Решение по делу № 2-1323/2011 от 21.11.2011

Решение

Именем Российской Федерации

21 ноября 2011 года                                                                                                               г. Тольятти<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка № 102 Самарской области Смирнова С.В.,

при секретаре Юхно Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1323/2011 по иску Захарова Романа Николаевича к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условий договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление денежных средств, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

Захаров Р.Н., в лице представителя по доверенности, обратился к мировому судье с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условий договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление денежных средств, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что <ДАТА2> между Захаровым Романом Николаевичем и НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 117421,76 рублей сроком на  24 месяца и размером процентной ставки 16% годовых. При этом, п.2.8 договора предусмотрено взимание банком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, то есть по 1162,48 рублей в месяц, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. При этом, согласно тарифам НБ «ТРАСТ» п.2.3 кредитного договора предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания кредитного договора. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 4 980 рублей. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ. При этом, в соответствии с п.2.1 указанного выше Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, законодательством предусмотрено два варианта получения кредитных средств по выбору заемщика. В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает потребителю услугу по открытию счета и его обслуживанию, включая указанное условие в текст заявления, которое разработано в виде типового бланка. Между тем, оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Нормами гражданского законодательства возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена в зависимость от факта заключения договора банковского счета. У банка имеется возможность выдать сумму кредита наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора. Такие правила установлены Законом РФ «О защите прав потребителей», которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П, под обслуживанием кредита понимаются действия банка по учету ссудной задолженности, в том числе по учету выданных кредитов, начисленных процентов, погашенной задолженности. В целях отражения задолженности заемщика по выданным кредитам открывается специальный ссудный счет, который является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Таким образом, по смыслу закона обслуживание кредита является прямой обязанностью банка по исполнению заключенного договора и не может расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно не может взиматься и какая-либо дополнительная плата за совершение указанных операций. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, при получении кредита подлежат уплате только проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором. В связи с изложенным, включение банком в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, следовательно, ущемляет установленные законом права потребителей. Условие кредитного договора в части оплаты указанной комиссии является ничтожным как противоречащее закону, т.е. оно недействительно. На основании ст.ст. 1102, 1103 ГК РФ сумма оплаченной комиссии в размере 7 304,96 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. На основании вышеизложенного, просит признать недействительным п.2.8 и п. 2.3 Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5>, применить последствия недействительности ничтожных условий, указанных в п.2.8 и п.2.3 Договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме 7 304,96 рублей,  взыскать с ответчика в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в его пользу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 136,32 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей, расходы по оплате оформления нотариальной доверенности в размере 760 рублей.

Представитель истца Чаплыгина О.В. в судебном заседании уточнила исковые требовании, увеличив их, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, и просила признать недействительным п.2.8 заявления о предоставлении кредита по договору <НОМЕР> от <ДАТА2>, признать недействительным п.3 и п.5 тарифного плана «Бизнес-Онлайн» ОАО НБ «ТРАСТ»: о взимании комиссии за расчетное обслуживание и зачисление денежных средств. В связи с чем, просила взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно удержанные денежные средства в сумме 4 980 рублей и 4 694 рубля; взыскать с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 391,23 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей, расходы по оплате оформления нотариальной доверенности в размере 760 рублей.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Обрубова Н.Е. в судебное заседание не явилась, до начала судебного заседания от нее поступило заявление, в котором она просит рассмотреть настоящее гражданское дело в ее отсутствие (л.д.20), с исковыми требованиями не согласна, мотивируя свои возражения тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 117421,76 рублей, по условиям которого истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой годовых процентов за пользование кредитом и процентов от суммы кредита ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. По условиям Кредитного договора Банк и Клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого Истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет, который содержит элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого Истцу был открыт специальный карточный счет, элементы кредитного договора, в рамках которого Банком Истцу предоставлен кредит на неотложные нужды, произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС). Банк акцептовал сделанную Истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв Истцу банковский текущий (расчетный) счет. В разделе 6 Условий указаны операции, которые осуществляются по текущему счету, они же и составляют основные потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается комиссия, с которой Истец был ознакомлен при оформлении кредита и согласен, о чем свидетельствует его подпись. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Таким образом, услуга по открытию и ведению текущего счета не может являться навязанной. При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций. Согласно кредитному договору комиссия за расчетное обслуживание оплачивается клиентом за операции по текущему счету, а не по ссудному. Плата же за ведение ссудного счета банком не взимается. Взимается комиссия за расчетное обслуживание текущего счета Истца. Исходя из вышеизложенного, Банк полагает, что условия Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, соответствует требованиям действующего законодательства РФ, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно с согласия потребителя и не могут ущемлять каких-либо прав. В связи с чем, доводы Истца, положенные в основу исковых требований, не могут служить основанием для их удовлетворения и исковые требования Истца подлежат отклонению. Кроме того, требования заявленные Истцом о признании недействительным части договора, взыскании денежных средств по кредитному договору, предъявлены с истечением срока давности. Просит отказать Захарову Р.Н. в удовлетворении исковых требований к ОАО НБ «ТРАСТ» в полном объеме (л.д.21- 24).

Мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ.  

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, мировой судья считает, что в удовлетворении исковых требованиях истца необходимо отказать по следующим основаниям.

