Решение от 15.12.2020 по делу № 2-2662/2020 от 14.10.2020

2-2662/2020

РЕШЕНИЕ

Именем                Российской           Федерации

15 декабря 2020 года                                                               г. Артем

Мировой судья судебного участка № 102 судебного района г. Артема Приморского края Ступак Т.В.

при секретаре Моисеенко А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <Коноваловой Н.Б.1> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

<Коновалова Н.Б.1> обратилась в суд  иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что 11 декабря 2019 года между ней и ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» заключен кредитный договор на сумму 309200 руб. с выплатой 14,9% годовых сроком на 60 месяцев. При подписании документов по кредиту ей не был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов, при обращении в банк у нее не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия составляет 85200 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования 60 месяцев. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения не доводилась. В заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования, данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование. 04 июля 2018 года ответчику направлена претензия о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 958 ч. 2 ГК РФ. Условие, содержащееся в страховом полисе о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии на ссылку ст. 958 ГК РФ не соответствует ст. 421 ч. 4 ГК РФ, и не предоставляет потребителю право выбора. Она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 11 декабря 2019 года по 19 мая 2020 года (160 дней), следовательно, часть страховой премии в размере 77734 руб.50 коп. подлежит возврату. Кроме того, условия, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». По истечении срока в 14 дней, установленного Указанием ЦБ РФ, она теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный Указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ ни Закон РФ «О защите прав потребителей», следовательно, остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения». Действующим гражданским законодательством, в том числе, положениями ст. 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что было указано в Постановлении Пленума Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П. Условия договора, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 779 ч. 1, 782 ч. 1, 450.1 ч. 2, 453 ГК РФ, отказавшись от дальнейшего исполнения договора страхования, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. Отношения, связанные с защитой прав страхователей, не регулируются Законом «Об организации страхового дела в РФ», следовательно, к указанным отношениям должны применяться положения Закона «О защите прав потребителей». Поскольку истец  является потребителем, по смыслу Закон «О защите прав потребителей», при рассмотрении спора подлежат применению положения ст. 32. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, повлекло значительные убытки и временные потери как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 77734 руб., моральный вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3360 руб., штраф.

<Коновалова Н.Б.1> и ее представитель по доверенности <Цыганкова А.А.2> в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансовой уполномоченного» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Из представленного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письменного отзыва следует, что истец добровольно подписал заявление о заключении договора страхования, оплатил в полном объеме страховую премию. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования. Договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности, разный субъектный состав, регулируются специальными нормами права.  Вся информация о договоре страхования истцу была предоставлена, истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор. Ими соблюдены все существенные условия договора, предусмотренные ст. 432 ГК РФ. Согласно ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховые компании имеют право осуществлять свою деятельность через агентов и брокеров. Страховой агент оказывает услуги не потребителю, а страховщику, следовательно, информация об агенте не относится к информации о страховых услугах, предусмотренных ст. 10 ч. 2 Закона «О защите прав потребителей» и не может повлечь последствия, предусмотренные ст. 12 Закона «О защите прав потребителей». Статья 32 Закона не применяется к договорам страхования. Согласно ст. 958 ч. 3 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. В силу п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г., п. 7.6 Условий страхования в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении 5 рабочих дней/14 календарных дней со дня его заключения подлежит возврату страхователю. В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора. Истец по своему желанию не воспользовалась правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе, при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Для наступления оснований для применения ст. 958 ч. 1 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков (смерть застрахованного, инвалидность застрахованного). Согласно п. 4.1 договора страхования по указанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора является единым и фиксированным, размер страховой суммы указан в договоре и будет выплачен при наступлении страхового случая. Требования истца о компенсации морального вреда не основано на законе, действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Истцом не подтверждено переживание им физических и нравственных страданий, совершение Обществом в отношении него каких-либо противоправных действий, причинно-следственную связь. Каких-либо внесудебных обращений со стороны истца в адрес Общества не было, следовательно, требование о взыскании штрафа является избыточным. В случае удовлетворения судом требований ходатайствует об уменьшении штрафа на основании ст. 333 ГК РФ. Отношение расходов на изготовление доверенности к рассматриваемому делу истцом не доказано. Просит в иске отказать.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ч. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное положение содержится и в ст. 782 ч. 1 ГК РФ.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В силу п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 2 п. 1 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 4 п. 2 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 п 1, 2 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела усматривается, что 11 декабря 2019 года между <Коноваловой Н.Б.1> и ПАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» заключен кредитный договор на сумму 369200 руб. сроком до 11 декабря 2024 года с уплатой 14,9% годовых.

Одновременно с кредитным договором между <Коноваловой Н.Б.1> и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01».

Согласно условиям договора страхования, страховая премия составила сумму в размере 85200 руб., уплаченная истцом за счет кредитных средств, предоставленных банком, страховая сумма составляет 710000 руб., указаны страховые риски - смерть застрахованного, инвалидность застрахованного.

19 мая 2020 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <Коноваловой Н.Б.1> направлено заявление, в котором истец сообщила об отказе от исполнения договора страхования на основании ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и потребовала возвратить часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 77734 руб.50 коп., которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 ч. 1 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

То есть по смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из заявления Коноваловой Н.Б. на страхование, она изъявила свое желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, где указаны страховые риски, уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, о чем имеется ее подпись в заявлении.

Согласно полису-оферты добровольного страхования клиентов (оптимум 2) страховая премия в размере 85200 руб. уплачивается единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления полиса-оферты. При наступлении страхового случая страховщик осуществляет выплату в размере 100% от страховой суммы по застрахованным рискам (смерть застрахованного, инвалидность). <Коновалова Н.Б.1> также уведомлена о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не принимать полис-оферту и вправе на страховать предлагаемые риски либо застраховать их в иной страховой компании по своему смотрению, не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, не содержит другие явно обременительные для нее условия, которые она, исходя их своих разумных интересов, не приняла бы, экземпляр условий страхования получен, что подтверждается подписью истца.

Согласно п. 5.3.5 Условий добровольного страхования клиентов № 243/01, являющихся неотъемлемой часть договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при наступлении страхового случая «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, определенной сторонами в размере 710000 руб., и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования.

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом - офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

С заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 77734 руб.50 коп. истец обратилась 19 мая 2020 года, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Таким образом, отказ истца от договора страхования не связан с основаниями, указанными в ст. 958 ч. 1 ГК РФ, заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истцом направлено по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, истец добровольно изъявила желание о заключении договора страхования, а обратного суду не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика части страховой премии не имеется.

Доводы истца о нарушении банком ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не могут быть приняты во внимание, поскольку досрочный отказ застрахованного лица от договора страхования регулируется специальной нормой - положениями ст. 958 ГК РФ.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования, производные требования о компенсации морального вреда, взыскании расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

░ ░░░░ <░░░░░░░░░░░ ░.░.1> ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 77734 ░░░.50 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3360 ░░░., ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░                                ░.░.░░░░░░