСАО «РЕСО - Гарантия», застрахованными  по Программе  страховой защиты заемщиков Банка являются клиенты Банка - держатели Кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 85 лет, которые не являются инвалидами I и II группы и которые в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты, разработанной и предоставляемой ОСАО «РЕСО - Гарантия» для держателей карт ТКС Банк (ЗАО). Выгодоприобретателем по данной Программе является Банк.

Согласно письму ОСАО «РЕСО - Гарантия» в адрес ТКС Банк (ЗАО), ОСАО «РЕСО - Гарантия» подтверждает факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней <НОМЕР> ТК от <ДАТА9>, в соответствии с которым Аксенов А.Г.1, являлся застрахованным на период с <ДАТА10> по <ДАТА11>

Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности (п. 13 тарифного плана 7.1). В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

Всего Аксеновым А.Г.1 было уплачено за программу страховой защиты 7 735 рублей 56 копеек.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ и п.  2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Поскольку оказание данного вида услуг Банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора, мировой судья приходит к выводу о том, что условия договора в указанной части нельзя признать недействительными. Аксенов А.Г.1 сам предложил Банку заключить с ним кредитный договор и выразил намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу                    по подключению к Программе страхования предусмотрена договором,                    по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.

В соответствии с тарифным планом 7.1 Аксенову А.Г.1 были представлены денежные средства. Согласно пункту 2 Тарифного плана, Базовая процентная ставка в размере 24,9% действует на Кредит                             по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета-выписки плюс 30 дней при условии неприменимости Беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка в соответствии с п.12 (0,2% в день). То есть данная процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, то есть оплата товаров и услуг будет осуществляться                                     в безналичном виде. Поскольку снятие наличных Аксеновым А.Г.1 имело место, поэтому должна применяться процентная ставка, в соответствии                       с п.2.2 (32,9% годовых) Тарифного плана.

На основании вышеизложенного, мировой судья приходит к выводу, что нарушения прав Аксенова А.Г.1 как потребителя  «ТКС Банк (ЗАО) допущено не было, встречные исковые требования Аксеновым А.Г.1 заявлены необоснованно, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с Аксенова А.Г.1 в пользу ТКС Банк (ЗАО) подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 853 рубля               19 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,  мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) - удовлетворить.

Взыскать с Аксенова А.Г.1 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 21 772 рубля 85 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 853 рубля 19 копеек.

Исковые требования Аксенова А.Г.1 оставить                                    без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калужский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через мирового судью, принявшего решение.

Мировой судья                                                                               В.С. Белов

Решение в окончательной форме изготовлено 22 июня 2015 года.

Мировой судья                                                                               В.С. Белов