Мировой судья считает, что правоотношения между истцом и ответчиком регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представителями ответчика заявлено о пропуске истцами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Однако как следует из ч. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГПК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 

Мировым судьей в судебном заседании установлено, что <ДАТА7>  истец ( заемщик) обратился к ответчику (кредитору) с предложением заключить с ним на объявленных ответчиком( кредитором) условиях смешанный договор, содержащий  элементы кредитного договора, об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставление в пользование банковской карты, договора организации страхования, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы по кредитам на неотложные нужды НБ «Траст» (ОАО), тарифы по операциям с использованием банковских карт, тарифы по программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, условия, условия страхования и график платежей. Кроме того, истец предложил ответчику произвести единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление денежных средств в размере, указанном в п.2.16 раздела « Информация о кредите», т.е. в размере 4980 рублей, со счета, указанного в п.2.15 указанного раздела, т.е. с его текущего счета. Также, он предложил ответчику (кредитору) осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п.2.2. раздела « Информация о кредите», т.е.117421,76 рублей, полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на спецкартсчет, указанный в п.3.3. раздела « Информация о банковской карте».

Ответчик ( кредитор) принял предложение и <ДАТА8> между истцом Захаровым Романом Николаевичем и ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен в смешанный кредитный договор <НОМЕР>, содержащий элементы кредитного договора о предоставлении кредита в размере 117421,76 рублей с процентной ставкой 16%, договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, предоставление в пользование банковской карты, договора организации страхования, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт и условия предоставления и использования банковских карт. Кроме того, согласно тарифного плана НБ «Траст» (ОАО), являющегося неотъемлемой частью договора, истец обязался уплатить ответчику (кредитору) ежемесячную комиссию за услугу по расчетному обслуживанию 0,99%, (л.д.25).

С Условиями предоставления и обслуживания кредита, а также с Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) Захаров Р.Н. был ознакомлен под роспись, о чем свидетельствуют его подписи (л.д.25, 26, 28,30-32).

Поскольку с момента исполнения данного договора три года не истекло, мировой судья считает, что истцом не пропущен срок исковой давности, в связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований по указанному основанию, не имеется.

Между тем, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно части 1 статьи 29 ФЗ от 2.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 5 вышеуказанного Закона установлен перечень банковский операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 2.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. При этом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная обязанность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 1759-У от 12.12.06г. кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам.

Кроме того, согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что имело место в отношении Заемщика (истца). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Мировой судья считает, что истцом, в силу ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств тому, что условия вышеуказанного договора в части уплаты комиссии за зачисление денежных средств и за расчетное обслуживание ущемляют его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской в области защиты прав потребителей, в связи с чем, они являются недействительными. К данному выводу мировой судья приходит поскольку в силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, заемщик ( истец) обратился с заявлением к ( кредитору) ответчику о предоставлении кредита на указанных условиях, стороны пришли к соглашению, что за услуги банка по  расчетному обслуживанию и зачислению денежных средств заемщик должен оплатить кредитору комиссию.

 Вместе с тем, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Между тем, согласно Кредитного договора, заключенного между Захаровым Р.П. и ОАО НБ «ТРАСТ», комиссия за расчетное обслуживание и зачисление денежных средств оплачивается клиентом за услуги, оказываемые банком по договору, а не за открытие и ведение ссудного счета.

Поскольку комиссия за расчетное обслуживание и зачисление денежных средств по своей правовой природе не может являться комиссией за ведение ссудного счета, данная комиссия является всего лишь услугой (операцией), предоставляемой банком, за предоставление которой истец, в соответствии с условиями договора, обязался уплачивать комиссию, мировой судья считает, что в удовлетворении исковых требований истца о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и зачисление денежных средств следует отказать.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание то обстоятельство, что условия договора не были признаны судом недействительными, а также не применены последствия ничтожности сделки, ответчик не нарушал права потребителя  Захарова Р.Н., мировой судья считает, что заявленные исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, поскольку исковые требования истца удовлетворению не подлежат, мировой судья не находит оснований для взыскания с ответчика штрафа в доход государства, предусмотренный ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

В связи с тем, что мировой судья не находит оснований для удовлетворения исковых требований, мировой судья не находит оснований для взыскания с ответчика расходов на услуги представителя в размере 3000 рублей и расходов по оформлению доверенности в размере 760 рублей.

Кроме того, поскольку при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов на основании ст. 103 ч.2 ГПК РФ, а по настоящему гражданскому делу на основании ст. ЗЗЗ³⁶ НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, следовательно, оснований для взыскания государственной пошлины ни с истца, ни с ответчика, не имеется.

На основании вышеизложенного, в соответствии со ст.ст. 421, 422, 819, 845,846,851, ГК РФ, ФЗ РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья,

Решил:

В удовлетворении исковых требований Захарова Романа Николаевича к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, заключенного между ними <ДАТА2>, в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление денежных средств и применении в этой части последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 9674 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 391,23 рублей, морального вреда в размере 1000 рублей, расходов на оформление доверенности в размере 760 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере3000 рублей - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Автозаводский районный суд г. Тольятти через мирового судью судебного участка № 102 Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА12>

Мировой судья: С.В.Смирнова